银行经理私下说：橙意花借款怎么样？审批内幕都在这了

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我，满脸是汗的样子问我各种问题。

他最近装修房子缺钱，看到网上的信息想问一下橙意花借的钱行不行可以应急吗？其实这样的问题我可以听到八百次。但是作为在银行工作了七八年的一个客户经理，在网点里不能把话说得太满，今天借着这个匿名的机会，咱们敞开心扉聊一聊。

该产品的质量如何呢？

橙意花是哪里来的

很多人的第一反应就是害怕遇到高利贷、诈骗网站等，所以看到“借款”二字就会紧张起来。其实这样的担忧并不过分。市场上各种各样的小贷公司很多，我也有过一些客户被骗得很惨的经历。但是橙意花这款产品本身来说，背景还可以。它的后面是一家有牌照的消费金融公司，并不是随便找个地方就可以放款的那种皮包公司。

去年有一个做小本生意的老周，他的征信情况就像一张地图一样糟糕，去各个银行贷款都被拒绝了。当时他急需五万元来周转一下，否则供货商就会停止发货。之后他又去尝试过橙意花，并且也成功获得了贷款。尽管利率比我们银行的信用贷款要高一些，但是它是合法合规的，并没有各种各样的费用。

那么你就可以问橙意花借钱可靠不？但是它并不是一个骗子。

银行经理认为被拒绝的人和被批准的人有什么不同

这部分我要详细说明一下，并且这也是我想告诉大家的一个“内部消息”。尽管橙意花不属于我们的产品线，但是金融圈子里的审批流程都差不多。

人们普遍认为只有没有逾期记录的人才能获得贷款。不正确。非常错误。

审批的标准是什么？总分。该评分体系对于各个机构来说都不同，但是有一些共同的标准。第一项为负债率、第二项为查询次数、第三项为稳定度。见过很多客户的征信里没有一笔逾期记录，但是仍然无法获得贷款。那么原因是什么呢？查询的次数太多了。

有些客户的月度点击量达到十几家网贷平台之多，在每一次点击“查看额度”的时候都会在自己的征信报告中增加一条查询记录。银行见到这样的征信之后的第一反应就是这个人肯定很缺钱吧？

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在一个月内进行三次以上的查询之后，审批通过率就会下降很多。因此不要傻乎乎地去试额度，每次点击都会给自己埋下隐患。

橙意花借的钱可以吗？利率以及额度都是很重要的

说实话，这些消费金融产品所收取的利息要比银行抵押贷款或者单纯的信用卡透支更高一些。这是市场的自然法则，门槛越低的产品，资金的成本就越高。橙意花的年化利率，在我了解的情况里大约是在10%到24%之间，根据个人资质的不同而有所差异。

利率是多少呢？和谁进行比较。

和银行优质的客户的信用贷款相比的话，自然是前者更高一些。但是和动辄要收36%以上利息的网贷相比，已经很仁慈了。我的一个同事有一个亲戚，在去年急需资金的时候向一家小额贷款公司借款三万元，实际拿到手只有两万四千元，并且还签订了有关服务费的合同。闹得沸反盈天之后到现在也没有弄清楚。这才是真正的坑啊。

额度上，橙意花可以批几百到几万元左右。具体的审批金额由系统来判断。有一个很小的细节很多人都不清楚，在申请时所填写的信息也有一定的要求。比如说工作单位，填“某某科技公司”与填“某某小卖部”，系统给出的分数会一样吗？

并不是要让大家去编造数据，但是资料一定要真实。但是同样的真实资料如何表现呢？

这些坑千万别踩

上面已经提到过好处了，现在来说一说坏处吧。因为我工作的地方是银行，所以我的风险防范意识很强。

第一种方式就是用借贷的方式来维持借贷。有些客户的借款是相互之间的，拆东墙补西墙，窟窿越来越大。上个月有一个客户欠了两万元钱，后来越滚越多变成了二十几万。当时他找我去办理贷款的时候，我看了一下他的征信报告，顿时觉得事情不妙。神仙也无法救治这样的情况。

第二条陷阱就是没有仔细阅读合同就签字了。电子合同也属于合同的一种。很多借款人在签订合同时，并不会去查看里面的条款内容，只是随便点了一下同意按钮。那么最后的结果是什么呢？提前还款要交违约金、逾期罚款很高而且还有很多种收费项目。上面都写得很清楚，在哪里看不到怪谁呢？

第三种情况就是逾期不处理。逾期一天与逾期三十天的区别很大。有些客户认为可以延迟几天再还钱，并且没有意识到这会影响到自己的征信记录，在之后想要申请贷款或者买车的时候就会受到限制。这样的污点要持续好几年的时间，值不值得呢？

那么是否适合呢？说实话

说了很多之后，橙意花借款好不好呢？值得办理吗？

我给的意见是：如果我是银行的好客户的话，那么我就应该优先去申请银行的贷款。利率较低、额度稳定，并且没有很多花里胡哨的套路。但是你的征信有小小的瑕疵，而银行这条路行不通的话，又急需资金的时候，橙意花这样的正规持牌机构产品就可以考虑了。

但是它不会像一些不道德的小额贷款公司那样，给你一万元要你还十万元。

另外还要补充一点没有提到的事情。申请时最好选择工作日的时间段，尽管系统可以自动审批，但是有些时候需要人工复核，在工作时间内完成比较好。周末或者节假日的时候申请的话，审核的速度就会比较慢。不同的平台可能会有所不同，但是我接触到的大多数都是一样的。

最后要强调的是：借钱本身没有错，但是胡乱借钱就是不对的。想好自己是否有能力去偿还之后再做决定是否要借钱。不要等欠款无法偿还的时候才捶胸顿足，那时后悔也来不及了。

我所能说的话就这么多，有些事情不便过多解释了，请大家自行体会。