征信黑花了能提前清零吗？别被忽悠了，真相有点扎心

前几天一个老客户的电话就非常着急地说：“征信黑名单可以提前解除吗？听起来好像是抓到了救命稻草一样。当时我就给对方泼了一盆冷水：“兄弟啊，如果有人告诉你可以花钱解决的话，赶紧把他拉黑掉吧，百分百都是骗子。”。其实也就是脸上长了颗痘痘，想要它消退需要一个新陈代谢的过程，并不是随便抹一点神药就可以马上变光滑的事情。我是一名理财规划师，在日常的工作中经常遇到人们因为征信问题而感到焦虑的情况，所以今天我们来一起探讨一下其中的一些门道。

那么征信记录可以被“清洗”吗？

很多人都认为征信报告是一张纸，脏了可以用橡皮擦干净。实际上征信系统更像是一本永不停歇的日记本，每次你借到钱或是还钱的时候都会被它认真的记录下来。记事本有一个特点就是只记载事实而不去追究原因。即使因为记错还款日期、出差在外没有及时归还而产生逾期的情况也一样存在，系统不会区分是故意还是过失造成的。

去年有一个小餐饮老板来找我做家庭资产配置，在聊天的过程中他叹了口气。其实他去年店里的资金运转不畅，两次使用了信用卡进行还款，虽然之后把欠款全部还清了，但是那两个刺目的“1”（表示逾期1-30天）仍然出现在报表里。四处打听征信黑名单可以提前解除的方法，却遇到了一些声称自己有“内部关系”的人，要收五千元“疏通费”。

说实话，这样的好处很多。征信系统的管理权在央行手中，数据是由各个商业银行上传上去的，任何一个中介机构又怎么能有神通广大到可以修改中国人民银行数据库的能力呢？没有可能。收钱办事的人或者直接赖账不给，或者给你做假证明来申诉，如果被发现的话就会被认定为恶意骗贷，并且还会受到法律上的处罚。

所谓“黑”与“花”其实并没有什么关系

我们首先要弄明白的一个概念就是，“征信”“黑”与“征信”“花”是两个完全不同的概念，并不是一回事。征信“黑”的一般是指连续三个月以上的大额逾期行为，基本都会被银行列入黑名单中，想要通过正规渠道获得贷款的话就很难了。至于征信“花”，主要是因为短时间内申请信用卡或者网络借贷次数过多，在征信报告里留有大量关于“贷款审批”、“信用卡审批”的查询痕迹。

两种情形的解决方法不一样。如果真的是“黑”了的话，就是严重的逾期了，那么就没有什么捷径可以走了，只能老老实实地把欠款还上之后再等待五年。是的，并没有听错，在还清债务之后开始计算时间，满五年的時候不良记录就会被自动删除。在这五年当中你要学会忍受痛苦不能想走捷径。

那么征信“花”了又该怎么办呢？但是可以解决这个问题。我的一个客户的公司是做电子商务的，在那个时期为了囤货，一个月之内点开了七八个网贷平台的额度测算链接，结果到了需要申请房贷的时候就被银行拒绝了。银行经理看到他那份报告上密密麻麻都是查询记录，并且没有出现过逾期的情况，但是银行认为这个人缺钱很多，所以风险太大。这样去问征信黑花了能不能提前清零的话，就会偏离主题了。

“花”掉征信之后，并不是要把它“清零”，而是要进行“养护”。就如土地轮作一般，在这期间内不要去申请新的贷款或者信用卡，把手机上的所有借贷类应用程序都卸载掉，忍受半年到一年的时间之后再去看你的信用报告时就会发现影响已经消散了。具体的恢复时间长短不一，各个银行的标准也各不相同，有的是三个月，有的是六个月，而且在不同的城市之间以及同一座城市的各个分行之间也会存在差异。

在出现上述两种情形的时候，还存在一定的机会

虽然正常的逾期不能人为消除，但是任何事情都存在例外。如果逾期并不是由于个人原因造成的，而是在银行方面出现了问题的情况下是可以进行申诉并取消的。去年我曾经为一位客户的类似情况做过处理，在当时他的房贷因银行系统的更新，在扣款日期的时候没有成功扣除，从而产生了三天的逾期。这是银行应该承担的责任，之后我们为客户准备好流水和扣款不成功的截图，并向人民银行征信中心提出申诉，在大约二十几天后，这条逾期记录就被删除了。

另外一种情形就是在疫情时期所实行的一些特殊的政策措施。那时候很多人的原因是因为被隔离或者是收入受到影响而不能按期还款，国家出台了政策可以延期还款不记入征信。但是该政策早已停止实施，并且在当时很多人都不清楚的情况下造成了逾期记录。如果当时你遇到了特殊情况的话，那么现在再去翻旧账申诉成功的可能性很小，但是也可以试试看，总归是好的吧？

除了上述两种情形之外，“洗白”、“修复”的说法基本上都是空话。以“征信修复”为名的机构其实就是在利用信息不对称来赚钱，并且有些甚至是诈骗行为。如果真的可以花钱消灾的话，那么那些有钱的人又怎么会因为征信的问题而破产呢？

与其走捷径，倒不如认认真真做好这三件事情

与其每天想着怎么用各种方法来清除自己的征信黑名单以达到提前清零的目的，倒不如从今天做起去改善自己的信用状况。这件事情不能着急，越是着急就越容易上当受骗。见过很多人为了一时之快而盲目治疗，结果反而被骗子二次剥削，老账没有还完又欠了新的债务。怎样做呢？给出以下几点实际的意见：

• 第一、马上停止所有的不必要贷款申请。控制好自己的手，不要再点击“测一测你有多少额度”的链接了，每次查询都会产生一笔征信记录，越多就越容易造成不良影响。
• 第二、有逾期的要赶紧把钱还了。从还款日开始计算五年的倒计时，这就是唯一的“清零”途径。
• 第三、保留一张正常的信用卡。每月都刷一次卡，并且按时还清欠款，在好的信用记录上逐渐掩盖住不好的信用记录，这就是所谓的“信用修复”。
• 第四、要经常查看自己信用报告的情况。目前每年可以享受两次免费查询的机会，不要等到需要用贷款的时候才去检查，那样的话就晚了。

不要把征信当作人生中的“紧箍咒”

征信其实就是一个工具，它的功能就是记录你的过去的行为，并且预测出你将来还贷的可能性以及能力。理财规划师经常说的一句话就是：信用就是成年人的第二张身份证。但是这张身份证坏了，并不意味着世界末日的到来，只要你在努力地活着、认真的对待每一份债务的话，时间就会给你一个答复。

我的一个做餐饮的客户，之后老老实实地把欠的钱还上了，并且这两年来都没有出现过逾期的情况。尽管目前办理贷款仍然比较麻烦，但是他的态度已经改变了，并不怎么去想那些非法的方法了。按照他说的意思就是脚踏实地地挣钱要比其他任何东西都好。

征信花掉了也好、黑了也罢，并不害怕的是记录本身，而是在于为了消除这个记录而去犯下更大的错误。不要相信什么“里面有内鬼”的说法，如果有这样的能力的话，早就自己发家致富了，哪里还会轮到你的份儿呢？

下一次遇到别人询问征信黑名单可以提前解除的问题时，就可以直接告诉他：可以，但是要等五年之后再不满足条件就去起诉对方。