建行分期通60期到底划不划算？一个踩过坑的人掏心窝子说几句

两年以前，因为一笔网贷差点把我压垮了，那时候为了周转，随便签了一份等额本息的合同，实际利率很高，从此之后我就下定决心要弄清楚有关贷款的事情。最近有很多朋友向我咨询建设银行分期通60期可靠不？说实话，这个东西看上去很吸引人，但是里面的猫腻如果不弄明白的话，就很容易掉入下一个陷阱中。

今天我把这两年来所学到的经验以及帮助别人实际操作过的案例一起分享给大家。不说那些空洞无物的话，只说对你会有帮助的话。

在申请建设银行分期通之前，要弄清楚这笔钱是怎么计算的

很多人的第一反应就是“月息0.4%”、“费率0.5%”，认为这样比信用卡分期要划算得多。不要想那么多，这里面有一个很大的认识错误。

我和一个朋友去年装修房子的时候向银行申请了十万元的贷款额度，并且了解到每月需要支付的手续费为千分之五，他认为这样一年下来只会有百分之六的利息收入，非常合算。当时我用计算器帮他算了下分期通大部分都是等额本息还款，所以你每个月要还的钱会越来越多，但是利息却是按照总的金额来计算的。这件事情本身就很糟糕。

实际上年化收益率并不是6%，而是在10%-12%之间。那么差距就会越来越大了。

所以在签订合同时，你应该向客户经理索要一份“内部收益率”计算表，也可以自行使用IRR公式来计算。不要相信宣传单上所说的那些数据，因为这些数据都是为了吸引外行人而编造出来的。如果你不打算去计算的话，可以记住这样一个大致的换算关系式：名义费率×1.8～2倍≈你的实际资金成本。

建设银行分期通60期最大的问题就是你即使拿到了额度也不能使用

这件事情说出去很荒唐，但是确有其事。人们认为只要审批手续办好了就可以高枕无忧了，钱可以随心所欲地使用。其实我已经见过很多因为这个原因而失败的人了。

建设银行分期通的额度审批与额度使用是两个不同的过程。批准了额度，并不意味着你可以随意使用这笔资金，在哪里花掉都由你自己决定。但是这些钱并不会直接打入你的银行卡中供你提取现金，而会给你发放一张专门用于分期付款的信用卡，在指定商家处进行消费。

去年我给一个做餐饮生意的朋友办了一张信用卡，给他批了一个15万元的额度，但是当他去刷的时候却发现机器不支持。经过一番周折之后才得知这笔钱只可以用来装修房子、买车或者是结婚用，并且要出具相关的消费证明。如果想把这钱用来炒股、还债或者做点生意的话，请大家不要有这种想法。

如果银行反欺诈系统发现你的资金使用不符合规定，并且要你全部提前还款的话，那么你就会很被动。

为什么有的人在申请的时候会被拒绝，而有的人则很容易就通过了呢？

这里面有一个很多人都不清楚的“潜规则”。

建设银行分期通尽管对外宣称只针对优质的客户群体，但是在审核时公积金缴存基数却成了一个硬性要求。我在周围看到一些已经获得批准的人之后发现了一个规律：公积金基数越大，批下来的钱以及利率就越好。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的了解来看，基数大于八千的，审批通过率要高出很多。

时间点上也有问题。每到一季度、半年度考核的时候，银行放贷的任务很重，审批也比较宽松，费率折扣力度也比较大。我的一个发小在去年三月的时候就提交了申请，并且参加了费率八折的活动，因此节省了很多费用。你现在去申请的话就没有这样的待遇了。不同的城市可能会有所不同，具体的要看你所在城市的分行的规定。

另外，在建设银行有房贷或者代发工资的话就是该行的“白名单”客户，通过率就会提高很多。也就是说银行也是害怕坏账的，只有了解清楚的人才会借给你钱。

提前还贷合算不？

这也是一件可以拍案叫绝的事情。很多人的钱已经足够多想要提前还贷了，但是却要支付违约金。分期通的提前还款违约金一般为剩余本金的3%-5%，有的地方还会规定必须要达到一定的期限才可以提前还款。如果你借了60期，在第十期的时候就想着把所有的钱都还掉的话，那就是亏大了。

我给的意见是，如果确定可以短期还款的话就不选择太长时间段的分期付款。60期虽然每月的压力不大，但是总的利息下来之后会让人很心疼。这件事情你自己来决定吧，是要每个月都轻松一些呢？还是要把总的花费降低一些。

这三类人我不推荐使用分期通

说了很多之后，也该给它浇一盆冷水了。并不是所有的人都可以办理这项业务。

第一种就是征信花了很大的代价。认为银行的产品一定可以下，但是查询次数多、目前有逾期、网贷笔数多的话就会被直接拒绝。与其随便申请留下一条查询记录，倒不如花费半年的时间来改善自己的征信状况。

第二种就是收入不稳定的情况。60期也就是五年，在这五年的时间里你要每个月按时还本付息。如果有一天你失业了或者是收入突然下降很多的话，那么你的逾期记录就会被记入到你的个人信用报告中去，并且会一直保持五年之久。为了几万元钱把征信弄坏，值不值得呢？

第三种就是想要用这些钱来做投资的。曾经有借款人利用分期通来支付房款首付款、进行股票交易等等，这是非常危险的行为。银行贷后管理并不是吃素的，如果发现你的资金使用不符合规定的话，就会要求你提前还款，到时候你还怎么哭呢？

给出一些具体的实施办法

如果看了上面的内容之后仍然想要申请的话，那么我可以给你一些建议：

• 到建设银行网点咨询一下最近有没有费率优惠活动，各个网点的政策可能会有所不同，货比三家没有坏处。
• 公积金证明、工作证明和用途证明这三项必不可少。
• 刷卡消费时要保存所有的发票、合同等资料，以便于银行随时进行检查。
• 根据自己的还款能力来决定分期付款的期限，并不是越长越好，因为利息很高。

现在借钱很容易，但是要还钱就很难了。当年就是因为不懂行情而吃到了亏，白白多付了几万元冤枉钱。如果你能做的是建设银行分期通60期真实成本算清楚了，用途也是合法的，那么它就是个很好的周转工具。担心只有看到月供才看不到总的账面情况，结果就被高利率压垮了。在办理前用计算器多按几次，并没有不好的地方。