我查了一整晚锦程消费金融是正规平台吗，才发现黑户0门槛贷款软件背后的真相

深夜的时候，老张的手指还在不停地敲打着手机上的键盘，在搜索栏中不断地输入着“锦程消费金融是不是一个合法的公司”。旁边的链接上写着“黑户0门槛贷款软件”，点击之后可以查看到更多关于该软件的信息。到2027年时，征信系统已经渗透到了生活的各个角落，但是对急需资金周转的人而言，这样的矛盾组合总是会激起人们心中最后一丝希望。那么没有征信记录的情况下是否也可以呢？宣传语是救急之物还是甜蜜的陷阱呢？正规持牌机构和所谓无视黑白户的软件之间究竟有多少个隐形的套路？

经过对市场上几十种主要产品的调查之后，我发现在人们心中，“正规”的概念存在着很大的偏差。人们认为正规就是好的下款，但是实际上锦程消费金融这样的正规持牌机构的核心风控逻辑就是选择优质的客户而不能随便发放贷款。打着“黑户0门槛”的幌子的软件，一般都处于监管的灰色地带，并且会收取很高的服务费或者砍头息。为了让各位少走弯路，在这里把市场上比较火的一些借贷产品的实际情况和用户评价给大家做个汇总。

第一种是正规持牌的产品，比如锦程消费金融公司，它是经过银保监会审批并获得牌照的机构，所以它的合法性是没有问题的。最高限额一般不超过二十万条件非常苛刻：申请者要达到十八岁，并且不能是学生用户，还要有良好的信用记录，没有严重的逾期情况。借款期限可以自由选择，从三个月到二十四个月不等，年化利率不超过百分之二十四。用户的总体评价是“手续齐全、利息费用公开”，但是它的不足之处也很明显：征信花呗用户一般都会被拒绝审核电话很多，放款速度比较稳定但是没有非标平台那么快。

但是市场上出现的一些号称“黑户0门槛贷款”的软件却大相径庭。一种就是助贷平台，用大数据来匹配一些风控比较宽松的小额贷款公司。额度一般较小，在1000到5000元左右期限很短，一般是7到14天的“周转贷款”。该类平台表面上的要求比较低，只需要身份证、手机号就可以注册，并且没有其他任何费用。用户的最大优点就是“下款快”，但是催收方式过于激进、利息和服务费之和很高也是被频繁提及的问题。还有些不法软件会去读取通讯录，在逾期之后就会爆通讯录的情况出现，对人的生活造成很大的影响。

除以上两种之外，还有几家互联网巨头旗下的信贷产品也需要引起注意。但是它们对于征信的要求比单纯的持牌机构要高一些，对微小瑕疵的宽容程度也稍大一些。额度范围很广，几千元到几万元之间条件比较苛刻，只用到了用户日常生活中的行为数据，比如消费记录、支付分等等。好处就是还款压力不大，可以随时取款；但是坏处就是额度会根据情况变化，并且如果发现有多头借款的话，额度很容易就被冻结了。

经过对各个平台的优点和缺点进行分析之后，要特别注意以下几点。第一、宣称“黑户一定下”的说法，很有可能存在诈骗的风险正规的公司是不会保证百分之百能够拿到贷款的。第二点是，在申请之前要查清楚该平台是否具有放贷资格，并且看它有没有获得相关的许可证，防止把个人资料交给不法分子。第三、2027年征信修复市场的规范程度已经很高了，但是修复时间很长，不能相信所谓的“洗白征信”广告来延误正常的融资途径。

最后用问题的形式来解答一些常见的问题：

锦程消费金融公司是否会被纳入到征信系统当中去呢？
答：必上征信。该机构是合法经营的，所以它的借贷信息会被准确地传送到中国人民银行征信系统中去，并且一旦出现逾期情况就会对之后的房贷和车贷申请造成很大的影响。

问：真的可以没有门槛地去使用0门槛软件吗？
答：从理论上来说是可以的，但是成本很高。黑户可以申请到的是高利率、短时间内的贷款，并且存在很高的诈骗风险，可以先解决现有的逾期问题，把征信修复好之后再申请正规的产品。

问：怎样才能知道某个贷款软件是不是合法的呢？
答：一看有没有金融牌照，二看年化利率是不是低于24%，三看有没有隐形收费。凡是放款之前就要求交钱的都是诈骗行为。