网贷哪里口子下款快？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上周三凌晨2点的时候，我接到了一个电话，对方的声音已经泣不成声了，那就是晓雯。该女生目前在一家电商公司的运营岗位上工作，并且因为要为自己的男朋友偿还赌博欠下的债务而向七家不同的平台借款。问记者大哥：你知道现在的记者都是怎么样的吗哪里可以快速拿到网贷的钱吗？我已经坚持不下去了，想要拆东墙补西墙。说实话，在拿到手机之后我沉默了好一会儿才不知所措地回答。作为多年从事金融行业的调查记者，我曾采访过几百名和晓雯一样的借款者，并且与很多放贷人有过喝酒的经历。每当我听到别人这样问我时，我的心里都会很难受。

其实很多找“口子”的人心里就存在问题。

他们认为这是救命稻草，其实也就是最后一根稻草把骆驼压死了。晓雯之后的情况如何呢？她没有听从我的建议，找了一个自称可以“秒下款”的黑口子，但是拿到的钱只有一半左右，并且需要在七天之内全部还清本金和高利贷，最后导致破产。这件事到现在我还记得很清楚。

号称可以“秒下款”的商家最后又怎样了

上个月的时候我去了一些线上贷款中介群里面进行暗访。群里每天都有人喊：“最新的口子出来了，黑户也可以申请到款，额度最高五万元，并且可以马上到账！”看样子不错吧？不要那么傻哦。我在群里推荐的12个所谓的“爆款口子”中追踪了其中的8个，在三个月之后再去查看时发现已经有7个无法打开，另外还有一个利率非常高，达到了惊人的百分之一百以上。另外一个就是被监管机构立案调查的对象。

其实真正的正规和稳定的资金来源，并不会使用“口子”这样的说法来进行宣传。

银行是不会这样做的，持牌消费金融公司也不会这样做。只有在灰色地带违规操作的平台才会用“下款快”来吸引急于求成的人。正常情况下，任何一家金融机构都会对借款人的还款能力进行审查吧？不查你的征信报告吗？不用验证用户的身份信息就可以使用吗？

告诉人们“不用查征信、不用查负债、马上就能拿到贷款”的人，或者是骗子，或者是在为你设陷阱。这并不是危言耸听，在我所看到的案例中得出的结果。

网贷怎样才能快速拿到贷款呢？这件事情可以从另外一个角度来看

今年三月份的时候我去采访了一位在持牌消费金融公司工作五年之久的风险控制人员，并且向他了解了一些情况。问：你们是怎么评价内部的呢？越急于借钱的人，风险就越大。但是我们会更加严格地进行审查。秒批的都是老客户或者额度很小的用户。这句话听上去很刺耳，但是这是事实。

那么就会有人提出疑问：如果真的需要紧急用钱的话又该怎么办呢？总是等不到结果吗？

那么问题来了，你是为什么着急要用钱呢？

家中有人生病住进了医院吗？或者是因为生意周转不灵呢？那么其他的债务怎么办呢？由于各种各样的原因，所采取的方法也大相径庭。见过很多病人，明明有好的选择，但是为了治病心急如焚，结果反而把人害得很严重。

比如说去年我去采访了一个小企业的老板老周，他的生意是餐饮业。因为疫情的原因，资金链出现了问题，他就四处借钱来维持自己的生意。其实他名下的房子可以用来申请经营贷款，在银行里利率只有四点几的样子。但是他并不知道这个情况，一心一意地寻找“快速赚钱”的方法。那么结果是什么呢？本来只要几十万元就可以解决的事情，最终变成了上百万元的债务。

有关“下款速度”的一些冷知识

我说一些在网上找不到的信息。经过我和几位银行内部人员交流之后得知，大部分银行审批系统的夜间、凌晨通过率要比白天下班后的要低一些。具体的数字我已经记不清楚了，大约是降低5%-10%左右。为什么呢？由于晚上风控模型更加灵敏，反欺诈规则也更为严厉。

因此告诉人们“凌晨提交申请更容易通过”的说法都是胡说八道。

还有一件事情大家可能并不知道。你经常在某一个平台上申请贷款，并且每次申请都会留下一条征信上的痕迹。其他的平台也可以看到这些信息。我去采访了一个借款人的故事，在一个月之内他就向二十多家平台提出申请，但是都被拒绝了。之后他来找我说起自己的遭遇时，我看了一下他的信用报告，上面密密麻麻都是查询记录。这就如同你四处向别人借钱一样，每个人都说“我要想想”，于是你就去问下一个那个人。会把钱借给你的吗？

所谓“内部渠道”到底能不能用

我查到一个很典型的例子。有一个叫阿杰的年轻人在网上遇到了一个“贷款中介”，该中介声称自己有银行内部的关系可以帮人办理贷款，并且说最低可以贷出十万。阿杰相信了，给了对方两千块钱作为“包装费”。那么最后的结果是什么呢？钱已经给出去了，但是贷款没有下来，中介把这个人给拉黑了。这样的案件我已经见过不下十个了，套路也大同小异。

正规的贷款中介是有存在的，但是他们不会保证“包过”，更不会在拿到款项之前向你收取任何费用。这就是最低的要求了。凡是让你先付款的服务项目，“服务费”、“包装费”或者“押金”的名义之下，十之八九都属于诈骗行为。我可以这样说，在这里不服的话可以来争辩一下。

另外一种比较隐秘的陷阱就是“AB贷”。中介会告诉你自己的条件不符合要求，所以要找一个“资质好的”人来帮忙担保或者协助。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的朋友的名字去借钱，把钱借给对方使用，债务由朋友承担。这件事情我在去年已经做过报道了，受害的人很多，现在还有不少人正在打官司。

如果是真的要钱的话又该怎么办呢

实事求是地说。如果您的信用状况良好的话，可以先选择银行推出的线上理财产品。现在很多银行都推出了自己的消费贷款产品，利率较低、合法合规，并且办理的速度也很快。我的一个朋友在招商银行上班，他说该行的“闪电贷”，符合要求的人群，在申请之后十来分钟之内就可以拿到钱了。比起那些胡言乱语的东西要好得多吧？

如果银行不行的话，就可以去持牌的消费金融公司了，比如说马上消费、招联金融等等。利率比银行高一些，但是毕竟是正规的金融机构，并且不会胡作非为。我在采访过的借款人的当中，选择这条路的人一般反馈还可以，没有出现过大问题。

实在没有办法的话，可以向亲戚或者朋友借钱来度过难关，并不会有什么丢人的事情发生。见过很多人为了一点小钱而借高利贷，却不肯向父母开口求助，结果把一件小事越变越大、一个小小的问题越弄越严重。为什么呢？

另外还要说明的一点是。去年并不是这样的情况，今年很多平台的政策都变严了。过去用“以贷养贷”的方式已经很难行得通了。征信系统中的数据共享也越来越好，你从A平台上借了多少钱、还了多少钱、有没有出现过逾期的情况，在B平台上都可以查到。想要利用信息上的优势来转圜的话，根本不可能实现。

一些很容易被人忽视的地方

我只了解XX地区的状况，其他的就不敢随便说了。但是据我所知，大部分银行都有针对本地客户的特殊信贷产品，利率较低、额度较大。可以到你的工资卡所在的银行网点咨询一下，也许会有意外收获。

另外，在申请贷款时所提交的相关材料也十分重要。工作单位、收入状况以及联系方式等都必须是真实的。有人认为把分数提高一些会更容易通过审批，但是却被风控系统发现了，并且立刻就被拒绝了。这就是聪明反被聪明误的意思吧。

用户我曾经采访过一位风控经理，他说有一部分被拒绝的原因就是申请人提供的材料存在问题。或者是前后矛盾的信息，或者是和征信记录不符的信息。你认为这是不是不公平呢？

最后说一些比较实在的话

写了那么多，其实想说的是一个事情：不要把“下款快”作为选择贷款的标准之一。速度快的东西一般价格就比较高。声称可以马上拿到钱的地方，或者是高利贷的地方，并不是第三种情况。可靠的融资途径都必须经过审查并且需要一定的时间。此时此刻就是在为你着想，在为出借人考虑。

晓雯之后的情况如何呢？她的爸爸妈妈给她偿还了一些债务，但是还有很多是她自己去还的。她说以后再也不会接触网贷了。这句话我已经听到了很多次，希望她能实现它。

如果你真的需要借钱的话，请停下手中的事情来好好想想这篇文章的内容。那么问一问自己：这钱是不是一定要借呢？