我逾期3年没被起诉，却发现所谓的黑户0门槛贷款口子全是坑

看到手机上催收的信息之后，我就在想信用卡逾期多长时间可以被起诉立案了，因为躲了这么久了，心里总是有些不安。就是在这样的焦虑之中，网页上出现了黑户0门槛贷款的广告，犹如救星一般吸引人。但是宣称不看征信的途径真的有吗？那么信用卡逾期多久就会被正式起诉立案呢？宣传中所说的黑户贷款口子的额度是多少、使用期限以及条件又是怎样的？

其实我仔细研究了一下那些所谓的“口子”，结果发现实际情况要比想象中的要复杂的多。市场上号称无门槛、零门槛的黑户贷款口子，并不是真正的正规持牌金融机构所推出的产品。该类平台一般会借助信息不对称的优势把一些门槛很低的小额贷款产品包装成给黑户用的。一般而言，这样的平台额度都比较小，大都在五百到五千之间的金额一般不会超过一万元。使用的期限很短，一般是7-14天或者是一个月左右，属于典型的短期周转。关于使用条件方面，尽管它们声称可以不用查询央行征信记录，但是却会强制用户进行手机通讯录读取、实名认证、绑定银行卡等操作，并且还有部分产品还会要求用户提供身份证照片及面部识别信息，“零门槛”的说法实际上就是以牺牲用户的个人信息换取便利的一种表现形式。

从用户的评论来看，意见是褒贬不一的。部分用户反映，在急需资金并且征信已经被打上“黑名单”的时候，这些渠道可以解决燃眉之急，下款的速度也很快，在提交申请之后半个小时之内就可以到帐。但是大部分用户的评价都是抱怨居多，主要是因为高额的“砍头息”以及隐形费用上。比如说借了1000块钱，到手的实际金额可能是800块左右，但是还得归还1000多块钱或者更多。很多用户的体验就是饮鸩止渴，一旦出现逾期的情况之后，所受到的各种催收手段就非常恶劣了，爆通讯录更是司空见惯的事情，给他们的日常生活造成了很大的影响。

对于这样的商品我们要进行理性的评价。该产品的优点是：审核不严、放款迅速、对于个人信用的要求很低适用于不能向正常金融机构申请贷款并且需要少量资金的人群。缺点也很严重：利息被转换为年化率之后就非常高了，并且超过了法律所规定的最高限额；催收方式也不合法，很容易造成个人名誉损失；另外个人信息泄露的风险很大，很多非法平台都会把用户的资料转卖给其他人。注意放款之前要收取工本费、解冻费、保证金等的行为都是诈骗行为。另外也不能抱着侥幸的心理去借黑户的钱而不还，因为即使这些违规信息不会出现在你的征信报告里，但是也会被上传到大数据风控系统中，在以后其他的借款时就会受到限制。

最后要回答的是大家最关心的一些问题：

问：信用卡逾期多长时间会被起诉立案？
答：一般来说，在持卡人逾期三个月以上，并且已经进行了两次有效的催收之后仍然没有归还欠款的情况下，银行就可以向人民法院起诉了。如果逾期金额比较大（一般是本金大于五万元），并且有恶意透支的行为的话，那么就有可能会涉及到刑事责任，并且还会被立案调查的风险。因此不能认为拖欠不还就没有问题了，因为法律风险一直都在。

问：有没有完全不用查征信就可以办理贷款的情况呢？
答：市场上完全没有考虑的口子基本上是没有的。在正规平台上查看央行征信，在不正规的平台上查看大数据风控。所谓黑户口子就是看你是不是“极高风险”的用户，如果连最基本的还款能力都没有，或者是涉及到诈骗的话，那么这些口子是不会给你放款的。

问：如果使用了这些漏洞之后还不还怎么办呢？
答：尽管大部分口子不上传到央行征信中去，但是它们都接入了第三方征信系统或者大数据平台。逾期不还的话就会受到高频率的催收，比如骚扰通讯录里的朋友等。第二、你的大数据信用分也会下降，在之后想要再借网贷就很难了。一些正规的平台还会进行债权转让，最后仍然有可能被诉至法院。