哪个借款口子好下款？干了八年中介，说点得罪人的大实话

上星期三晚上十点左右的时候，我要关门的时候有一个小伙子跑进来，满脸都是汗。他在城西开了一家火锅店，本来生意很好，但是房东忽然要提高房租，用来买原材料的钱被用作交押金了。供货商催得很紧，他就在网上随便搜索了几下，点了七八个网贷申请，但是都显示“综合评分不够”。

看到他的征信报告之后我就拍案而起。这不是借的钱，而是自己给自己的判了死刑。很多人都和他一样，在急需资金的时候一筹莫展、四处碰壁。那么到底是什么原因呢哪个借款渠道可以快速放款？其实并不是网上的那些广告所说的那样，“无视黑白户、秒批秒到”。

用户我是一名贷款中介从业者，从事这个行业已经有八年的历史了，所经手的业务数量不下上万次。其实就是做“媒婆”的工作，把资金与需求进行匹配。不同的是，媒婆是给人牵线搭桥的人，而我们则是为钱和命牵线搭桥的人。

不要再去询问“容易下款的借款平台”了，首先要弄清楚的是借给你的钱是谁出的

市场上有上万个应用程序，但是它们的背后只有三种“金主爸爸”。如果不知道的话，就算问破天也没有办法。

第一种就是银行系。利率很低，但是期限很长，并且要求很高。他们比较喜欢公务员、事业单位和世界五百强公司的工作人员。如果你是做个体户或者打零工的人的话，基本上是没有办法接触到这个市场的。

第二种就是消费金融公司。有牌照的话，利率会比银行高一些，但是门槛却很低。他们会看你的流水、信用情况，只要你不属于“老赖”一类的人群就可以。

第三种是小贷公司和网络借贷平台等没有知名度的地方。利率非常高，有的可以达到年化36%，甚至更高。他们只关心一个问题，那就是你是否有还款的能力，不管你是不是借新还旧。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了，许多之前可以下药的地方现在已经不能用了。因此不要用去年的老黄历来治今年的病。

为什么你的申请总是不成功呢？

其实并不是因为没有钱才被拒绝的人很多，而是因为他们太“作”了。

我见过很多客户的征信报告上，都是一片空白，“贷款审批”字样密布。看到这种情况之后，银行的人心里就开始打鼓了：这个人肯定很缺钱吧？向别人借钱的话，马上就要出事了吧？

直接拒了。

另外一种就是“白户”。从没有办理过信用卡也没有申请过贷款。这样的人都让银行很为难，因为他们不清楚你的信用情况如何，所以就不敢冒险了。

上个月有一个小老板来做装修，他的征信很好但是没有流水。他认为自己的信誉不错，但是去很多家银行都被拒绝了。最后我还是帮他办了一个抵押贷款来解决资金问题。

借款口子下的钱比较稳定，但是要根据人的性格来下菜碟

既然你提到了这个问题，我就不再隐瞒了。具体的哪一家不方便直接说出名字来避免产生广告嫌疑，但是你可以知道如何去寻找它。

如果你有公积金和社保，并且缴纳得比较稳定的话，就先看看银行系的消费贷款产品吧。各大银行的APP里面都存在“快贷”、“融e借”等入口，“快贷”的利率真的很高，年化四到五厘左右，比房贷还要低一些。这是绝对的哪个借款渠道可以快速放款问题最好的解决办法。

如果是普通的上班族，并且没有公积金但是有打卡工资的话就看看持牌消金产品。比如说某某金融、某某分期等，利率稍高一些，年化在10%-18%，但是放款的速度很快，一般半个小时之内就可以到帐了。

如果是个体户或者自由职业者的流水很混乱怎么办？其实这样的情况很不好处理。前两年还可以，今年风控都比较严格了。此时就只能去小额贷款公司或者用抵押的方式了。但是要特别注意的是，不要接触那些先收钱再办事的，十个人里有九个都是骗子。

我的一个客户的公司是做建筑材料的，在上个月的时候就出现了资金链断裂的情况。他在网上申请了几家银行，但是都被拒绝了。之后他就来找我了，我看他的手机里安装了很多小平台的应用程序，有的利息很高，并且还有捆绑保险的问题。我把所有的软件都卸载掉了，养了半个月的征信之后才用一个正规消金产品贷到了15万元来解决燃眉之急。

申请时机的门道

这是行业内一个小的秘密，在网上很难找到相关信息。

很多放款机构，在月初、季末的时候额度是比较充足的。此时审批就比较宽松了。到月底或者是年底的时候，如果额度不够的话，风控就会很严格。

另外一天的时间段是早上十点到下午三点之间。此时系统的审核速度很快，人工作业的可能性很小。如果你在深夜的时候去申请的话，那么系统的风控模型就会认为你是不正常的一个人，谁会正经人在半夜里不睡覺还着急借錢呢？

当然，不同的机构可能会有所不同，具体的数字我已经记不清楚了，但是大致的规律就是这样的。

掉进这些陷阱里就等于自寻死路

别上当受骗了，“黑户也可以贷款”的人或者是骗子或者是要把人推向高利贷的人。

最可怜的一位客户就是用“714高炮”（即借款期为7天或者14天的超高利率贷款）的人。借出五千元之后拿到三千五百元，在七天之后归还款项五千块钱。还不上的话怎么办？另外借一笔钱用来偿还上面所说的债务。滚来滚去，三个月就欠了十几万元。

这就是借的钱吗？那就是吸血了。

还有一些收取“工本费”、“保证金”、“解冻费”的都是骗人的。正规贷款，在放款之前一分都没有收到。记住，先付款的人全部拉黑。

给你的行动建议

说了很多之后，怎么办呢？

第一，先打印出一份详细的征信报告。不要在网路上随便查询，因为那没有意义。到人行或者被授权的银行网点打印一份纸制版的，看看自己的状况如何。

第二、控制好自己的行为。不要随便点击申请链接，每次点击都会在你的征信报告里留下一条查询痕迹。查得越多就越容易被发现为“网络黑客”。

第三点就是根据自身条件来选择理财产品。有公积金的话可以去银行办理贷款，没有的话可以选择消费金融公司进行借款，如果没有其他任何东西的话就可以考虑用其他的资产作为担保了。

第四、实在不行就找个可靠的中介。也就是说要找一个可信的人。怎么判断是不是真的呢？不成功的就不收钱，并且会把合同条款告诉你看一遍，而且不会骗你提供假材料。这条河流很深，我知道XX地区的状况，对于别的地方我不敢随便发表意见，但是找到当地有实体店的地方总是比在网上搜来搜去的好得多。

借钱这件事本身并没有什么好说的，但是也不能因此就认为它是件很糟糕的事情。主要是不能随便乱用药物。

如果你现在急需用钱的话，就把手机里的各种乱七八糟的贷款软件都卸载掉吧，然后深深地吸一口气，认真的看一下自己的信用报告。要比去询问别人方便很多。