银行经理酒后吐真言：有哪些平台可以自动借款且不毁征信？

上个星期五的时候，我和一些朋友去吃串串香，在旁边的一个小伙子手里拿着一部手机在看，问我哪些平台可以实现自动借债。当时我喝了很多酒，趁着酒劲把他的手机拿来用了一下，在上面给他看了几条我们行里的系统审批时会“高抬贵手”的通道。说实话，在行里面这是个禁忌，因为我们是代表银行的，不能对外公开为其他平台站台。但是看到那个小伙子为了几千块钱险些点击了那些不明小贷公司的广告之后，我还是觉得有必要说一些实际的东西。

不要被这些声称可以“秒批秒贷”的广告所迷惑，实际上它们都存在很多问题。点击一次就会增加一条征信查询记录，并且很多人都不清楚这个事情。

自动借款平台审批的内在机制

我在支行做了七年的信贷工作，所办理的案件数量不少于两千三百个。人们认为自动借款是系统随机批准的结果，并不是这样的。所谓自动借款，其实就是把你的数据大模型跑一遍，符合条件就给额度，不符合条件就拒绝。

该模型是用来干什么的呢？除了查看你的征信报告之外，还会查看你的运营商数据、社保公积金数据等，并且有的还会查看你的电商消费记录。也就是说，在这个互联网上留下的痕迹就是被批准的理由。

去年有一个小餐饮老板找我去办理经营贷款的时候，我把他的征信报告拿过来一看，哎呀妈呀，这个月里面竟然有八次网贷查询记录，都是“看看你有多少额度”的那些网站。那么结果是什么呢？所有的额度都只有几百到几千元之间，并且因为被查得太多次了，所以正规银行给他拒绝了。到现在我还记得他当时很后悔的样子。

可以信赖的自动借贷款项途径是什么？

既然你已经提出了问题，那么我就会把市场上可以使用的并且利息比较低的平台都列出来。也就是说，“相对合理”，和银行相比还是要高一些，但是比砍头息的要好很多。

• 银行系消费金融公司：招联金融、中银消费、兴业消费等都是由正规银行发放的贷款。年利率大约为10%-18%，虽然比不上房贷，但是比起七天高利贷要好很多。
• 属于互联网大厂旗下的：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些都比较熟悉了，利息也明码标价，并且不会乱收费用。主要是他们的征信方式很正规，用的时候会记入征信系统，不用的话就不会被记录进去。
• 有牌照的消费金融公司：马上消费、捷信等等。利率稍高一些，但是仍然合法，并且不会采取暴力催收的方式。

你收到的短信里的链接或者随便出现的广告窗口都是没有好结果的。我见过很多客户，点击进去之后就会有各种各样的服务费和担保费，借一万元只能拿到七千元，还款时又要还上一万二。

自动借款申请的风险防范方法

说到这里的时候，我要提醒你一下。人们认为点开额度不使用就没有问题了，这是错误的想法。

只要点一下申请按钮，无论是否使用了它，在征信报告中都会有“贷款审批”的痕迹。该条信息会一直保留在您的信用报告当中长达2年的时间。两年多来。想想这两年来你买房子、买车、办理贷款的时候，银行看到你这么一箩筐的问题查询，心里难道不会打个问号吗？

我们行内部审批有一个不成文的规定，就是最近三个月内查询次数达到六次以上的，系统的打分就会被扣除分数。具体的扣几分我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，但是影响很大。因此不要随便点击“测额度”的功能。

什么时候申请自动借的钱最少呢？

这就是一个很少有人知道的秘密了。自动借款平台的额度并不是固定的，它是随着你所做事情的变化而变化的。

比如你经常在某平台上进行消费和还款，那么该平台给你提供的额度就比较高，并且利率也会降低一些。我的一个客户在京东买了很多东西，金条额度是五万元，日息万分之一点五，比某些银行信用卡分期还要划算。

但是反过来讲，在别的地方你已经多次借过钱了，那么平台的风险控制系统就会发现这一点，并且在第二天就降低或者取消你的借款额度。这件事情没有道理可讲，由系统来决定，人是不能干涉的。

因此我建议你：如果真的要借钱的话，先把个人信用搞好再借吧，不要随便点击链接。过上三四个月之后，查询记录就会减少一些了，在这个时候去申请那些正规平台上的自动借款，额度以及通过率都会提高很多。

网上的信息不能找到这些细节

另外还有一条行业内的消息要告诉大家。不同的时间段去申请的话，通过的概率是不一样的。一般而言，在季度末或者年末的时候，各个公司都会为了完成业绩目标而努力工作，因此审批也会比较宽松一些。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以各个机构都在争夺优质的客户。

小贴士：最好选择工作日早上提出申请。虽然有些玄乎，但是根据我的观察，大部分平台系统的风控模型都会定期进行更新，在晚上或者是周末的时候更新。第一批被更新后的申请，一般都比较严格。等到系统运转起来之后，下午或者再过一天左右的时间应该会稍微宽松一些。不过这些不同的平台之间可能会有所不同，而我只是了解我自己接触到的一些公司。

不可以把自动借的钱当作取款机

说了很多种方式之后，再泼一盆冷水。自动借的钱是用来解燃眉之急的，并不是用来养活懒人的。

见过很多人，开始借几千块钱，下个月还不了就再借一些来填补缺口。最后债务像滚雪球一样越来越大，十几万元的窟窿填不满，征信被拉黑了，家里鸡飞狗跳。这样的人都有好几月见一次，看着都很心痛。

遇到周转不灵的时候，最直接的办法就是向亲朋好友借钱或者去银行申请正规的贷款。自动借的钱虽然利率很低但是仍然高于银行贷款，只可以当作临时解决办法。

你问我要不要使用它吗？我的观点是这样的：急需资金、数额不大、短期之内可以偿还的话就可以用。但是要选择我之前所说的正规平台，不能去小贷公司那里借钱。借出去的钱要按期归还，不能想赖账不还，现在的征信系统已经联网了，就算跑了和尚也跑不出寺庙。

好了，该说的话都已经说了。你现在如果资金紧张的话，不要急于去申请贷款，可以多读几遍这篇文章，想想办法后再做决定。关于钱的事情不能着急。