网上借款和信用卡哪个好？做生意周转十年我算是活明白了

我是做建材生意的小本经营户，干了12年的建材生意，关于资金运转的事情没有少过手。开始的时候什么都不知道，被骗过之后也开始慢慢摸索出一些门路来。说到在网上借的钱和用信用卡借钱哪一个更好我已经研究这个问题七八年了，踩过很多坑可以写一本书。

2016年的时候，我第一次遇到大客户要货，要三十万元，并且要先垫付八万元。当时很着急，在朋友的建议下使用了一个贷款平台，声称可以很快拿到资金。晚上我就去申请了，第二天就把钱打到了我的账户里，但是等我把账一算才知道，实际的利率要比他们所说的高得多。这笔交易我是盈利了，但是利息吃掉了将近两万元。从此之后我就认真的去研究各种周转的方法。

信用卡、网络贷款、银行经营贷款等等都可以尝试一下。没有亲身经历一次失败的话，是很难体会到其中的风险有多大。

哪些网络借贷平台比较好呢？首先要弄明白的是着急不

该问题并没有一个固定的答案，但是有一个适合你自己的答案。我现在的方式就是：日常生活中的开支使用信用卡，而当真的需要用大量的钱时，则会首先向银行申请经营贷款。P2P网络借贷平台。只能作为最后的救命稻草，并且要选择正规的大公司。

为什么这么说？

信用卡的免息期就是免费的钱，如果使用得当可以节省很多开支。但是额度很小，一般是几千到几十万元之间，做买卖的人知道，这点儿钱有时都不够用。网贷的优点就是速度快、手续少、动动手指就可以把钱转过去。但是利息都比较高，并且借款过多会留下不良记录，在之后申请其他的贷款时就会受到限制。

信用卡：用好就是工具，用坏就成了陷阱

我目前手中有三张信用卡，总额度为45万元。其实这个东西用的好了就是很香的。

最大的优点就是免息期长。最长可以达到五十余天左右的时间段，也就是银行给你免息使用你的资金。每次进货时我都尽量用信用卡支付，并且把现金留存在账面上用来赚取利息或者用于其他用途。前年有一个做装修的朋友也挺厉害的。把三张卡片的账单日期错开排列，第一张卡刷完了，在接近还款日的时候再用第二张卡去还，以此往复。如果能够掌握住速度的话，那么几万元就可以滚存使用几个月了。

但是信用卡也存在很多问题。

分期利率看上去很低，但是计算出来的年化率可以达到15%以上。我在第一次办理分期业务时，银行客服告诉我每月的利息是0.6%，我当时差点相信了。之后用计算器一算才知道，并不是这样的。另外就是最低还款额的问题了，这个东西更加不靠谱。从刷卡之日起就开始计算利息，并不是按照还款日来计算剩余部分的利息累积。有一次不小心选择了最低还款额，结果多支付了一千多元的利息，拍大腿都没有办法。

网络借贷：虽然很快，但是要仔细计算好费用

在网上借的钱方面，我已经试过了好几个地方。有的是大平台，有的是朋友介绍的小平台，用户体验很差。

正规的网贷平台如借呗、微粒贷等，虽然利率高于银行，但是都明明白白地告诉你借多少钱要还多少钱。去年我在装修店面时向借呗借款五万元，并且分十二个月分期还款，总利息大约为四千元左右，尽管不是太划算，但是在急需资金的情况下还是很实用的。

小平台也要注意了。

2018年有一个同行向小平台借款十万元，合同上约定的利息为年化百分之十二点零，但是拿到手里的钱只有八万五千块，另外一万五千块钱则以“服务费”的名义被扣除掉了。还款时还是按照十万来计算的话，实际的利率就让人害怕了。还没有结束呢。过了期限之后，催收电话就打到了他的店里，并且打到了他妻子的手机上，最后连店都没有办法开了。到现在我还清楚地记得当时他的样子，整个人瘦了很多。

信用卡、网贷哪一个比较合算呢？一算账就明白了

以我去年一笔周转为例。当时的进货金额为15万元，有两条途径可以选择：一是用信用卡进行分期付款，二是通过网络借贷平台借款。

信用卡分期付款的方式是由银行提供的12期分期付款计划，每一期的手续费为0.6%。不高的意思是说不高。实际上年化利率大约在13%上下。网贷平台的日息为万分之四，借出十五万元的话，那么一天的利息就是六百元。听上去也不是很多吧？年化收益率为百分之十四点六。

差不太多是吧？

但是信用卡有一个好处，在免息期之内还款的话，就不会产生任何利息。我的这笔货物款项，在客户的30天内就结清了，我是通过信用卡支付的，并且没有收取一分一毫的利息。而网贷就没有这样的操作余地了，在借款当天就开始计算利息。

因此对于网上借款与信用卡哪种更好这个问题的答案，则要根据个人的资金周转情况来定。短期的话，用信用卡比较合算；长期的话，两者的差别就不是很大了，在这个时候就要考虑银行经营贷款了。

使用信用卡和贷款的方式是什么时候呢？

我自己制定了一条规则，在过去的几年里都很好用。

日常进货、小额度周转的时候可以刷信用卡。如果在免息期内把钱还清的话，就相当于免费使用了银行的钱。对于大额的资金需求，例如装修、囤货或者扩大经营范围等情况下，应该先向银行申请经营贷款。利率较低、期限较长、还款压力较小。去年我办理了一笔经营贷款，金额为20万元，期限为3年，年化利率只有4.35%，比信用卡和网络借贷要便宜很多。

网贷只能用于以下两种情形之一：急需资金并且数额较小，在一个月之内可以偿还完毕。比如说需要支付一笔定金的时候，客户的款项过了几天才到账，这个时候可以用网贷来周转一下。但是如果是借三个月以上的话，我就不打算使用网贷了，因为费用太高。

一些很容易被人忽视的地方

做了一段时间生意之后才知道有些事情只有付出了代价才能学会。

查询征信的次数很关键。网贷平台申请一次就会在征信报告中增加一条查询记录。查得越多的话，在之后办理银行贷款时就会被限制。有一段时间里我经常去申请网贷来测试额度，但是后来我去办经营贷款的时候，银行说我查的次数太多了，差点没有通过。具体的数字我已经记不清楚了，大概一年之内查询超过六次就会对审批产生影响。

信用卡的额度并不是固定不变的。使用得当的话，银行就会主动提高额度。我的第一张卡片，额度由原来的3万元增加到现在的15万元，并且没有进行过任何主动申请操作。就是说要按期还本付息，不能经常分批支付给银行以获取利息收入。

另外一点就是各个银行对于网贷记录的态度是不一样的。有些银行看到你有网贷历史就会直接拒绝放款，而有的银行就不会太在意。不同的城市可能会有所不同，但是我知道的是我们这里的情况。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，审核也变得严格起来。

我的一个被网贷骗过的朋友，在离开的时候对我说了一句：“早知今日何必当初。”这句话我一直都记得。

做生意周转的时候，能够不用借钱就不借，如果一定要借的话就要事先做好计划，不能等到急得团团转的时候再去四处借钱。