有没有网贷比较好通过的APP？银行经理告诉你真相

上个月有一个刚刚工作了两年的年轻人坐在我的对面，脸都红了，向我问起：有没有可以比较容易通过网贷的软件？他的情况很普遍，信用卡已经透支到极限了，借呗也被用尽了，就是为了找到一个可以贷款的地方来填补空缺。其实每次遇到这样的问题都会让我感到很为难，作为一名银行支行的客户经理，见过太多的病人因着急而四处求医问药的结果是自己越走越远。今天的这篇帖子就来给大家讲一讲不能直接跟客户说的一些审批内部信息吧。

那么这些所谓的“容易通过”的东西又是在查什么呢？

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是，在市场上并不存在所谓的“百分之百通过”的贷款APP。说实话，“秒批”、“无视征信”的那些广告打得很响亮，要么是利率超高、属于高利贷，要么就是盗取用户信息的诈骗软件。正规的金融机构无论是银行还是消费金融公司，其风险控制的方式都差不多。

我们在审核时主要考虑三个方面：还款能力、还款意愿和负债状况。人们认为只要有了工作就可以拿到贷款的想法是不正确的。你的月薪是一万块，但是已经有多次网贷需要偿还了，每个月要还八千元，这个时候还有人会借钱给你吗？可以快速获得贷款的钱网贷软件虽然有，但是“容易”也是有条件的——或者你的天赋很好，或者你可以接受较高的融资成本。

去年底有一个做餐饮的小老板找到我说，点了几单网贷申请都被拒绝了。查看一下他的征信查询记录就知道了，在过去的一个月里有12次硬查询。在这种情形下，即使他的收入很高，系统也仍然会认定他是“资金饥渴型客户”，从而立刻拒绝他。我当时很后悔的样子到现在我还记得很清楚。

银行经理认为网贷APP真实的通过率是多少

说到具体的商品，我要说明的是：下面的内容都是我个人的看法，并不能代表我们公司所持的态度。不同的城市，在不同的时期里，政策都会有所改变，这一点要让大家心里有数。

头部平台包括借呗、微粒贷和京东金条等，属于第一梯队。它们的特点是：额度合适、利率公开、纳入个人信用报告。通过率是多少呢？根据我的观察，如果征信良好并且有社保公积金的话，通过率可以达到七成以上。但是你如果有逾期记录或者有多头借贷的话，基本上就没有希望了。不要抱有侥幸的心理，因为这些平台的风险控制模型已经运行了好几年了，并且比你更清楚自己的还款能力。

第二梯队就是持牌消费金融公司发行的产品，例如马上消费、招联金融、中银消费等。利息要比第一梯队高出一些，年化利率一般都在18%到24%之间。通过率比较高，但是有一个条件就是你不能是“黑名单”。曾经有一起案件涉及到了客户的征信上有一笔信用卡逾期的情况，金额只有三百多元，并且已经忘记了还款的事情。去申请某个消费金融机构的产品也一样能拿到五万元的额度。是什么原因呢？因为他的逾期行为发生在两年之前，而在这之后两年的时间里他都按时还款了，所以系统认为他已经改正了自己的错误。

第三梯队就是各种各样的小额贷款公司。其实我觉得最好不要接触这些东西。除了利率过高之外，一些平台催收的方式也很暴力。一个客户的借款金额为3000元，在该平台上产生的利息累计到了1万多元，并且仍然无法偿还。这样的事情我已经见多了，上当受骗是不值的。

网贷审批的标准，在网上是找不到的

这部分是属于我个人的“私房钱”，而且在同行中也不大可能被提及。

第一种说法就是申请的时间也很重要。其实很多用户并不清楚，网贷平台放款金额是按照每天来计算的。月初的时候额度比较充裕，审批也比较宽松；月底的时候额度就紧了，审批也就严格起来。我的一个同事曾经做过这样的统计，在同一位客户身上，月初申请与月末申请的成功率可以相差十个百分点以上。这是我自己观察的结果，并不十分准确，但是大体的趋势应该是正确的。

第二条秘密就是填写表格的时候要注意一些事情。工作单位怎么填写呢？很多平台都会与工商数据进行对接，如果你所填写的公司的经营状况不佳或者刚刚成立不久的话就会被扣分。收入是多少？并不是越多越好，应该根据自己的行业和职位来定。一个月挣五千元的行政人员，把月收入写成了三万元，系统就认定这是虚假信息。联系人的名字是什么？不要填写负债累累的朋友，可以填写有稳定工作、信用好的亲戚或者同事，这样会有加成效果。

第三条秘密就是设备的信息也会对审批产生影响。使用的手机型号、网络状况以及有没有安装很多借贷软件等都会被系统所获取到。曾经有一个客户的手机上安装了二十多款借贷应用，但是新的贷款申请都被拒绝了。该用户已经被认定为“借债成瘾”。

什么样的人才能顺利通过审核呢？

说了很多内幕之后，给出一个积极的回答。经过我近几年办理的一千多起案件可以知道，通过率最高的几种类型的人群是：有固定工作的并且已经工作了半年以上的人；社保和公积金连续缴纳了一年以上的人；最近半年之内没有被征信系统查询过三次以上的人；负债率小于百分之五十的人。

对照着看下，有多少条是你的呢？如果没有一条符合的话就不要提问了有没有可以比较容易通过网贷的软件那么，先把自身素质提升上去才最重要。

拒绝了之后应该怎么做呢？不要掉进这些陷阱里去

很多被拒绝的人，在此之后的第一反应就是继续去申请下一家。不正确的是。非常错误！每次申请都会产生一条征信查询记录，而查询次数越多，后面的审批就越困难。应该做的就是停下來查清被拒的原因，并针对它进行改进。

常见的拒绝理由包括以下几点：征信问题（逾期、查询次数多）、资料问题（信息虚假或者缺少必要的材料）、负债问题（负债比率高）、风控问题（被系统标记为风险客户或者设备出现异常）。根据不同的原因采取相应的措施，这个问题可以单独写一篇文章来讨论，以后有机会再详细说明。

另外一种情形就是：有人被拒绝后去找一些所谓的“贷款中介”或者“强制开通服务”。不要相信上面所说的那样，基本上都是诈骗分子。正规贷款不存在“强行开通”的说法，中介所能做的事情也就是帮助你整理材料、推荐产品，并且只限于此。声称有“内部关系”、“包下款”的十个人里有九个是骗取前期费用的，剩下的一个则是帮人伪造证件的——结果是没有拿到借款，还会因此承担骗贷的风险。

前几天有一个客户的例子，该客户在某个平台上被拒绝后，在网上找到了一个“强行开通”的中间人，并且支付了2000元的服务费，但是对方却把客户给拉黑了。他来向我倾诉自己的烦恼，我能说些什么呢？只好让其自己去报警。对于本来就不富裕的人而言，两千块并不是一个小数目。

最后几句实在话

写了那么多，其实只有一个意思就是：不如四处打听有没有可以比较容易通过网贷的软件还不如把精力放在提高自己的实力上。网贷并不是洪水猛兽，但是也不能把它当作救命稻草。它是金融的一种手段，如果使用得好可以周转资金，但是如果使用不当就会变成一个黑洞。

如果你目前确实需要借钱的话，我给出的建议就是：首先对自身财产与债务进行一次全面清点，并计算出自己实际能够偿还的能力；之后选择银行类产品，因为其利率较低且期限较长；若银行无法解决，则可以尝试持牌消费金融公司；而最后才涉及小贷平台。越容易通过的产品，它的成本就越高。

另外一点就是不能用贷款来偿还贷款。见过很多人开始时只借几千块钱，到最后却变成了几十万的债务。被催收电话轰炸、亲戚朋友都知道你欠钱的生活，并不是人能忍受的。借钱是可以的，但是要弄清楚为什么借，还要知道这笔钱怎么花掉。

如果你真的不知道要选择哪一个产品的话，找一个可靠的银行客户经理聊一聊要比在网上海阔天空地提问好得多。