成都民间借款怎么样合法？我被坑了8万后才搞明白的事

2019年的时候我的服装生意因为资金链断裂而陷入困境，急得像热锅里的蚂蚁一样。朋友给我推荐了一个“放贷”的地方，在成都有一家比较有名的老店，利率也还可以接受。当时我心里很冲动，借了15万元出去之后怎么样？六个月之后本金和利息加起来有28万元。那时候晚上睡觉都很难入睡，而且掉了很多头发。之后我又用两年的时间来偿还债务，并且进行研究成都市民借贷的情况是否是合法的问题的答案也已经找到了。今天就来给大家分享一下我所经历过的血泪教训吧，希望大家能够引以为戒。

第一种情况是利率超过了法律规定不能超过的上限，即使签订了合同也没有任何作用

很多人的想法和我当年的一样，认为双方自愿签订的合同就可以受到法律保护。大错特错了。民间借贷的利率有最高限制，并且超出部分不受法律保护。那么具体的数额又是多少呢？原来的两条线分别是24%，36%，从2020年8月份以后就变成了LPR一年期的四倍。查询一下最近的LPR值大约为3.45%，乘以4就是13.8%左右。说实话这个数据比我想像中的要小得多。

我所涉及的那个案件中，对方收取的是月利率三分，也就是年利率三十六点五。在打官司时，法官就直接告诉我说超出四倍LPR部分不需要偿还。但是我已经多付了八万多元的利息进去，并且把这笔钱要回来了也花了很大的力气。其实早就知道有这样的规定的话，我就不会去签署那份合同了。

有一个很多人都不知道的小细节，在成都的法院审理民间借贷案件的时候，会对资金来源进行严格的审核。出借人所借的钱如果是通过银行贷款之后又转借给别人的，那么这个借款合同就会被判定为无效。上个月我帮助一个老乡处理他自己的事情，出借人用的是信用卡套现的钱，法官当庭宣布该份合同无效，并且要重新计算本金。这件事情在网上查不到，是在法院门口排队申请立案的时候，一位老律师和我说起的。

成都市民借贷是否可以做到合法呢？首先来看两个强制性的要求

说完利率之后再讲借款的要求是什么才能算是合法的。这两条都属于实实在在的内容。

第一款就是资金来源要合法。出借人所借钱款应当为本人合法所得，不得来源于贪污、受贿等不法途径，也不得来自于非法集资或者银行贷款套取的资金。虽然听上去很简单，但是在实际的操作当中很多人都会栽跟头。有一个做建材生意的老板向别人借了五百万用来周转业务，但是出借人用的钱来自非法吸收公众存款，最后不但没有把钱要回来，反而还要承担很多诉讼费用。

第二条要合法使用。借的钱干什么用的，要说明白。拿来赌博、购买毒品或者进行非法经营活动的借款合同，在签订之初就得不到法律的支持。我当时借钱是用于进货的，用途没有问题，因此本金以及合法利息都是可以受到保护的。如果当时说是用来炒币的话，本金恐怕也很难保住了。

第二条陷阱是借条写的很糟糕，即使打赢官司也无法拿到赔偿金

我已经看到过很多这样的坑了。一个做餐饮的朋友向别人借了二十万，并且在借条上只写了“张三借李四贰拾万元”，没有注明借款时间。之后对方赖账的时候，他就拿着这张借条去打官司，打了好几年才胜诉，但是对方早已把财产转移走了。也就是说，即使借条写的再正规，如果对方没有钱的话也是一场空。但是因为借条写的不够规范，所以根本就没有获胜的机会。

什么样的借条才算是合法有效的呢？规范化的借条应该怎样书写呢？把所有的模板都记住了：

• 借款人的姓名、身份证号码以及联系电话
• 借款数额的大写和小写都必须填写
• 借款的目的要尽可能详细一些
• 借款的时间段、开始和结束日期要写明
• 利率的标准是每年多少，不能超出法律法规的规定
• 还款的方式是分批偿还本金和利息还是分期还款
• 违约责任、逾期怎么办
• 借款人的名字要亲笔签字，并且要在上面摁上自己的手印，在上面写上日期

另外一点也很关键，那就是钱是如何支付的，并且要有相应的凭证。现金交易是最不可靠的方式，最好是通过银行转账来完成，并且要在备注中注明“借款”。我当时是现金支付的，在打官司时对方却说是我还给他钱，闹了很久才解开误会。想起来真是拍案叫绝，当时怎么会这么愚蠢呢？

第三种情况就是“套路贷”把人给骗了，越还越多

最可怕的就是这个坑了，掉进去的人十之八九都爬不出来了。什么是套路贷呢？表面看是民间借贷，实际上就是设局来骗你的。我的一个做物流的朋友向别人借了十万用来周转资金，并且被要求签下二十万元的欠条，说这是“行业规矩”。之后对方拿着借条去法院告他，差一点就把他的全部家当都败光了。

套路贷有以下几种特点：

第一种就是虚报借款数额。借给对方十万元的时候，让对方签下十五万以上的借条，并且各种理由都有，比如保证金、服务费、违约金等等。第二种方法是制造出资金流动的假象。把钱打入你的账户之后再让你取出并归还给他人，从而产生虚假的资金往来记录。第三种情况就是恶意垒高债务。到还款日期时故意不接电话或者不见面，使你无法按时还款，从而产生利息累积的情况。第四种方式为软暴力催债。泼油漆、堵住锁孔、骚扰家人的行为都被采用了。

遇到这样的情况应该怎么做呢？我的意见就是马上报案。套路贷属于刑事案件，并非普通的民事案件。成都对于套路贷的打击很严厉，我那位朋友之后就去报案了，结果被判处了七年有期徒刑。但是他的征信已经出了问题，生意也被打翻了，到现在还在慢慢恢复中。

怎样才能知道对方是否是一个值得信赖的借款人呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实并没有百分之百正确的办法，但是有一些信号是需要引起注意的。对方不管用不用来借钱的人，一般都有问题。正规出借人一定会问清你要用这笔钱干什么、怎么还款以及是否有还款能力。上来就说是“不查征信、不查抵押、当天放款”的，十之八九都是坑。利息很低的话也得留心，世界上没有白吃的饭。

之后每次要借钱的时候都会去找关系好的朋友或者正规的借贷平台。实在没有的话就先去查一下对方的情况。现在的网络上有很多关于套路贷的信息，搜索一下对方公司的名称和联系人的姓名，有时可以找到一些线索。用这种方法避开了一个雷区，在某维权群中有人提到了该公司的名字，于是我就把他们给屏蔽掉了。

再说一些实在的话

民间借贷的事情最好不要去碰。如果一定要借的话，先计算好利息再签订合同，并且保留好相关证据。不要像我当年那样冲动之下签了字，结果花了两倍甚至更多来弥补自己的错误。成都民间借贷是否可以做到合法呢？总而言之就是一句话：利率不能超过法律法规规定的上限，资金来源必须是合法合规的，使用目的也应当合理正当，并且所有的程序都必须要完备无缺。缺少其中任何一条都是不行的。

我现在的抽屉里面还有当年借条的一份复印件。每当我看到的时候都会告诫自己不要再犯相同的错误了。如果你在考虑民间借贷的话，可以先把这篇文章多读几遍，以免以后后悔莫及。