征信黑花了会影响公积金吗？十年中介告诉你残酷真相

上星期三下午2点左右的时候，我去见客户的路上接到了一个电话。来电的人是一个陌生人，语气非常着急，直接问道：征信黑花了会怎么样呢？一听就知道这个人一定是最近被银行拒绝贷款的人，所以才来求助于我们。

说实话，在这个领域工作了十年以上的人都听过了不下几百遍。人们有一个错误的认识，认为征信与公积金是一条绳子上吊着的小蚂蚱，荣辱与共、祸福相依。其实并不是这样的。但是如果说完全没有影响呢？这也不对。今天我就把其中的曲折经过给大家介绍一下，免得大家以后还会踩到地雷。

那么首先我们要弄明白的是：公积金听谁的呢？

公积金属于公积金管理中心管理，而征信则由中国人民银行征信中心负责。这两个系统是相互独立的。也就是说，你的公积金账户里存的钱是你自己从工资中扣除的一部分，单位也为你缴纳了一部分。公积金中心对于取款和使用都有一定的规定。

那么有人就会问到：如果我的征信已经出现负面记录的话，那么我在公积金里存的钱还能不能取出呢？不可以这样想。公积金提取是看你是否符合提取条件，并不是和你的征信有没有问题有关。你去柜台办理提取的时候，工作人员根本就不会让你打印出征信报告来。这种事情我已经经历了很多次了，去年有一个客户的征信情况非常糟糕，逾期九十多天，但是仍然可以申请公积金用来偿还债务。

因此，如果只想要从公积金账户里取出一部分来使用的话，就不用太在意了。征信黑花了，并不会影响到你去提取住房公积金。这钱是你的，别人不能抢走。

征信黑花了会否影响到公积金贷款呢？这才是重点

但是出现了问题，大多数人都在提问征信黑花了会怎么样呢，我想问的是另外一件事情：我可以使用公积金来申请贷款吗？此时问题的答案也就不同了。

公积金信用贷款就是银行推出的一种产品，它是以个人公积金缴纳记录为审核标准来发放的。在银行审批时一定会查询到征信情况。你的征信已经很糟糕了，银行看到之后会认为这个人没有还款能力，所以拒绝贷款是没有商量余地的。没有机会了。

去年我做了一个案子，客户的单位是某个事业单位，公积金双方面值有3000多元左右，按照常理来说闭上眼睛也能批到三十万元。结果一查征信的话，哎呀妈呀，最近两年都是连续三次以上逾期、六次以上的逾期记录，并且还有小贷公司出现逾期的情况。客户向我抱怨道，“因为工作繁忙所以没有及时还款。”。胡言乱语。银行是不会理会你的解释的，系统会直接跳过的。

最后一单是怎么处理的呢？先让他把逾期的钱还上，再过半年时间让他的信用报告变好一些，在这段时间里不要随便去点击网贷申请链接，等到半年之后再给其办理一笔稍微高一点利息的产品。如果他的征信没有问题的话，本来可以拿到3.8%左右的年化利率，但是现在却要承担很高的风险。

征信花销与征信黑名单是完全不同的概念

这里我要补充一下，“征信花”与“征信黑”是两个不同的概念。这两者之间有很大的不同。

征信花就是指你在短时间内查询次数过多的情况，比如说你不经意地去查看网贷额度测评，每次查看都会产生一条征信记录，如果半年内累计达到几十条的话就会被认定为“征信花”。这样银行就会觉得你很缺钱，四处借钱，风控也会提高警觉性。但是你的其他条件很好，例如公积金缴纳得多、工作单位好一些的话，也是有可能进行沟通的。有的城商行对于查询次数的接受程度要比大行高很多，这和各个银行的具体政策有关，需要具体试一下才知道。

征信黑就是真的黑。有很多逾期记录，其中有连续3个月以上逾期的情况，或者是被列为失信被执行人的。这样的情形下，一般的银行公积金信用贷款和你没有关系。其实这个时候就不应该去考虑贷款的事情了，把征信搞好才最重要。

公积金贷款买房子又是一套思路

另外一种情形就是你想要通过公积金来申请住房贷款，也就是人们常说的公积金按揭。该产品审核的标准要比公积金信用贷款更加严格一些。公积金管理中心尽管不属于中国人民银行管辖范围之内，但是在办理住房抵押贷款时也会要求银行进行征信调查。

各地公积金贷款政策不同，但是基本上来说，如果个人征信中存在连续3个月或者累计6个月以上的逾期记录的话，那么公积金贷款就会被直接拒绝。具体的数字我已经记不清楚了，有的地方更加严格一些，一次逾期就会被限制。我的一个客户的公积金贷款因为两年前的一次几百元的信用卡逾期而被阻滞了两个月之久，并且只有通过写情况说明才能勉强通过。这件事情你要提前到当地的住房公积金管理中心咨询清楚，不能等签订了购房合同之后再去应付。

网上的信息没有提到的一些秘密：有的银行是根据“综合评分”来判断的

另外还有一些网上查不到的信息。有的银行的公积金贷款产品，并不是只根据征信来判断的。它的打分体系包括公积金缴纳基数、工作年限、单位性质以及个人资产状况等多方面因素。

上一年有一个客户的征信有些问题，并且查询次数也超过了规定范围。但是他的公积金是4000多元，在国有企业工作，并且有一套全款的房子。我是通过某股份制银行的一个内部渠道去申请的，客户经理看到我的资质后写了份情况说明，最终还是批准了20万元。利率虽然比较高，但是比网贷要好很多。这件事情属于银行内部的人为干预的空间，并不是所有的网点都可以做的，要看关系、看时间。

那么征信黑名单就会对公积金贷款产生影响吗？是有的，但是不能算作是死刑。主要看你整体素质是否可以弥补征信上的不足。但是说实话，这样的机会很难得，大多数人的征信一旦出现问题就再也借不到钱了。不可以有侥幸的心理。

踩过了坑才知道其中的道理

从我进入这个行业以来，就见过很多因为不了解这些而让自己陷入困境的人。一个做生意的朋友当时需要资金周转，于是四处借钱，并且通过各种渠道来测试自己的信用额度，结果把征信都给弄坏了。之后想要用公积金申请贷款的时候，竟然被三家公司拒绝了，只好向高利贷借钱。到现在我还记得他拍大腿的样子，早知道就不会随便点了。

还有一件很烦人的事情是，有的中介为了赚取服务费而欺骗客户说即使有不良信用记录也可以申请公积金贷款，并且要求客户支付所谓的“包装费”、“渠道费”。不信的话。正规银行产品的要求之一就是征信不能有问题，没有人可以帮你把征信变好。这些都是诈骗行为。如果碰到这样的中介机构，立刻离开就可以避免上当受骗。

经过上面的分析之后可以得出结论：征信黑花了，公积金里面的钱还是属于自己的，并不会因此受到影响；但是想要用公积金来申请贷款的话，则很有可能会失败，除非你的其他条件非常优秀。公积金贷款的风险更大一些，如果出现逾期的情况就会直接影响到购房计划。

把征信搞好才是最重要的事情。