我翻烂了手机才发现，那些宣称有没支付宝借款的口子，其实额度比花呗还高

凌晨3点的时候，老张蹲守在便利店外面，手机屏幕上发出的光映照着他的脸庞，上面布满了焦虑的表情，卡里的余额只剩下几十元了，但是房租催缴通知单明天就会到了。他已经尝试过各种主流平台，但是因为征信问题什么也没有得到，在绝望之下他又输入了“有没有支付宝借款的口子”以及“急需少量资金不需要提供信用记录就可以快速贷款”的软件名称，希望能够找到一条生路。这样的搜索习惯背后的原因是传统的借贷途径被关闭之后的一种无奈之举，但是真的存在没有任何要求征信记录的“轻松贷”吗？那么这些所谓的口子到底是陷阱还是机会呢？接下来我们要讲的就是一些主流视野之外的借贷真相。

很多和老张一样的人只把支付宝、大银行当作借债的地方，实际上市场上还是有很多其他选择的不依靠支付宝的信用体系借款的方式。一般而言，“口子”就是指这些平台，并且有自己的一套审核体系。要清楚的是，完全没有查询征信记录的贷款已经很少见了，但是仍然存在一些平台对于征信的要求很低，或者是只用运营商的数据和电商购物记录来做风险控制，这就是所谓的“不需要看征信流水”。

第一部分要讲的是几种主要类型的平台以及它们各自的限额和时间长度。第一种就是极速贷是消费金融公司的产品比如分期乐、马上金融等公司发行的产品。该类平台一般额度为1000-50000元不等，新用户第一次借款可以得到三千元左右的额度，并且可以选择三个月、六个月或一年来还本付息。他们的审核速度很快，在半个小时之内就可以到账。但是它们也会进行征信查询，对于没有严重的逾期记录而只是征信查询次数多一些的用户来说，通过率仍然很高。

第二类是以电商或者生活服务平台为载体的小额贷款例如京东金条、美团借钱等或者是垂直领域内的购物分期APP。该类“口子”特点就是，在对应的平台上如果有大量的消费记录的话，并不是必须要有支付宝的借呗额度才能在这个地方借款。额度一般是500到20万之间，日利率大概为0.02%-0.06%左右。该类产品最大的好处就是放款速度快，并且可以采用多种还款方式，包括随借随还。

第三种就是人们比较关心的民间持牌的小额贷款应用程序。市场上存在很多以“某某周转”、“某某钱包”等名义出现的应用程序，它们的宣传语都直接针对用户的痛点，并且主打的是“急需少量资金”。该类产品的额度一般较小，在500到5000元左右，期限很短，一般是7-14天左右，也就是人们常说的短期周转。这样的平台审核要求很低，只要求用户提供一个实名制的手机号以及身份证就可以，但是相应的利息和服务费就会被折算成综合年化利率来计算了，所以用户要格外小心辨别。

关于用户的评价，情况是两极分化的。成功的借款人的普遍反映是：审核很宽松，没有过多地询问流水的问题就直接把钱打到账户上去了，解决了燃眉之急但是也有些用户的反馈是：额度很低，只有1000元，并且还款期限很短，压力很大另外一些没有知名度的小平台也会出现“砍头息”的情况，也就是借出1000块钱只能拿到800块钱，所以在挑选的时候一定要睁大双眼，必须得找正规持牌的公司。

进行优缺点对比。优点是：门槛不高，放款速度很快，并不是完全依靠支付宝分给有征信问题的人提供了一条出路。但是小平台利息不公开、催收方式比较强硬、逾期后也会上征信。所以所谓的“轻松贷”，并不是没有代价的，它通常是以较高的融资成本来换取审核上的放松。

在申请上述贷款的时候要注意以下事项：确定放款方是否有合法的金融机构执照第一、不要被高利贷所诱惑；第二、要认真查看借款合同，看清楚实际到帐金额以及还款金额，并且防止遇到“套路贷”；第三、根据自己的实际情况来决定是否进行借贷，短期周转是可以的，但是不能够用借来的钱去偿还其他的债务，否则就会形成一个越来越大的债务漩涡。

最后把用户们比较关心的一些问题汇总一下，希望可以给大家提供一些帮助：

1. 问：没有支付宝或者芝麻信用分数很低的话，可以申请贷款吗？
答：可以。大部分平台有自己的风控体系，并不会用到芝麻分，只要手机号实名认证的时间足够久，或者有稳定的收入证明或者电商消费记录的话，也有可能被放款。

2. 问：使用这些软件会打到征信吗？
答：正规持牌机构都会上报到征信系统中去。按期还款可以提高自己的信用等级，但是逾期不还就会留下不良记录，在之后申请汽车贷款或者住房贷款时就会受到限制。

3. 问：最短的时间内可以收到钱吗？
答：大多数主流平台的极速贷产品的审核通过之后，资金一般会在十分钟到两小时之间到达账户中，有的银行会稍作延时。