大额贷款36期平台有哪些？我踩过坑后的真实清单

去年底的时候，我的建材生意忽然遇到了一个很好的机会，上游有一个仓库急需清理库存，一整批防水涂料的价格很低，但是我要全部买下来。说实话那是捡漏的好时候，但是钱呢？所有的资金都来自于刚刚收到的货物款项，并且要等到两个月之后才能收回。

当时的我急得团团转，所需要的金额很大，并且由于经常周转的缘故，短期三个月、六个月这样的借款根本无法缓解一下压力，我要的是可以分期三年慢慢偿还的那种。那时我的脑子里全是想大额贷款36期的平台有哪些在网上搜索的时候，所有的结果都是广告，很难分辨出哪些是真的可靠的服务商，哪些是专门来骗你的。经过一番周折之后，虽然把钱借到手了，但是也付出了不少“代价”。

今天我想把一路走来所经历的事情都拿出来给大家分享一下，并且不说空话，只说我自己亲身尝试过的方法。

大额贷款36期平台如何选择？区分出是消费贷款还是经营贷款

很多人的第一反应就是随便搜索一下，然后申请了几十个几百元的小额贷款，但是这些钱加起来也就两三千块，杯水车薪不说，还会把征信搞坏。其实我们做生意周转的时候，额度要从二十万以上开始考虑。

现在看到声称可以“秒批五百万”的短信推广信息，基本上都会直接拉黑。那么原因是什么呢？大额的资金，并不是任何一家银行都可以随便发放的。

第一脚就踩到了陷阱上，因为相信了网上所说的“包过”的宣传而向一个骗子支付了两千块所谓的“包装费”，最后得到的结果是被推荐了几家网贷公司，但是总额只有五万元左右，并且利率也很高。当时真是拍大腿，不但没有借到钱而且还损失了一笔资金。

银行系的“经营快贷”实际上要比我们想象中的容易通过一些

说一个很多人都不知道的事情。我一直认为银行只愿意和那些有厂房、有流水的大老板打交道，而像我这样既没有固定的店面又主要是做工程的人，恐怕连门都进不去。

后来有一次和一位在银行做客户经理的老同学聚餐时，他说现在很多银行都推出了针对小微企业的小额贷款或者发票贷款业务，只要企业能够按时缴纳税款，并且开具发票，在系统的预授信额度之内就可以申请到相应的资金支持。

回到家里后就去用他推荐的那个软件了，并且没有透露出这家公司的名字，在四大银行中只有一家。进入系统之后进行税务数据授权，大约过了一分钟的时间，就出来了三十万元的额度，年化利率只有四点多一点，并且可以选择三十年期的分期付款方式。

这才是真香啊！

这件事情使我懂得了一个道理，即银行的门槛并不是由抵押品决定的，而是由你的信息来决定的。因为要节省税收而不开票，在需要的时候想要借到钱就会很难。但是各个城市的网点政策是不一样的，有的地方网点比较严格，有的则比较宽松，要去网点咨询或者在APP上试试看。

互联网大平台的钱也可以用来借，但是要分清楚是利息

除了银行之外，我还对互联网平台进行了研究。毕竟我们要找的是大额贷款36期的平台有哪些但是绕不开的是支付宝和京东这样的平台。

我网商贷的额度为18万元，借呗也有十几万元，都可以选择分期付款。但是通常情况下我会把它们当作备用金使用，这是为什么呢？由于利率波动很大。

有一次我在急需用钱的时候，看到网商贷的日利率是万分之五，也就是借一万元的话每天要付五块钱，虽然不多但是还是挺吓人的。但是计算出年化率的话就是百分之十八左右了！要比银行高出很多倍。但是前几天我的一个老同学告诉我说，如果大家经常使用支付宝进行收款和付款，并且流水很大，那么利率就可以降低一些。

我现在的网商贷利率已经降到万分之三点几了，有时候还有活动可以领取利率优惠券，这时使用就比较划算。

有一个需要注意的地方就是一些平台所展示出来的额度为“最高额度”，并不是你可以得到的实际金额。我的一个做餐饮的朋友看到广告后可以借到五百万，但是最后只贷到了八万元，并且由于不断地点击申请而使得自己的征信出现了问题，在之后想要向银行申请住房贷款的时候也被拒绝了。不要相信这些广告上所说的数字，只管看一看就可以了。

消费金融公司资金不可以用在万无一失的地方

市场上还有一些持牌的消费金融公司，例如中银消费、招联金融等等。也去了一家或者两家人，额度给得很爽快，有的可以拿到二十万元，也可以分期三十个月。

但是坑爹的是利息和费用。

他们宣称月利率为0.6%，但是放款时又收取了一笔“服务费”或“担保费”。上一年度我差一点就签订了这样一份贷款协议，向银行借贷了二十万元，并且按照每月分期付款的方式进行偿还，在计算出的实际年化利率之后发现竟然达到了将近24%。

当时的我心想，用这笔钱进货的话，利润只有百分之十五，这样借钱不就等于白白损失了吗？之后我就找了个借口把事情给推开了。

那么如果我问你大额贷款36期的平台有哪些可靠的话，我的意见是：银行系为主、互联网平台为辅、消费金融公司只作为最后的手段，在使用前一定要计算出真实的利息率。

怎样才能知道利息有没有被坑呢？

大多数人都不怎么会算账。一种比较笨的方法是使用IRR公式来计算，也可以直接下载一个贷款计算器，在上面输入借款金额、期限和每个月需要偿还的钱数，就可以得到真实的年化利率了。凡是让你感觉“有些不明白”的收费方式，一般都有问题。

在申请之前要做的准备

既然知道有这个途径了，那么什么时候去申请就很重要了。我现在的工作方式就是把营业执照和税务登记证之类的证件都保持良好状态，即使没有生意也要进行零申报。

还有一个细节是很多老板都不知道的，在申请贷款前的三个月里不要随便去点那些网贷额度查询。每次点击之后，在征信报告中就会增加一条“贷款审批”的查询痕迹。

银行系统会认为你在短时间之内借了很多钱，所以会拒绝你的贷款请求。上个月我因为操作不当而触发了几个网贷测试额度的功能，之后我去银行申请了一笔经营贷款却被马上拒绝了，并且给出的理由是“有多头借贷的风险”。到现在我还记得那位客户经理无奈的样子。

另外，如果是为了做生意周转的话，就不要用“消费贷款”了，应该使用“经营贷款”。目前经营贷受到国家政策支持，利率一般低于消费贷，并且可以提供较高的额度。但是要提醒的是，经营贷的资金一般是不能用来直接炒股、买房等用途的，需要有一定的实际经营活动作为背景，否则银行会进行检查。

我通常在办理完贷款之后会保留进货合同和发票等资料，以防银行询问时有据可查，不会因此而被抽贷。

总而言之，借债的时候尽量使用低利率、低风险的资金来源，不要去冒用高利贷或者非法放贷的风险。平时要维护好自己的信用记录，在需要的时候才能起到作用。

下一次你有资金需求的时候，不要急于去找中介机构了，在手机银行里查看一下是否有预授信额度，也许会有意外收获。