门槛低利息低又正规的贷款真的存在？我调查了两年，答案很残酷

做金融调查记者七年了，听到最多的问题就是：有没有不需要求人帮忙、利率很低而且很正规的贷款？其实刚开始工作的时候我觉得这个问题很可笑，怎么会有人这么好呢？直到去年冬天，在杭州做服装批发的老周找到我，并告诉我门槛低、利率低并且合法的贷款有了新的认识之后，我也明白普通人的这种看法是多么错误。

老周当时需要50万元来周转一下，否则上个季度积压的商品就会被扔掉。他已经跑过很多家银行了，但是都被拒绝了，原因各种各样：流水不够、抵押品不足、征信查询次数太多。走到绝境的时候，他还想向那些“当天放贷、不管征信”的平台借钱。还好他多问了一句，“把人按住。”于是我就把事情说清楚了。说实话，在那个时候我也没有什么把握，但是经过整理之后我发现他的问题并不是因为能力不行，而是由于缺少填写资料的经验。

正规贷款利率很低，但是为什么你总是贷不到款呢？

很多被拒绝贷款的人的第一反应就是：银行只喜欢有钱人，我不够格。不可以这样认为。银行也是要赚钱的，他们比你要更希望把钱借出去。也就是说，在银行看来你是“高风险客户”。老周就是一个很好的例子，他的手上有一张好牌，在杭州有一间小公寓，尽管还有房贷没有还清，但是房子的价值足以抵消掉他需要借贷的五百万。

以前被拒绝的原因是他很天真地去申请了信用卡贷款。银行看到他的负债率很高而且流水也不稳定，所以是不会批准的。之后我就建议他用房产作为抵押物，在一家城市商业银行办理贷款业务。利率为多少？年化收益率是4.5%。比起他之前了解到的一些网贷动辄要收取高达18%到24%以上的利息而言，简直天壤之别。这件事情能够成功的主要原因是找到了合适的产品。

所谓“门槛低”，并不是指你可以是三无人员就可以贷款几十万元，那是骗人的。真正意义上的低门槛就是，在你有一定资产或者稳定的收入的时候，银行能够准确地发现你，并且不会让你四处碰壁、盲目寻找机会。

那么这些所谓的“正规低门槛贷款”又有什么猫腻呢？

经过对众多从业者的采访之后，我发现了一个非常坑人的现象：许多借款人都不知道什么才是真正的正规公司，而只把那些“看上去很正规”的公司当成正规公司来对待。前年我去采访过一个小姑娘小雅，她是大学毕业才两年的人，在她的手机里有一条广告信息：“银行直贷、秒批、20万元、日息万分之二。”她认为这是银行的产品，但是点击进去之后发现是一个助贷平台。

批准了资金，并且利息也是按日万分之二计算的，听上去是不是很便宜呢？但是合同中包含的服务费、担保费、咨询费等等各种费用加在一起，实际年化利率达到了28%。等她反应过来的时候，已经是第三期了，本金一分钱都没有少，全部都是用来付利息的。这件事到今天我还记得很清楚，在咖啡厅里她一边哭一边问我说：“为什么没有人早一点告诉我的？”

这里要补充一点，在网络上找不到的一些行业内部消息是：助贷平台赚钱的方式就是利用信息不对称来获取利益。他们可以把年利率为6%的银行理财产品包装成年利率为18%的产品卖给客户，两者之间的差额就是他们的盈利。你认为自己在办理银行贷款，实际上你是向中间商缴纳了智商税。

怎样才能避免被伪装成正规军队的“高利贷”所欺骗呢？

方法就是只有一条：看合同的主体。签订合同时抬头写的是某家银行或者某家消费金融公司的名字的话，那么基本上就可以确定它是合法的了。如果你看到的是某某信息服务公司或者某某科技公司的话，你就要小心一点了。也就是说，谁给你放贷，你就听谁的，不要被那些花言巧语般的APP界面所蒙蔽。

普通人的贷款门槛很低、利率也很低，去哪里才能找到这样的正规贷款呢？

诚实地讲。如果你想找到门槛低、利率低并且合法的贷款不要看那些视频广告了，没有效果。给出三条出路，这是我自己这几年来摸索出来的一些方法。

第一种方式就是使用公积金贷款。这是目前许多银行争先恐后要做的业务，只要你的公积金连续缴纳了一年以上，并且月均金额达到三千元以上的话，就可以从这些银行获得年化率为3.5%-5%左右的信用贷款了。该产品的优点是完全在线上办理，不需要去网点排队等候，也无需找关系。我的一个朋友在事业单位工作，公积金基数很高，在招商银行点了一下手机，三十万元很快就到了账户里，利率只有3.4%。他还问我说：“这笔钱是不是搞错了啊？为什么那么便宜呢？”没有错，银行最喜欢的就是这样的稳定的还款客户。

第二种方式是税务贷款。个体工商户、小企业主们不要盲目地向高利贷借钱。你有纳税证明就可以通行了。许多银行都推出了银税互动的产品，只要你的纳税等级达到B级及以上，并且每年的纳税额在两到三万元之间的话，那么贷款几十万元并不是什么难事。那么利息又是多少呢？一般为年利率百分之四上下。该政策各地有所不同，但是总体上是一致的，可以到当地的银行网点咨询一下“税易贷”或者其他类似的服务。“税易贷”。

第三种方式就是消费金融公司。此条款不能随便使用。如果资质不好，银行无法通过的话，就可以考虑一下有牌照的消费金融公司了，比如说马上消费、招联消费等。利率要比银行高一些，年化在10%-18%之间，但是至少是正规持牌的金融机构，并且不会出现各种各样的套路行为。总归还是不如去借714高炮来的实惠啊！

申请的时候有没有什么没有人告诉你的小秘密呢？

这块内容我是本来不想写的，写了会得罪人的。但是想想又觉得应该说实话。

很多人都认为申请贷款只需要填写一份表格并等待审批就可以了，但是里面却有很多门道。比如申请的时间就很重要。我曾经采访过一位做信贷工作的朋友，他说，在每季度末的时候，因为银行有放贷的压力，所以审批的标准就会稍微放松一些。月初的时候额度很足，批下来的速度也比较快。如果你赶在月底最后两天去申请的话，可能会遇到额度已经用完了的情况，本来可以批准的也被拒绝了。

另外一个是征信查询次数的问题。这就是一个陷阱。人们在缺钱的时候会在各个平台上面点击、查看可以借到多少钱。每次点击都会增加一条征信上的查询记录。等到你要正式向银行申请贷款时，银行会发现：哇塞，近两个月已经查了十几遍了，看来是真的很缺钱啊！不同意放贷。因此要控制好自己的手指不要随便乱动。如果想要了解额度的话，要去银行官网或者APP里查询预授信的情况，在那里是不会影响到个人信用记录的。

另外还要说明的是各个银行的标准不一样。四家大银行比较死板，利率低但是门槛高；城商行和农商行则比较灵活，在竞争激烈的市场中为了吸引更多的客户会提供一些附加的好处。具体的数字我已经记不清楚了，但是大致的趋势就是这样的，可以多比较几家。

不要把“低门槛”当作免死金牌

不客气了。看过很多人拿到一笔低利率贷款之后就认为钱很容易赚到，并且开始盲目地扩大规模或者进行消费。老周之后又来找过我一次，想要再借一些钱来换一辆车。直接把那个人骂走了。贷款是用于解燃眉之急、周转资金的，并非用来提高生活质量的。你所欠下的债务总有一天要偿还，而且还要支付一定的利息。

门槛低、利率低并且合法的贷款是存在的，但是只有做好充分准备和周密计划的人才能享受到它的好处。如果连自己的月度现金流都无法计算出来的话，即使银行把钱送到了你的面前，你也无法接受。

下一次要向银行借钱的时候，请先问问自己：这笔钱什么时候才能还清呢？不能回答的话就不借了。