有什么大额借款的app？别被广告忽悠，这才是能下款的真相

上周三晚上十点左右的时候，我在床上要睡覺的時候收到了一個來自微信的消息。老张是老客户的代表，他的语气很着急，在电话里说自己的物流公司有一辆货车出了交通事故，对方司机把货物扣下来不放行，并且要求赔偿八万元。

老张手里的现金全部都押在新买的车上了，于是他就问起有没有什么可以马上申请到的大额贷款APP来。其实如果放在三年前的话，我会直接给他推荐一些当时的热门网络借贷平台。但是现在呢？让他说的时候不要着急，等我把话说完了之后再去做。

为什么不让他直接搜索呢？市场上标榜可以“秒批30万元”的APP里，有95%都是骗局。或者是利率非常高并且带有套路贷性质的贷款，也有可能是只为了获取你的个人信息而存在的“马甲包”。作为多年从事金融行业的理财规划师，见过很多病人急功近利地寻求帮助，结果把自己的征信弄坏、把整个家庭都拖垮的例子。

大额借款APP推荐：不要只看广告不看效果

再说一些实际的事情吧。人们在寻找大额借款APP推荐时，心中所想的就是“哪一款门槛低、放款速度快”。说实话就是这个想法错了。能够借到大笔资金的地方，并不会在这里做宣传。每天都在视频中声称可以不用查征信就可以贷款的人，你们相信吗？我也不敢去尝试。

真正可靠的“大额”途径只有两种。第一种为互联网大厂推出的消费金融产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等等。该类产品的特点是额度适中，一般是几万元到十几万元之间，并且利息比较公开，不会出现各种各样的服务费用。老张之后也是这样做的，因为他从事的是物流行业，在银行里流水很多，所以有一家银行给他开了15万元的预授信额度。

第二种就是银行系的线上消费贷款。目前各银行都推出了自己的“快贷”产品，例如招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借等。这才是真正的“大额”，年化利率可以做到4%以下。但是你要成为他们的好客户才行。什么是好呢？并不是因为你有钱，而是在别人系统的里面躺着你的流水、社保和公积金。

去年有一个小餐饮老板来找我做规划，他当时需要20万元来装修新的店面。开始的时候他也像其他人一样在各大借贷平台上寻找大额借款的应用程序，并且点了好几款，但是额度都只有两千三百元左右，并且还把征信也给弄坏了。根据他的状况给他打电话叫他把用五年了的工资卡所在的银行APP打开。那么最后的结果是什么呢？预授信为30万元，年利率为3.8%。这个差别真是太大了。

没有被人们所知道的一些审批潜规则

到此为止，我要说一些行业内的事情了。人们认为申请贷款只需要填写一份表格并等待审核就可以完成，但是实际上这里面包含着很多复杂的因素。银行以及正规金融机构的审批流程早已不是靠人去审阅文件的时代了。

目前都用的是大数据风控。你觉得系统最重视的是什么呢？并不是看你挣了多少钱，而是看你是否稳定。见过月薪三万元的程序员被拒绝贷款，也见过月薪八千元的公务员瞬间获批二十万元。是什么原因呢？由于系统认为公务员的风险比较小。这件事情说出去很残忍，但是这是事实。

另外还有一个很多人都不了解的地方就是申请的时间也非常重要。具体的数字我已经记不清楚了，大概每个月中旬申请的话，通过率要比月末高一些。是什么原因呢？月底各个分行都会为了完成任务而努力工作，并且进行结算，此时风控部门可能会更加严格一些，或者是额度已经用完了。不同的银行情况不同，但是总的来讲，在月底最后三天避开是比较安全的做法。

另外，在多个平台上都不要同时点击“查看额度”。每次点击都会使你的征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。如果一个月之内被查三次以上的话，基本上就和低利率的大额贷款说拜拜了。系统会认为你非常缺钱，正到处借钱来解决紧急情况——这样的客户，放出去谁都敢不借给他。

避坑指南：以下的钱千万不要去碰

说到坑的话，我可以讲上一天。去年有一个客户的女儿得了重病需要马上治疗，但是家里没有足够的现金来支付医药费，在一家不知名的贷款平台上向朋友借了五万元。签订合同时非常繁琐，她当时也没有仔细阅读。那么最后的结果是什么呢？拿到38000元之后剩下的12000元则以“服务费”、“咨询费”、“保证金”的形式被扣除掉。

这就是所谓的“砍头息”。从法律的角度来看是不被允许的，但是这些平台可以找到一百种方法来规避监管。比如说签订一个技术合同，并且把款打入到第三方公司的账户里去。等到你反应过来的时候，人家早已经把所有的法律风险都处理好了。这位客户的后来者来找我时，他已经偿还了四万多元，而对方还在催他还三万元。这是不是坑人呢？

另外一种就是比较隐秘的。有的APP说没有利息，但是收取一定的“服务费”。听上去挺好的吧？但是计算出真实的年化收益率的话，就会让你大吃一惊了。比如说借了一万元，分成十二个月来还款，每个月要还九百五十元。年化利率为百分之十四吗？不正确的是！由于你的本金会逐月递减，而手续费却是按照全款金额来收取的。实际年化可以达到25%以上。到现在为止，还有很多理财博主都无法理解这个算法，更何况普通的借款者呢？

因此我给出的建议是：所有年化利率大于24%的都不要去碰。超过36%的部分要进行举报。怎样来判定呢？让客服帮你计算一下IRR（内部收益率），他们会不敢不说。如果对方支支吾吾地说“系统算不出来”，然后转身离开的话，那么他就一定是这样的人了。

“黑户也可以贷款”的事实

市场上经常会看到“征信黑户也可以贷款”的宣传。其实这样的广告我看后都想骂人。这是在欺骗人的吧？正规的金融机构是不会放过征信黑名单的人的。可以给你放款的是两种情况：一种是高利贷，另一种就是诈骗。高利贷借出去的钱，你一辈子也还不起；诈骗更是厉害，钱还没拿到手就让你先交“解冻费”、“验证费”，交完了就把你拉黑。

我有一个朋友在反诈中心工作，他说去年他们那里收到的贷款诈骗案平均每人损失2万多元。受骗者主要是急需资金但是无法获得贷款的人。你认为怎么样呢？本来就没有多少钱了，又被别人坑了一刀。

在缺少资金的时候应该怎么办呢？

已经说了很多缺点了，那么如果真的急需资金的话又该怎么办呢？其实方法是有的，就是不太方便罢了。

第一种方式是选择银行线下的理财产品。目前很多银行都有“经营贷”、“消费贷”的线下审批渠道，尽管比较繁琐，需要提交工资流水、社保证明甚至是房产证明等材料，但是贷款金额大、利率低。老张之后也是这样做的，以自己名下的一个小房子作为担保，在三天之内就拿到了五百万的资金，年利率为四点三五。比任何一款APP都要好用。

第二，如果你是有营业执照的商家的话，可以查看当地创业担保贷款的情况。许多城市都有相应的政策扶持，政府补贴利息，基本上就是免费使用资金了。不同的城市的政策不一，要到当地人社局询问，网上的信息很多都已经失效了。

第三，实在没有办法的话就向亲戚朋友借钱，并且要签订一份正式的借款合同，在银行利率的基础上支付相应的利息。不要认为丢了脸面就是一件很丢人的事情，脸面上的东西又有什么用呢？等到你被高利贷逼得走投无路的时候，这才算是没有面子。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信记录中出现了两笔小额的逾期记录，并且忘记了还款日期。他到银行柜台去找客户经理，把事情说清楚了，并且提供过去两年来的还贷流水作为“非恶意逾期”的证据。经过银行的人工审核后，给其办理了贷款手续。这件事情又是什么意思呢？有时候人工交流要比系统审批好用一些。不要一看到APP上写着被拒绝就认为完全没有希望了。

最后再说两句

我做理财规划多年之后发现的一个规律就是：急于寻找“有大额借款功能的应用”的人最容易出现问题。人在焦虑时判断能力会降低，见到一丝曙光就会盲目地去尝试，没有时间来辨别真伪。

因此如果此时你真的需要钱的话，可以做的三件事情是：第一、把手机上的各种乱七八糟的借款APP都卸载掉；第二、打印出一份详细的个人信用报告来查看自己的状况如何；第三、拿着这份征信报告去找你的工资卡开户银行的客户经理聊一聊。

不能想走捷径，在金融这条道路上，捷径其实是最长的一条路。