哪个贷款软件比较好贷款？别被广告忽悠，内行人教你挑对路

上星期三晚上十点左右的时候，我的手机忽然就响了起来。老客户小林的声音很着急：“老师，我的装修款差一点意思，上网查了很多广告，越看就越糊涂，请问老师给我一个明确的答案。”哪些贷款软件好用呢？我想要的是不会无缘无故就被拒绝的东西。

说实话，这个问题我已经听了很多次了。人们寻找贷款软件的时候，就像是在菜市场里挑选西瓜一样，只管听哪一个摊贩叫卖的声音大一些就去买。这样的逻辑用在买菜上面没有问题，但是用在贷款上面呢？很容易就会上当受骗。

我是一名持有理财规划师证书的人，在这个领域工作了七年的经验。我不会给你列出很多个APP让你去尝试，这是对你的不负责任。今天我们来谈谈如何选择一个合适的贷款途径。

选择贷款软件就和找对象一样，并不是只看“颜值”

市场上一些知名的借贷平台都大肆地做起了广告。但是你知道吗？广告打的越响亮，其实门槛就越高。

小林当时给我说了他发现的一个“秒批20万”的视频平台，并且问我要不要去点击一下。我就把他的车给拦下来了。非银机构的推广链接一点击就会查询征信，查一次就会增加一条记录。点了五、六次都没有借到钱，征信也已经出现了问题。

这就如同你在没有确定关系的情况下就开始到处说我喜欢你，但是没有人回应你，那么旁观者会怎样看待你呢？认为你不值得信任。因为你的征信查询次数过多，所以银行会觉得你是“急眼”的人，急需用钱，而且风险很大。

选择贷款软件的第一条原则并不是看广告，而是要看它是否和自己的需求相匹配。

好的贷款软件，在使用之前要了解三个“隐形门槛”

很多人的疑问是哪一个平台更容易拿到贷款，但是并没有一个固定的答案，只存在匹配程度的不同。这件事情要从三个方面来考虑。

第一就是看你是什么样的“身份标签”。你是公务员、事业编人员或者是自由职业者呢？如果您的公积金和社保都已连续缴纳了一年以上的话，那么选择银行推出的“消费贷”类产品就比较合适了。例如建行快贷、工行融e借等，尽管它们被称为“贷款”，但是都是银行的儿子，利率很低，有的甚至可以达到3.几%左右。但是如果没有稳定的收入来源的话，你会去接触这些银行的产品吗？完全没有可能。

第二就是看你有没有“资产”。名下有房产、汽车和保险吗？有的软件看上去很普通，例如平安普惠、大数金融等，利率自然要比银行高一些，但是它们更注重抵押品或者保单。有了这些条件的话，用纯信用贷款就有可能被拒绝，而通过这种方式申请到贷款的可能性更大。也就是说这是用东西来换取额度的意思。

第三就是看“数据痕迹”。现在很多互联网大厂旗下产品的放款条件，并不是看你有没有铁饭碗，而是看你在这儿的行为数据怎么样。你在淘宝上买东西，在支付宝里转钱，芝麻信用分数很高，借呗可以给你几万元的额度等在那里；如果你是一个从不网购的老大爷去申请借呗的话，系统会看到你的数据一片空白，就会拒绝你。

不要只看“好申请”，小心被高利贷坑了

去年有一个做餐饮生意的人来找我咨询，在一个不知名的借贷平台上借了五万元，并且说每天的利息是万分之五。听上去也不多吧？当时他没有仔细计算，等到还了三个月之后才知道，再加上各种费用的话，年化利率已经接近36%了。这就是被“好贷款”这三个字所欺骗的例子。

很多标榜“零门槛、即刻到账”的应用软件都是靠信息不对称来赚钱的。目前正规银行的消费贷款年化利率一般为4%-8%，而持牌消费金融公司的年化利率则在10%-18%之间；至于那些五花八门的小额贷款平台，则能达到24%以上。

当时我就跟他说，为了方便审批，所以才把钱借给他。那么这笔账应该怎么算呢？

什么样的贷款软件好呢？给一个实际的意见

绕了一个很大的圈子之后，还是要给出一个答复。但是我的回答，并不是你想像中的那样。

你的征信情况还可以，工作也比较稳定的话，就不需要随便去尝试各种各样的软件了。打开你的工资卡上的手机银行APP，在里面查找是否有“快贷”、“融e借”、“随借随还”等选项。对于自己公司的代发工资客户来说，银行是十分慷慨的，额度预审批一般都会直接给出，并不需要你再提供什么材料。

去年的时候帮助我的表弟，在一家国有企业工作的人办理了一笔业务。过去经常点击网贷广告导致自己的征信记录很差。让所有的网贷全部还清，并且注销掉所有的账号，在这之后等待了三个月的时间。然后直接让他去申请建设银行的快贷，因为他的工资卡是建行的。那么最后的结果是什么呢？秒批额度为15万元，年化利率为3.6%。当时他还很惊讶，觉得以前辛苦地申请到的贷款，利率比现在要高出两到三倍左右。

这就是所谓的“灯下黑”。人们把身边可以利用的资源都忽略了，而去寻找外面的财富。

当然，如果您的征信存在问题或者工作单位不是很好的话，在尝试了各种银行的产品之后都没有得到任何额度的话，那么就去试试头部的互联网平台吧。优先级为蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等，之后才轮到度小满、360借条等等。是什么样的顺序呢？前面几个资金方大多是银行，所以利率比较公开，并且合规性更好一些。

那么对于没有听过这些APP，或者是需要先支付“工本费”、“解冻费”的呢？不要想那么多，直接删除掉就可以了，再去看一次也是白搭。

申请的时候有一个很小的细节，90%的人都忽略了

另外还要注意的是。人们在填写贷款申请表的时候很随便。实际上很多系统的审批，并不是只看硬性条件，还会考察你是否具有“稳定性”。

比如说居住地，你填写的是身份证上老家的地址，而填写你现在租的房子地址的话（如果租约还没有到期），那么系统就会认为这两个地方是不一样的。例如联系人一栏中，填父母要比填同事更可信一些。虽然不同的平台有不同的算法，但是它们筛选出的“可靠的人”的逻辑是一样的。

另外一件事情要说明一下，具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果一个人在一个月之内在三个以上的平台上申请过贷款的话，基本上就会被风控系统标记为“多头借贷”。此时再去寻找好的贷款软件就很难了。因此，控制好自己的手，不要随便点击，要比任何事情都重要得多。

见过很多人的资质其实还可以，但是他们自己把资质给毁掉了。到真正需要用钱的时候才去借钱，结果却借不到。这和叫“狼来了”一样，你到处喊着要钱，真的需要钱的时候又有谁能相信你呢？

贷款这件事情上，并不存在什么最好用的软件，只存在最适合你的途径。花费一些时间去了解自己所具备的能力要比四处碰壁好很多。

用户下次遇到“百分之百放款”的广告时，请你问问自己：他们想要从我这里得到什么呢？难道不还钱的人就是我吗？明白了这一点之后，你就不会轻易陷入陷阱了。