高炮全面逾期还有能下的口子吗？银行内部人的大实话

上个月有一个小伙子坐在我的对面哭了。

26、7岁的样子，看上去很精神的样子，但是去查征信的时候我就倒抽了一口冷气。这不是征信而是烂透了的一张网，上面密布着各种各样的小贷查询记录，“代偿”这两个字更是让人觉得十分扎眼。

他问我：高炮全部逾期了，还有没有可以下口的地方了？其实当时我很想要骂醒他，但是看到他的样子又忍住了。在这种情况下，市场上99%的宣传都只是为了收割最后一批韭菜。

我做客户经理八年的经历中遇到过很多这样的“死马当作活马医”的事情。今天的文章就不再遮遮掩掩了，就算是违规也要说一些实在的话，以免有人继续往火坑里跳。

别想那么多吧，官方早就把你给判成了“死囚”

以下就是不那么好听的话了。

很多人的认识就是银行和网贷平台是两个独立的系统，一个有逾期记录，另一个却不知情。这样的想法很幼稚。现在的大数据系统，不管你有没有逾期记录，在你点击“查看额度”的时候，我们的后台都会留有你的痕迹。

所谓“高炮”，一般是指利率很高、期限很短的非法网络借贷。当你使用高炮的时候就表示你的现金流出现了问题。在风控模型中，“全面逾期”属于高风险信号。

上个月的小哥就是小张，他是送外卖的。因为要给女朋友买一部手机，所以点了一个网贷来购买，于是打开了潘多拉盒子。用贷款来偿还贷款，越借越多，最终全部破产。

当他在我的对面坐着的时候，他的手机一直在响着，都是催债的人打来的电话。看着我，问我还能不能活了。说实话，看得很心疼。

此时再向正规银行申请信用卡贷款又有什么用呢？没有可能实现的事情。系统会直接拒绝，并且不会给到人工审核的机会。在我们银行的审批系统中有一条红线叫做“多头借贷”，小张这样的情况早就已经触及到了这条红线。

号称“必下”的口子们又开始蠢蠢欲动了

这时一定会有人大胆地说：“网上的广告上不是也写着可以给黑户贷款吗？”

别傻了。

我在这个圈子里面混了很多年了，并没有遇到过任何一个正规的公司会为一个全面逾期的人提供贷款。这是在做慈善吧？当然不是这样的。当您见到“黑户必下”、“无视征信”的时候，那么您所面对的情况大概就只有这三种了。

第一种就是纯粹用来骗取资料的。他们会要求你提供身份证、银行卡和通讯录，并把这些信息转卖给他人。过了三天之后，一点钱都没有拿到手，还接到了很多骚扰电话，而且还有人怀疑我的个人信息会被用来进行洗钱活动。

第二种就是超利贷里面的超利贷。借出五千元之后拿到三千元，在七天之内归还款项五千块钱。这就是明知你会急需用钱，并且很有可能无法偿还的情况下，利用爆通讯录、PS照片等方式来催收债务从而达到目的。小张也踩到了这个坑里，借了三千块，结果变成了两万元的债务。

第三种就是“套路贷”。他们会以放贷为名来骗取你的房产、汽车等财物，并且还会让你签订假的借贷协议。这种事情我已经见过很多次了，到最后大家的钱都没有借到，反而是背上了一身莫名其妙的债务。

高炮过期之后，真正的发展方向又是什么呢

说这么多，难道高炮全部逾期了，还有没有可以下口的地方了那么问题的答案就是死路一条吗？

也不完全是。

但是这个“口子”并不是用来申请新贷款的。此时再去借债就等于把自己推向了火坑。真正的好办法，我对小张提出的建议如下，尽管听起来不太舒服，却是唯一可以活下去的方法。

第一件事情就是马上停止用贷款来偿还贷款的行为。我知道这是很困难的事情，但是必须要停下来。借新还旧会使利息像滚雪球一样越来越大，最终把人压垮。小张当时就非常不服气，总认为下个月可以翻身，所以就越陷越深。

第二件事情就是把所有的债务都罗列出来。哪些会被上传到征信系统中，哪些又不符合规定而不能被上传呢？上征信的优先办理，即使先偿还最低额也可以。不合规的高利贷，年化利率在36%以上的部分，在法律上是没有保障的。这件事情可以向律师咨询，也可以直接与平台进行沟通，只归还本金以及合法利息。

第三件事情就是主动向家里说明情况。虽然知道这样很丢脸，但是此时面子已经变得无关紧要了。小张最后也只好和父母摊牌了，家里出了一些钱来帮他偿还一部分债务，剩余的部分他则自己慢慢去还。

有关抵押品特殊的情况

还存在一线希望的情况。

如果你名下的房产或者汽车的价值不错的话，那么一些机构会降低对于征信的要求。因为有抵押品的存在，所以他们不会担心你会逃跑。但是说实话，利息一定很高，并且办理起来非常繁琐。曾经有人为了偿还网络贷款而将自己的房子进行抵押，但是最终房子也没有了，得不偿失。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我们公司去年拒绝的抵押贷款申请中有一半以上是由于借款人有多重网络借贷造成的。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，检查就更加严格了。因此不要存有侥幸的心理。

不要再相信所谓的“内部渠道”了

另外一种网络上很危险的广告是声称自己拥有“银行内部通道”或者“行长批准”的中间商。

扯淡。

我是在银行工作的，可以负责任地说没有行长会为了保住自己的饭碗而给客户发放违规贷款。目前所有的审批流程都是在线上留痕的，是谁批准了、什么时间批准的、根据什么来决定的都一目了然。即使是由人来进行审核，也必须遵循大的原则，不能因为和某个人认识就给予特殊待遇。

中介就是从中赚取“包装费”、“渠道费”的人。给你几千元之后又让你觉得“对不起，系统不过”，你会去找谁理论呢？

小张被中介骗过一次，给了对方八百元“资料费”，但是对方却把小张给拉黑了。这件事到今天我仍然记忆犹新，他当时的那种绝望的眼神让我很心疼。

各个城市的政策不一样

另外还要注意的一点是。我对本地区的了解比较多，其他的地区大概会稍微宽松一些，但是总的来讲应该都差不多。有的小银行为了完成业绩指标，会降低一些要求，但是绝不会接受“全部逾期”的客户。

不要尝试了，每次查询都会产生一笔费用，并且会越来越贵，到时候想要办理正式的事情就会更加困难。

如果此时你已经处于崩溃的状态

到此为止，我想起了前几天刚刚看到的一组数据。根据我的观察，在我们这里来咨询贷款的人当中，大约有15%是由于网贷以贷养贷玩崩了想要来求救的。近几年来该比率一直呈上升趋势。

如果是你的话，也请听我说一句话。

不要再搜高炮全部逾期了，还有没有可以下口的地方了这样的问题就是。找不到你要找的信息。即使有的话也是骗人的。你目前要做的是止损而不是寻找资金来源。

把手机上所有的借贷软件都卸载掉。即使现在的困难很大，也得硬着头皮挺过去。找到一份工作，哪怕只是送外卖、打车等临时工也可以让自己的钱流起来。和债权人进行协商，并且解释清楚原因，争取分期付款或者减免费用。躲也是躲不过去的。

小张现在的状况如何呢？上个月他到网点办理业务，并不是为了借到钱，而是为了存钱。还了大半年之后，这些杂七杂八的债务也基本都还完了。尽管征信还需要养几年的时间，但是他说自己现在睡得比较踏实。

这就是唯一正确的答案了。

不要再寻找借口了，好好的生活才是最重要的事情。