无视黑白的下款口子真的存在吗？做生意十年我的血泪经验

2018年的冬天我一辈子都不会忘记。货物的钱一直压在下游客户的身上没有结算下来，员工的工资眼看就要发放不出来了，我焦急万分，如同热锅里的蚂蚁一样四处寻找借款来周转。当时我上网狂搜不管黑的就是白的下款口子想到能用这笔钱来解燃眉之急，即使利率再高一些也愿意接受。那么结果是什么呢？没有借到钱，还被一些自称是“内部渠道”的人收取了高额的服务费，差点把公司的现金流全部掏空。回头来看的话，在那个时候真的是病急乱投医，踩了很多个雷。

号称“黑白两色都可以”的口子们最后又怎样了

说得很不好听的话就是：市场上敢于打出这样牌子的十个人里有九个半都是坑。我的一个做物流的老朋友老周去年因为车辆违章没有及时处理，在征信系统中留下了强制执行的信息，急需用钱的老周就在网上找到了一家号称可以给“黑户”贷款的公司。对方要他先支付500元作为“资料包装费”，之后又要求他交付800元作为“渠道疏通费”，老周都一一照办了。你怎么看呢？把钱给了之后的第二天，那位叫作客户经理的人就把这个人给拉黑了。这样的事情我已经见过很多次了，凡是让你先付款的基本上都可以断定是诈骗分子，不要有任何希望。

真正可以放款的地方，并不会到处宣传自己“不管黑道白道”。银行也不是慈善组织，它放贷是想收回的，怎么会真的不管风险敞口就往外借钱呢？无视黑白下款该说法本身就具有很大的误导性，使得许多存在征信问题的人误认为找到了救星，实际上却更加糟糕。

踩过很多次了，知道哪条路可以走了

我自己吃过亏之后，花费了大半年的时间去研究各种融资途径，并且向很多业内专家求教。有的东西在网上找不到，只能用金钱来换取经验。

另外有一个很多人都不知道的事情是：一些城商行、农商行对于本地纳税情况较好的小企业，容忍度要比大的银行要高很多。由于去年有一次贷款出现了两次逾期的情况（并不是没有钱的原因），所以征信上面留下了不良记录，在四大家族银行中询问了一遍之后全部都被拒绝了。之后经过朋友引荐找到当地的一家农村商业银行，该行查看了我的两年来的纳税申报以及流水后便给我发放了三十万元的经营性贷款，并且利率也比网络借贷要低很多。那位客户经理私下里对我说，“我们系统的‘白名单’里有这样一条规则：如果企业的生产经营状况良好、税收缴纳无误的话，在征信报告上出现一到两次非故意性的逾期行为也是可以进行人工干预并批准放款的。”。之后我也多次核实过这个信息，都有效果。

另外一种渠道就是人们不太愿意去接触的——典当行、正规的小额贷款公司。不要一听到小贷就认为它是不可靠的，持牌的小贷公司和那些野鸡平台根本就是两个概念。我的一个做餐饮的朋友，在疫情期间需要装修店面但是又缺少资金，由于之前的担保行为导致征信出现问题，所以无法从银行获得贷款。他把自己的奥迪车抵押给了典当行，并且在三天之内得到了七成左右的评估价值的钱，虽然利率比银行要高一些，但是远远低于那些动不动就打出年化36%以上的各种网络借贷平台。等到生意好起来之后再把车子赎回回来，一共也就支付了一万多块的利息。这件事给我很大的启发：并不是没有出路，而是我们把路想窄了。

真正的“灰色地带”能够放款的地方，并不神秘

讲真，所谓的不管黑的就是白的下款口子大多数情况下都是假象。但是也存在着一些“灰色地带”，对于征信的要求比较低，但是这些途径从不公开宣称。

例如一些消费金融公司线下的产品。去年年底由于进货需要资金周转，我没有足够的现金来支付货款，所以向一家持牌消金公司申请了贷款。他们上门核实经营状况的时候看到我提供的营业执照以及最近六个月的流水之后，马上给我开了预授信额度。征信查询并不严格，主要是看你有没有稳定的还款来源。该产品的利率要比银行高一些，大约在年化15%左右，但是相比起那些不可靠的网络借贷平台来说，它更加正规、公开，并且不会有隐藏的收费项目。

另外一种被人们忽视的情况就是信用卡背面的现金分期服务。手中持有三张信用卡，总额度达到二十多万元左右，但是使用频率不高。有一次资金短缺的时候，我去尝试办理了一张卡片上的现金分期业务，结果很快就通过了，并且把五万元打入了我的储蓄账户中。后来我才得知，信用卡现金分期的审批规则不同于一般的刷卡消费，在你有良好的用卡记录并且偶尔出现一些微小的信用问题时，银行可能会睁一只眼闭一只眼放行。之后我把这种方法推荐给了几个做买卖的朋友，成功的几率很大。

申请时间选择的重要性大于你的想象

这个很多人都没有注意到。经过多年的观察之后我发现，在每年的第一季度尤其是1、2月份的时候申请贷款的话，通过的概率要比年底的时候要高一些。原因是这样的：银行年初时额度很足，放贷的任务刚刚下达给客户经理们，他们又面临着业绩的压力，所以审批上就会比较宽松一些。到年底的时候，额度已经不多了，任务也完成了大部分，这个时候再去申请的话就会被拒绝得很严格。去年年初我向银行申请了一笔经营贷款，从提交材料到拿到钱一共只花了五天时间；而我的一个朋友在11月份去办理同一种业务时，则足足等了一个半月之久，并且还要补充很多材料。这件事情各个银行可能会有所不同，但是总体上的规律是一样的。

这些年所支付的“智商税”

说来话长啊。除了前面提到的被骗手续费之外，我还做过一件傻事。有一次因为资金周转不灵，在一个网贷平台上贷了款，并且承诺的日息为万分之五。当时感觉还可以，借出五万元一天也就二十多块钱的利息。其实经过计算之后发现，这是等额本息的方式，年化利率大约在十八九左右，比银行高出很多倍。更可怕的是该平台会收取各种各样的费用，“账户管理费”、“风险保障金”等等加在一起的话，我借出五万元实际上只能拿到四万三千元，但是还要按照五万元本金来还债。这件事到现在我都拍案而起，典型的被人骗了还要给人家打工的人。

所以我的一个原则就是：年化利率大于15%的都不考虑。宁愿少借一些钱，把资金用得比较紧张一些，也不要去涉足高利贷这个陷阱中去。在生意场上的现金流很重要，但是为了短期内的资金周转而背负起长期高额利息的债务，则是饮鸩止渴。

给同行一些实际的意见

做了一辈子生意之后，我觉得最有效的办法就是靠自己的信誉以及人缘来解决问题。

第一就是做好纳税申报工作。很多小企业为了节省税收，在申报收入的时候故意少报一些，这样反而把自己未来的融资之路给堵上了。我的一个做建材的朋友一年的实际流水有好几百万元，但是纳税申报却只有几十万元，后来想要贷款的时候，银行看到他的报表直接拒绝了。我自己觉得还是多交一点税比较好，把账面上做得好看一些，这样以后融资才有底气。

第二是和几个银行保持良好的关系。不要等需要用钱的时候再去寻找银行，要经常去银行转悠一下，开个收付款账户或者购买一些理财产品，给银行留下好的印象。我和一家已经合作五年以上的银行保持着很好的关系，他们每年都会主动提高我的信用额度，这也是长期努力的结果。

第三点就是不要去接触那些需要你先付款才能使用的网站或者平台。这是最后一句话了，但是也是最重要的一个。正规金融机构在放款之前是不会收取任何费用的，“包装费”、“疏通费”、“保证金”等等都是骗子用来骗取钱财的手段。记着这句话就可以避免掉90%的陷阱。

这几年来，在做买卖的过程中，我见到了很多由于资金链断裂而倒闭的竞争对手，也看到了许多被高利贷压垮的企业。融资的事情不能着急也不能随便去做。号称可以让你摆脱所有烦恼的方法其实都是陷阱。

与其四处寻找“无视黑白”的理由，倒不如踏踏实实地把自身的经营搞好、信誉提升上去。虽然这条道路比较缓慢，但是可以走得很稳当。