贷款必下载的口子？银行经理告诉你哪些真能下款

上个月有一个小伙子坐在我的对面，把手机放在桌子上对我说：“经理，网上的那些消息是真的吗？”必须要下载的一个入口可靠吗？我在论坛上看到有人推荐了七八个应用软件，并且都表示可以拿到贷款。

看到之后才知道原来都是些从未听说过的借贷公司，图标五花八门、名字更是让人觉得害怕。问他是怎么找到的，他回答说是在一个叫作“贷款交流群”的地方，在那里群里的朋友们很乐意地把信息分享出来。其实当时我都快忍不住笑了出来，因为所谓的“口子”里面十个人有九个都是陷阱，剩下的一个人可能只是想要骗取你的费用。

这件事情让我不禁啼笑皆非，也反映出一个问题就是，在人们急需资金的时候，并不是所有的人都知道要去哪里寻求合法的帮助。今天我以一个银行人的眼光来给大家梳理一下哪些是值得信赖并且审批比较宽松的途径。

为什么你会找到的贷款下载口子都被拒绝了呢？

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是：你被拒绝的原因，并不一定是因为渠道有问题，而是因为你本身就不符合要求。但是从另一个角度来看，各个渠道的审批标准是有区别的，也就是所谓的“口子松紧”。

上个月的一个老客户的例子是这样的：因为征信问题严重，所以用了两个月的时间才还清所有的贷款，并且在过去的六个月里已经申请了20次以上的贷款查询。他找我时都已经快要急死了，在网上各种“必下口子”的方法都试过了，但是没有一个能拿到额度的。我看了一下他查过的记录都是些小贷公司的名字，并且每次点击都会去查一下征信情况，越是这样就越容易被拒绝。恶性循环。

在这种情况下，无论你怎么寻找新的借口都是徒劳无功的。我的建议就是：停止一切行为，在三个月之后重新开始我们的线下申请流程。那么接下来会发生什么呢？三个月之后批下来的是十五万元，年利率六点八百分，比他在网上找到的一些“必下口子”的产品要便宜很多。

值得下载的贷款口子是什么样的？

说了一大堆之后，到底哪个地方可以下手呢？把它们分成几类，不要再胡乱搞了。

第一梯队就是四大行的消费贷款业务。工商银行的融e借、建设银行的快贷、中国银行的中银E贷、农业银行的网捷贷等都是“亲儿子”待遇。利率较低时可以达到3点多，额度一般是20万元封顶，还款方式比较自由。主要是要正规，不被诈骗。

第二梯队就是股份制银行的线上理财产品了。招商银行的闪电贷、浦发银行的浦银点贷、中信银行的信秒贷等几个产品的审批速度很快，有的时候甚至比四大行还要好。我的一个客户在招商银行代发工资，闪电贷秒批30万元，年利率为4.2%，整个过程只花了三分钟时间就把贷款下来了。这样的效率下，小贷公司又有什么办法可以和它竞争呢？

第三梯队就是互联网大平台所推出的产品了。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等这些大家都很熟悉的贷款产品。好处是方便，坏处就是利率一般都比银行高，并且很容易被拉入征信系统。其实我试过了几个，遇到急需资金的情况时的确很方便，但是时间长了之后成本就会很高。

什么样的贷款审批标准比较宽松呢？

很多人的疑问是：经理，我的征信不好，银行不能批准贷款的话，还有谁能帮助我呢

该问题不能一概而论。如果征信上有问题的话，就不要去接触那些标榜“黑户也能申请”的不法机构了，那是纯粹的智商税。可以尝试一下持卡人消费金融公司的产品，如马上消费、招联消费金融等，审批标准要比银行低一些，但是仍然属于合法持牌经营的企业，并且不会乱收费用。

我有一个远房表弟，在两年前做买卖的时候亏本了，而且他的征信上有一笔超过90天以上的逾期记录。之后想要申请汽车贷款的话，银行是不会批准的。让招联金融试一试，果然给到了额度，但是利率偏高一些，年化率在12%上下，不过总算解了燃眉之急。这件事情是什么意思呢？找到正确的道路要比盲目地去尝试要好得多。

另外要告诉大家的是不要相信所谓的“内部渠道”、“强制开通额度”的说法。我已经看过很多被收取服务费之后没有得到任何结果的例子了，几百甚至几千元的服务费都没有用上。也就是说正规贷款是没有“强行开通”的说法的，能够批准的就是可以批准的，不能批准的就是不可以批准的，并没有人有资格为你走后门。

申请贷款的时候最容易犯的一些错误

从事这份工作多年以来，我见过很多人为了一点小失误就毁了自己的人。列举出最常出现的一些情况。

第一种方式是短时间内大量申请。有的人缺钱的时候就会着急，今天申请一个，明天申请另一个，一个月内会进行十几次征信查询。这就是自杀式的申请啊！银行发现你经常查询征信之后的第一反应就是“这个人快要不行了吧”，还有谁会给你贷款呢？

第二、不要随便申请没有条件限制的贷款。各家银行产品的要求不同，有的需要公积金缴纳满一年，有的要提供代发工资证明，有的要有正在偿还的房贷记录。不仔细查看就随意点击，被拒绝之后也不知道为什么。建议大家在申请前拨打客服电话询问一下，也可以直接到网点咨询，不要浪费掉可以使用的查询机会。

第三种就是相信那些所谓的“包装材料”。网上的某些中介机构声称可以为你包装流水、包装工作单位，并且收费也不菲。我要告诉大家的是：这个东西是违法的，而银行的风险控制系统要比大家想象中的要强大得多，假资料查出来也是很容易的事情。如果被判定为诈骗贷款的话就会被列入黑名单，之后想要办理正常的贷款就不可能了。

什么时候申请贷款口子通过率比较高呢？

虽然有一定的玄学色彩，但是这也是我所发现的一个规律。

每年的第一季度就是1月、2月和3月，在这个时间段里，银行放贷的压力比较大，审批也比较容易通过。特别是第一季度末的时候，客户经理都有任务在身了，你的条件稍微差点也可以得到帮助。但是到了第四季度末即12月底时，额度基本上已经用完，想要批准就很难了。

另外一个是每个月中间的时候。月初大家忙着结账，月底又要忙着收尾工作，而中旬则比较空闲一点，审批的速度也会加快。但是各个银行之间可能会有所不同，我只是说出了自己所见的情形。

另外还有一个小技巧：如果您的工资卡属于某家银行的话，在申请贷款的时候最好选择该银行。银行可以查看到您账户上的交易记录，这样审批就更加有说服力了，通过率以及授信额度也会比较高。我的一个客户的做法就是这样，他的工资卡是在建设银行开的，建设银行给他办理了15万元的快贷业务，并且年利率只有4.5%，比起四处借钱来要好多了。

到底该怎么选？

以上就是我今天要说的所有内容了。

资质好一些的话就用银行。利率低、期限长、还款方式多变，再没有比这个更好的了。四大行和股份制银行一个接一个地去查看自己是否满足其中任何一个条件，并选择最适合自己的那个来申请。

资质一般的话，不要急于去申请，要给自己的征信系统一些时间来恢复。把已经存在的网贷还掉之后，降低查询频率，在三个月到半年的时间内再试一次。不要认为时间很长，如果你胡乱申请被拒绝了就会浪费更多的时间。

资质很差的话就去找有牌照的消费金融公司，也可以用抵押的方式贷款。不要接触那些不正规的平台，否则你就会掉入更深的一个陷阱中。

关于网上的“贷款一定要下载”的帖子，可以看一下，但是不要真的去相信它。大部分是营销号用来引流的，并且真的会有这么好的事情发生吗？人家早就已经去贷款了，还会告诉别人吗？

最后一句话就是掏心窝子说的话：贷款这种事情，能不借就不要去借，一旦借出去了就要按期归还。没有“必须下单”的说法，只看是否适合你。与其走捷径，倒不如踏踏实实地把自身的能力提升上去，在需要的时候银行会主动来找你借钱。