做生意周转必看：白条借款都有哪些？我踩过的坑你别再踩

去年冬天是我在做生意的十年里最艰难的一个时期，在店里的货物堆积如山、供应商催促付款、顾客拖欠账单的情况下。那时候我很着急，四处借钱周转，就是在那个时候把市场上所有的办法都试了一遍。很多朋友问我的是白条借款有哪些也就是说，这个东西远远不只就是大家所熟知的京东白条那样简单，里面有很多门道。

当时我认为白条就是京东打白条买商品，但是没想到会这么简单。现在的这种东西很多，有的连你自己都想不到它在哪里。如果不是那时候被逼到不得不做的地步的话，到现在我还蒙在鼓里呢。

一般情况下，消费者在使用白条的时候会遇到哪些问题呢？

首先来说一说大家都很熟悉的一个产品——京东白条，我是最早使用它的那个人。当时是为进货准备的，额度给了两万元，看上去不错的样子，但是提现时就傻眼了。它的取款功能会收取一定的费用，并且按照计算出来的利率来计息的话，那么年化率就会达到十二个百分点以上。

分期付款也有问题。每次看到手续费只有0.5%，就认为年利率为6%，这是不对的。不要傻了，那是一个单期的费率，按照一年来计算的话就是翻倍了。当时我没有仔细计算，事后才拍案叫绝，损失很多。

除了京东之外，蚂蚁花呗也可以看作是白条的一种形式，很多用户把它们当作信用卡来使用。但是有一个问题我发现了：花呗提现已经被严格禁止了，只能用来消费。你想通过这种方式来获取资金吗？说实话，风险很大，不推荐大家这样走，一旦被风控就会连正常的消费都无法用了。

小企业主常常会忽视掉的一个平台白条借款途径

后来经过研究才知道是白条借款有哪些该问题的答案有两种类型。一种是在消费端出现的，比如京东白条、花呗等；另外一种则是在经营端产生的，并且很少有人知道。

例如网商银行有一个经营类白条的产品，是专门为小微企业设计的。上个月我也试过了，因为要准备过年的东西，所以很缺钱。拿到五万元的信用额度之后，利率要比消费白条低很多，大约为7%-8%左右。而且可以马上取现到银行卡里，并不需要走复杂的程序。

抖音上还有一个叫做“抖音白条”的东西，但是很多人都不知道。这是抖音电商对商家提供的额度，在你开通了抖音小店之后，平台会按照你的销售额来给你分配。我的一个做服装的朋友正在使用中，他说额度还可以，但是审核比较严格，要查看店铺的经营情况。

但是有一个地方要说明的是：去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，抖音这边的要求也提高了很多。我的一个朋友上个月想要提升额度，但是被拒绝了，并且给出的理由就是店铺退货率过高。因此这个东西不是很容易就能得到的。

银行系白条产品的背后有什么秘密呢？

说到银行，人们往往认为银行只有一张信用卡，并没有白条的产品。其实并不是这样的。现在的很多银行都有自己的“白条”类目产品，虽然名称不同，但是功能类似。

比如说招商银行有“闪电贷”，尽管它的名字是贷款，但是它的申请过程跟白条类似，在线点击几下就可以拿到资金了。去年我急需用钱时也试过了，从提交申请到放款整个过程不到十分钟，速度很快。至于利率的话，得看情况而定，资质好一点的话年化可以做到五分以下，资质不好一些的话可能会达到十分左右。

这里有一个网上的信息查不到的内部消息：银行类产品的利率是可以通过协商来确定的。就是说你可以商量一下。我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我说，在申请之后如果觉得利率过高的话，就可以打电话给客服要求降低。他们的系统中存在一定的调节余地，大约可以下调1%-2%左右。我自己也做过这样的尝试，并且有效果。

但是银行白条也存在风险。有些银行在合同中设置陷阱，例如提前还款会收取违约金。我曾经使用过某家银行的产品，并且打算在三个月之后就全额偿还贷款，但是却被告知需要支付剩余本金百分之二的费用。胡说八道吧！后来我就学会了，在签订合同时要把条款都看清楚再签字。

怎样选择才能避免翻车呢？

说了很多之后，到底该怎样选择呢？给出一个实际的意见。

如果你只是一般的生活消费周转的话，京东白条和花呗就可以满足了，但是不要分摊贷款也不要取现。全额还款可以享受最长40多天的免息期，这是正确的使用方法。

如果是用来做生意周转用的，急需资金的话就先去查看一下网商银行或者微众银行这样的经营性产品。利率较低，额度较大。去年我有五万元的额度，在过年的时候帮了我大忙，到现在我还记得当时那种轻松的心情。

另外一点要注意的是不要同时申请很多。曾经有个人为了比较利率，在一天之内点开了好几个平台上的白条产品，但是因为征信问题而无法再办理其他的正规贷款了。这件事情已经发生过了，不能够反悔。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

第一种情况就是查看的是消费金额还是取款金额。有些白条只可以用来购物不能提取现金，在申请前要确定该功能是否可用。

第二、计算出真实的利息率。不要被“日息万分之几”的说法所迷惑，要问清年化利率是多少。按照现在的规定，所有的贷款产品都要标明年化利率，如果只说月利率而没有注明年化的话，那么这个产品的风险就很大了。

第三、要弄明白提前还贷是否会产生费用。我已经遇到过这样的情况了，很后悔。

我的真实建议

现在市面上白条借款有哪些，我已经大致了解了情况，但是各个地方以及各种资质的人所能够申请到的产品是不一样的。我对自己接触到的地方比较了解，对于其他地方的情况就不敢随便说了。

另外一件事情要说明的是：白条这种东西尽量不要使用。它可以应急，但是不能作为长期的资金来源。见过很多人把白条当作工资来用，结果越借越多，拆东墙补西墙，弄得自己很狼狈。

那时候我把钱周转了之后，用了整整半年的时间才把账给结上了。从此以后我就给自己立下一条规定：白条只能用来过桥，最长不能超过三个月，到了期限一定要全部还上。

你问我现在要不要继续使用它呢？可以使用，但是要控制好分寸。上个月刚刚通过京东白条进货了货物，账期为30天，在客户的回款时间点上。好的话就是工具，不好使的话就变成了陷阱，这句话一点不错。

不要只看额度大小，还要考虑利率、期限以及提前支取的规定等其他因素。有的东西看上去很美味，但是吃起来却是苦的。