私人网贷在线申请：别被秒到账忽悠，这才是审批内幕

上个月有一个叫小周的人来找我，手里拿着一部手机满脸通红地告诉我，在一个平台上误触了按钮导致自己的征信被查询了。这个小伙子本来是来比较一下价格的，但是整晚点了七八个平台上的“测额度”，第二天醒来之后发现自己的征信报告里多了十几条查询记录，之前可以批下来的低利率贷款现在已经没有可能了。说实话，一年中这样的事故我能遇到几十起。私人网贷可以在线上进行申请虽然这件事表面上看很简单，点击一下鼠标就能把钱转过去，但是其中涉及的金融原理以及各种规章制度，大多数借款人都没有弄懂就贸然行事了，结果受损失的是他们自己。

选择什么样的网贷平台比较好呢？不要只看广告上说的低利率

市场上标榜“低息、秒批”的平台很多，如何辨别出真正的金融机构和披着马甲的高利贷呢？其实这件事情并不难。正规平台的资金来源一般为银行、消费金融公司或信托资金等持牌机构，其利率受法律法规约束，并且不会超过24%，所以年化利率一般不超过这个数值。

而一些不可靠的“私人贷”，根本没有正规的金融牌照，表面上看利率很低，其实都是各种各样的服务费、手续费和担保费等费用叠加在一起，一年下来能达到六七十个百分点以上。去年有一个客户向我借了一万元钱，并且在合同里写明月利息为零点九九%，但是最后却要收取两千元的服务费，实际拿到手的钱只剩下八千块钱了，而且还要按照一万元的标准来偿还贷款，这样的坑爹行为已经到了极限。

我的一个判断标准就是：凡是要求你在放款之前就支付费用的，不管是什么样的名义——比如验证费、解冻费或者会员费等等——都一律拉黑，百分百都是诈骗分子。正规的网贷流程中，并没有利息之外的任何前期费用。

私人网络借贷申请没有通过吗？主要是因为以下几点没有做好

很多人的想法是，在线申请就是填写一些信息然后点击提交就可以了，这是完全错误的想法。系统的审批过程要比你想得复杂得多，每个空缺处都有一番道理。见过因为填写了一个错误的工作单位电话号码或者随便写上一个假的联系方式而被系统马上拒绝的人。

比如说工作信息一栏。人们认为自己是个体户或者自由职业者，填写“无业”也没有问题，因为平台可以查询到大数据。不要傻掉了，在系统的风控模型中稳定的就业情况是一个很重要的加分项。如果是自由职业的话，填写真实的收入流水要比直接填写“无业”好很多。另外就是居住地址了，最好是用身份证上的地址或者是实名认证过的手机号对应的账单地址来填写，并且要保持一致以提升自己的信用分数。

比如说联系人的问题。一般情况下需要填写2到3个紧急联系人，很多人的做法是随便找个朋友或同事来代替自己。但是你知道吗？有的平台用大数据对比的方式看你所填写的联系人在平台上是否有借款记录，如果有的话就会被当作一个加分项出现，因为这意味着你的社交圈子中存在良好的借贷行为。但是如果你填写的是一个老赖的话，那么你也会跟着受牵连。

说到这儿就不免提到一个被许多借款者所忽视的问题——申请的时间。这件事情在不同的平台上可能会有所不同，但是根据我的观察，在工作日的上午十点至下午三点之间，通过率一般会比较高。那么原因是什么呢？此时资方的资金最多，审核人员（如果是由人来复核的话）也会在线上。半夜里提交申请，尽管系统是自动化的，但是有时资方的额度不足时，系统就更加苛刻了。

审批通过之后，这笔钱要怎么花呢？

钱到了帐上，事情还没有结束。人们认为钱是自己的，可以随心所欲地使用，这样的想法没有错，在金融系统中每一份贷款都有一项“限定用途”。

消费贷款不可以用来进行投资、购买房产或者炒股等行为。如果系统的资金流动出现异常的话就会要求你马上把所有的贷款都还掉。去年有一个做小本生意的客户，在某个平台上借到了二十万元的消费贷款之后，立刻就把这笔钱转入了自己的股票账户里去，没想到却被银行的风险控制部门给盯上了，不但贷款被强制收回了，而且还在他的个人信用报告上留下了一条负面信息，到现在我还清楚地记得他当时那种懊悔的表情。

正确的方法是在收到钱之后，尽可能地把钱取出来或者分批转出去，以减少被追查的风险。虽然有些“鸡贼”，但是为了保护自己的征信记录也是必要的。我并不是要你造假，而是让你知道怎样利用好金融工具，在不违反规定的情况下。

提前还贷存在的问题

很多人都有了一定的钱之后的第一反应是提前还贷，认为这样可以少付一些利息。但是，在网络借贷行业里这样做就会适得其反。许多平台的借款协议中都含有“提前还款违约金”的规定，如果你提前还款的话就要多出一笔费用。更糟糕的是，有的平台如果用户在第一次使用时就选择全额还款的话，在下一次申请的时候额度会减少或者直接拒绝。

是什么原因呢？由于平台赚取的是利息的钱，你借几天就要还，而平台的资金成本都无法覆盖你的本金和利息了，所以它不会欢迎这样的客户。因此，在点击“确认借款”的时候要先看看借款合同上有没有“提前还款”这一条，不然到时候想要省点钱却反而出了一笔不必要的费用。

另外一件事情要说明的是，个人网络贷款在线申请尽管很方便，但是它对于个人信用的影响却是实实在在存在的。每次借款和还本付息都会被记入到征信系统中去。如果经常申请、经常借钱的话，那么你的征信报告就会变得非常“脏”，到时候想要办理房贷或者车贷的时候，银行看到你身上有这么多小额借贷的历史之后，心里就会产生疑问：这个人是不是真的很缺钱？

给出以下具体的建议

第一，能够向银行贷款的话就不去借网贷了。银行的利息总是最少的，虽然手续比较繁琐一些，但是还是值得的。现在很多银行都推出了线上消费贷款的产品，利率只有3%到4%，比网贷要便宜很多。

第二点就是网贷只能用来解决短时间内的小金额急需问题，并不能长期使用来维持生活。见过很多人因为借债还债而陷入债务泥潭之中，越陷越深，最终负债累累。

第三点是保护好自己的个人信息。不要随意在没有名气的小平台上填写身份证号和银行卡号等敏感信息，因为有的平台其实并不是用来放款的，而是用来倒卖个人隐私数据的。

私人网贷在线申请这个事情，用得好就是救命稻草，用得不好就变成了勒颈绳子。不要只相信广告里所说的“秒批、免息”，要花费更多的时间去了解合同条款、利率计算方法以及还款规定，这样可以避免掉90%的陷阱。其实借的钱并不是目的，怎样归还，并且不会影响到以后的生活才是你应该考虑的事情。

下一次遇到有人向你推荐“内部渠道、包过包下款”的时候，请问他们：“既然那么可靠，那你们自己为什么不借来赚钱？”看他如何回答你的。