征信黑花了怎么才能房贷？芝麻信用可以借钱的app真实额度与避坑指南

2030年秋天的时候，李明看着全息屏幕上的贷款申请被拒绝的消息后心里一阵发凉。手里拿着刚刚通过审核的一款借贷APP的通知单上显示额度为五万元，于是他就产生了这样的想法：现在的金融机构是不是更加重视芝麻分而不再看征信报告呢？反常现象的背后存在着很大的金融风险。很多和李明一样在夜晚里狂搜“征信黑花了怎么办才能办到房贷？”、“芝麻信用能借的钱用什么软件”的人，想找到一条生路。人们对于资金周转的需求之迫切、对于信用体系的认识之错误都可以从这些搜索行为中体现出来。

第一要承认的一个残酷的事实是：征信黑花了想在2030年这个金融环境里申请到一笔正常的房贷，但是却寸步难行。银行的风险控制系统已经更新为神经网络安全模式，在征信报告中如果存在连续三次以上的逾期情况、或者是频繁查询征信信息而产生的“花征信”的现象时，系统就会发出高危警报。所谓“征信修复”的广告大都是骗人的。但是这并不代表你可以轻易地得到资金周转，此时人们的目光转向了芝麻信用体系下各种借贷产品。

目前市场上主打“芝麻信用可以借到钱”的APP主要有两种类型。一种就是正规持牌的消费金融公司了，它们的确会用芝麻分来作为辅助判断的标准之一，但是绝对不会忽略掉央行征信这一部分。另外一类就是门槛很低的网贷平台，虽然放款速度很快，但是却常常伴随着高利贷以及不怎么人道的催债方式。以下为2030年仍然存在的主流平台的信息模块：

借呗（网商贷升级版） 额度为1000到30万之间。 芝麻分一般要达到620分以上，并且支付宝账户的使用频率较高、流水稳定。 期限为三期、六期和十二期可选。 用户评价：这是公认的最好的途径，利率公开，并且可以随时借款。但是缺点就是会上征信系统，在征信系统里一有污点就会被立刻封号，没有半点商量的余地。

360借条（现在叫做360数科） 额度为最高20万。 芝麻分大于等于600分可以去申请，但是主要的审核标准就是运营商的数据以及央行征信。 期限最长为二十四个月。 用户评价：审核的速度很快，号称可以做到“秒下款”。对征信已经出现但是还没有达到黑名单程度的用户有一定的宽容态度。缺点就是利率比较高，并且提前还贷的话要缴纳违约金。

3. 还呗 额度为3000到10万之间。 使用条件为：主要针对信用卡代还业务，芝麻分在580分以上的用户有被审核通过的可能性。 期限：可以分批付款。 用户评价：对有信用卡的用户来说比较有利，通过率还可以。但是用户的反馈显示催收频率很高，在出现逾期之后除了会损害个人信用外还会有很大的精神负担。

对于上述各个平台进行一个公正的利弊分析。好处是申请门槛比银行低一些，到账速度也很快，可以用来解燃眉之急。芝麻分较高的用户，在有征信问题的情况下也会得到一定的授信额度。但是缺点也很严重：利息比银行高出好几倍，并且一些小平台还会有隐形收费项目，比如担保费、服务费等等，整个综合下来的话年化率可能会接近法定上限。

在使用这些应用程序的时候要注意以下几件事情。第一、不要相信没有查看过征信就可以百分之百拿到贷款的说法这是典型的诈骗或者高利贷的话术。第二、借款之前要仔细阅读合同内容，看是否含有隐含费用。第三点就是你如果正在准备买房子的话，请注意不要过于频繁地去点击网贷测额度的功能，因为每次点击都会给你的征信系统增加一条“贷款审批”的查询痕迹，在这样的情况下，你的征信报告就会出现更多的“花”和“花”，从而导致房贷申请失败。

最后，我们要解决的是用户们最为关心的一些实际问题：

问：征信黑名单上的人，是不是就不能再贷款了呢？ 答：不是。征信黑名单的人很难从正规银行获得贷款，但是经过五年之后，不良记录就会被自动清除掉。在之前的情况下可以考虑用抵押贷款的方式或者是采用一些对于征信要求比较低的小额信贷产品来解决资金问题，但是不能够出现借新还旧的情况。

问：芝麻分达到700分以上的人为什么还在借呗上借不到钱呢？ 答：芝麻分只作为评分的一个方面。如果你的征信报告中负债过多、最近有过逾期记录的话，即使芝麻分再高也有可能被拒绝。系统的判断标准是你的还款能力，并不是你过去的信用情况。

问：经常用芝麻信用借贷APP会否影响到房贷呢？ 答：是的。经常借钱给银行会造成资金链紧张、违约的风险。建议在申请房贷之前的一年里把所有的网贷都还掉，不要再进行任何新的贷款查询活动了，这样可以改善自己的征信记录。