我试了七个平台，发现那些所谓的大额新口子，对逾期用户反而更宽容

深更半夜的时候看到手机上显示的“综合评分不够”，手中的大额贷款平台的新口子通知也让我产生了这样的想法：是不是正规门槛太高了，所以一些小众渠道才成了出路？特别是像我这样有不良信用记录的人，在网上搜索有没有可以绕过征信审核的应用程序。新的说法是黑户和白户的区别在哪里？花费了一个星期的时间去测试市场上比较火的一些途径。

很多人都认为有逾期记录之后就再也无法得到大额的资金周转了，这是不对的。在一定的时间节点上，例如2026年的金融科技全面更新之后，很多平台的风险控制模型就会把重点放在用户最近的消费情况上而不再考虑以前留下的不良记录。经过测试得知，“新口子”一般指的就是刚刚拿到放贷资格或者刚刚改变风控政策的平台。为了抢夺市场份额，这些平台也会对审核的标准进行适当的放松。

首先提到的就是“速融宝”了，它属于一个以大额借贷为主打的平台。最高可以借到20万对需要短期融资的客户很有吸引力。在条件上不同于传统的商业银行只看两年以前的逾期记录，而更加重视申请人的现在是否参加社会保险以及手机运营商的数据。借款期限可以是三个月至二十四个月之间任意一个时间段。但是用户的评价褒贬不一，有的说它可以快速放款，半个小时就可以拿到钱；也有用户抱怨它的利息计算很麻烦，并且除了利息之外还有个很大的“手续费”。

第二是“易得花”，该平台在业内口碑很特别。它是专门为有逾期借款容易通过的问题而设计的，额度比较小，一般是五千到五万左右。其主要思路就是小额分散、快速回款，因此期限都比较短，一般在一到六个月之间。最大的好处就是审核非常宽松只有没有被执行过的记录才可以通过。但是它的缺点也十分突出，短期还款的压力很大，如果资金链断裂的话就会出现第二次逾期的情况。

“信用飞”平台也较为规范。额度为一万至十万之间，最长期限可以达到三十六个月。它对逾期用户的态度是分阶段的。如果您的逾期时间是一年前，并且金额不大，那么系统就会默认认为这是非恶意拖欠，通过率非常高。很多用户反映该平台催收方式比较平和，并没有使用暴力催收手段，这对精神压力大的借款者而言是一个很重要的考虑点。

但是选择这些平台是有代价的。享受“方便快捷”带来的好处的同时也要承担起相应的资金负担。大部分新的口子都是在合规边缘试探，并且有的用会员费、担保费等方式来增加收费。我曾经在使用的时候也遇到了这种情况，标示的利率为百分之十，但是加上各种费用之后的实际花费远远超出我的想象。所以在点击确定按钮之前要仔细阅读借款合同上每一条款。

为了使大家能够更加直观地了解到这些情况，我把它们的优点和缺点都列了出来。优点是：第一、门槛很低，给逾期用户一个改正错误的机会；第二、速度很快，大部分平台已经实现全流程线上办理，最快三十分钟放款；第三、额度对于应急使用来说很充足。缺点为：一是利息以及隐形费用比较高；二是个别小平台有信息泄露的风险；三是一些小平台的还款期限比较短，容易产生还款压力大的问题。

在使用这些贷款平台的时候要注意以下几点。第一种情况就是所谓的“无须查看征信就可以放款”，这样的说法基本上都是骗人的。正规的平台会查询征信报告，但是侧重点不一样。第二点就是保护好自己的个人信息，在非正规的地方上传身份证的照片也是不可以的。第三点就是量入为出，借钱是为了解决眼前的问题，并不是用来挥霍的，所以要合理地安排还款计划要比寻找借贷平台更加重要。

最后把大家比较关心的一些问题列出来做一个简单的回答清单：

用户提出的问题是：我已经有逾期了，可以去申请新的贷款吗？
答案是大部分平台都不认可目前的逾期情况，所以最好先把现有的逾期问题解决掉再进行下一步操作，也可以找一些只负责处理当下的逾期问题的特殊平台来帮忙。

2、用户问：这些平台会把用户的信用记录上传到哪里去呢？
答案是大多数正规运营的平台都接入了央行征信或者百行征信，按期还本付息可以改善个人信用记录，而如果再次出现逾期的话就会让已经很糟糕的信用状况变得更糟。

3、用户问题：申请被拒绝之后多长时间才可以重新提交申请呢？
答案是：一般情况下要隔三个月以上，如果过于频繁地申请就会在数据里留下“缺钱”的痕迹，从而使得通过率更低。