那些不查征信的网贷口子系列平台有哪些？我采访了30个借款人后告诉你真相

凌晨2点的时候，我正在出租屋里面整理过去六个月来的采访录音，桌子上面放满了速溶咖啡的空瓶子。作为一名金融调查记者已经好几年了，见过很多因为随意点击了网贷链接而导致倾家荡产的例子，但是上周碰到的小周仍然让我的心里很不舒服。24岁甘肃小伙子为了偿还第一期三千元的网络贷款，在两年的时间里拆东墙补西墙，最终负债一百七十万元。他问我的频率最高的一个问题就是：“记者老师，网上的那些广告打得很响亮。”网贷口子系列的平台有哪些是不是真的不用查征信呢？说实话，对于这个问题我是无法给出一个简单的答案的是与非之间。

那么“口子”又是怎么来的呢

很多人都认为“口子”是某种高深莫测的技术手段，其实它就是行业的黑话。也就是审核宽松、放款迅速但是对信用记录的要求不是很高的一些借款网站。上个夏天我在一个贷款中介群里卧底，“新口子刚开，秒下款”，那又是怎么回事呢？大多数为一些没有知名度的小额贷款公司或者是助贷平台。

这几个平台都有一个共性就是利息非常高。我去采访了一个叫做老陈的人，他向某“口子”借款五千块钱，拿到手只有四千二百元，合同上写的是年利率为百分之十二，但是加上各种费用之后，真实的年利率可以达到六十几甚至更高。这件事在他签订合同时并没有注意到，在还款时才惊呆了。

那么问题就出现了，这些所谓网贷口子系列的平台有哪些可靠不？其实“靠谱”这个词语在这里本身就是一种讽刺。我可以告诉你们现在市场上比较常见的几种类型：第一种是持牌消费金融公司，如马上消费、捷信、中银消费等，虽然利率也比较高，但是比较合规；第二种是互联网大厂推出的借贷类产品，借呗、微粒贷、京东金条等，这些产品的审核比较严格；第三种则是隐藏在小程序和公众号中的非法平台，它们的名字听起来很正规，但实际上并没有任何合法资质。

不查征信就可以贷款吗？不要那么傻

小周一开始就是因为“黑户也可以申请贷款”的宣传而被骗入坑的。他的征信里有过好几次逾期记录，所以银行贷款的机会几乎没有，见到这样的广告就感觉找到了救命稻草。那么最后的结果是什么呢？虽然借到了钱，但是利息不断累积下来，到最后根本无法偿还。

在被我采访过的三十多位借款人的当中，其中有八成的人曾经掉入过这个陷阱中。他们认为找到了救命的钱，实际上却掉进了一个新的火坑里。一个做装修的师傅告诉我，在“xx贷”平台上借了两万元，三个月之后发现本金没有减少一分钱，每个月支付的就是利息和各种服务费用。这件事到今天我还记得很清楚，当时那位师傅说话时眼睛都是红的。

关于不查征信的事情，我要说实话了：正规的平台是不会不查征信的，只是查得严不严的区别而已。有的平台虽然声称自己不会查看用户的征信情况，但是实际上还是会通过大数据来判断用户的风险等级，并且还会查看用户的通讯录、消费记录以及社交网络等信息，在其风控体系中占据重要位置。你认为没有检查到的地方，别人已经把你的隐私全部暴露出来了。

目前这些平台还能够放款吗

这个问题每个月都会被问上好几次。去年还不至于如此严重，但是今年政策一紧起来之后，许多小型平台就倒闭了。我的一个朋友，在消金公司做风控工作，并且私下里告诉我，该公司今年减少了将近一半的放款额度，而且审核的标准也提高了好几个等级。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。

目前还有可以借款的地方基本上都是两种情况：一种是大公司，风控越来越智能化但是门槛也提高了；另一种则是小平台，今天还在明天可能就不行了。前段时间我去采访了一个借款人，在某平台上借的钱还没有还清的时候，平台就已经跑路了，催收人员也无法联系上借款人。你认为这是件好事情所以不需要偿还了吗？不要抱有希望了，债权被人转手卖掉之后，催收电话打到他都要崩溃了。

说到催收的话，那就是另外一个让人伤心的话题了。很多“口子”平台最可怕的地方并不是利率问题，而是在于催收的方式方法。爆通讯录、P图侮辱、上门骚扰等等这些招数我已经听腻了。一个女生因为借了三千块钱没有还清，就被催收人员把经过PS处理的照片发送给她的整个公司的同事，并且因此失去了工作。

怎样才能知道某个平台是否可以接触

我总结出一个比较简单的评判标准，并不是百分之百正确，但是可以用来排除很多陷阱。首先就是查看车牌号。在银保监会官网上能找到牌照的话，就算和尚跑了也逃不出寺庙了。其次就是利率的问题了。年化收益率大于24%，你就应该好好想想自己是否能够接受这样的投资回报率了。第三是看合同。合同中各项服务费、咨询费、担保费加在一起都超过了本金的，就直接拉黑。

另外一点就是不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊口子”。我去采访了一个做贷款中介五年的朋友，他说给我听：没有内部渠道，就是把你的信息拿到各个平台上试一试，在试的过程中哪个算哪个。每次尝试都会在你的征信报告里增加一条查询记录，如果查询次数过多的话，以后想要办理正常的贷款就会更加困难。这是胡说八道吧？

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且数额不大，但是却被中介给坑惨了。还可以办理银行贷款，但是经过“内部渠道”查询了几百遍之后，就连信用卡也申请不成功了。后来他来找我说这件事的时候，我就对他说：“早知道这样子的话，当初为什么还要这么做呢？”

踩雷之后该怎么办

问题很严重。只能讲一讲自己在采访中得到的信息，并不能给出什么建议。第一、不要借债来还债，这样就会陷入债务泥潭。第二、积极与平台沟通，在很多情况下都可以争取到减免优惠，特别是对于一些不符合规定的收费项目。第三种情况是暴力催收的时候要留好证据并及时报警。我对某些地区的情况比较了解，但是对于其他的地方就不敢随便说了，但是暴力催收是违法的事情，在全国各地都是如此。

小林同学给我留下了很深的印象。当时她向七八个平台借钱，一共借了五万多元，每月要支付六七千元的利息。之后她按照我提出的办法把所有的借款都整理出来，并且和各个平台进行沟通，在最后的时候减免了一多半的违规罚款。这件事情花费了她几个月的时间，但是总算渡过难关了。

我的几点实在话

写了那么多，有些话憋不住要说了。在这个行业中，赚到钱的是借款人、放贷人以及在其中倒卖信息的人，并非是放贷平台本身。他们会用你的材料去尝试各种情况，如果成功了就给你一个位置，如果不成功也不会损失什么，因为所有的费用都由你自己承担。

至于那些还在问网贷口子系列的平台有哪些人，如果真的需要借钱的话，那么就先想想自己身边有没有其他的解决方法吧。向亲朋好友借贷、向银行贷款或者卖掉一些不用的东西来筹集资金要比到这些不明不白的地方去冒险要好得多。虽然这句话听上去很刺耳，但是总是比掉入陷阱后无法自拔的好。

小周之后的情况如何呢？上个月他对我说过，已经和家人说了，并且得到了家人的帮助偿还了一些债务，剩下的部分他自己找了一份送餐的工作来慢慢偿还。他说要是能够回到两年前的话，那么他就愿意放弃这三千元借款的机会，也愿意让自己的朋友们嘲笑自己，也不愿去点击那个广告链接。

缺少资金时，人就会做出最糟糕的选择。此时所作的决定，就是用未来的几十年来弥补现在的损失。这不是在恐吓别人，而是我的一个受访者用自己的鲜血和眼泪得到的经验教训。

当你想要点击一个借款链接的时候，请你先想一想这个问题：这笔钱我能按时归还吗？如果有任何不确定的地方就不要去碰它了，把手机放下来出去散散步，等冷静之后再做决定。