大连最容易下款的口子？我调查了三个月，真相有点扎心

老周坐在我的对面，手里的烟已经快要烧到手指了，眼睛也变得呆滞起来。他做的是海鲜干货批发生意，在上个月十一的时候接到一笔订单，原计划年底可以收到货款，但是对方一直拖延时间，二十万元的资金缺口就像一块大石头一样压在了他的心口上。他说自己上网搜索的是大连最易通过的漏洞点了好多链接、填写了很多信息之后，结果连钱都没有拿到，反而收到了很多骚扰电话。这件事听完后我心里很不舒服，作为跑过几年金融行业的记者来说，类似老周这样的人物，这几年来我已经听过不下几十个了。

很多人都认为“容易下款”就是轻轻一点手机就能收到钱，哪里会有这么好的事情呢？所谓的“秒批”、“无视黑白户”的广告十中有九都是陷阱，剩下的一个利率太高，可以让你把房子赔进去。经过三个月的时间去采访银行信贷经理、助贷公司的老板以及像老周这样的曾经上当受骗的人之后，我想揭开这层皮来瞧一瞧大连市场上的真正出路在哪里。

声称可以轻松拿到大连银行贷款的人可靠吗？

其实市场上流传的“口子”大多数是信息不对称造成的。我去采访了一个做助贷的小老板，姓陈，在西安路上有一个不显山露的办公室已经做了七年的样子。他说出网上的所谓“内部渠道”，其实就是把你的个人信息卖给很多小贷公司来赚钱的人头费。填写一份资料之后，你的电话号码就会在黑市上被人辗转多次地出售。所以老周才会接到一通又一通的电话骚扰，这些人根本不想帮助你拿到贷款，他们的目的就是为了贩卖你的个人信息。

那么真的可以下款吗？有的，但是通常并不是广告做得最好的那个。陈老板向我透露了行业内的人才知道的一个秘密：大连当地的几家中小商业银行中，比如大连银行、大连农商行等都有为当地小微企业提供贷款服务的产品——“快贷”。这类产品的宣传一般不会在网上传播得很广，需要到营业网点询问或者找到对应的客户经理来了解情况。审批的速度非常快，最快的一天就可以拿到额度，并且利率比很多P2P平台要低得多。但是你要有营业执照、要有真实的交易流水、还要有一个不错的信用记录。

听到这里你会想问：如果我的征信有问题的话，就没有希望了吗？但是不一定。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，各银行为了争夺客户，门槛实际上已经悄悄降低了。具体的数字我已经记不清楚了，但是被我采访过的那位银行经理告诉我，如果不是连续三次以上恶意拖欠、没有抵押品也没有保证人的话，那么协商的空间要比你想像中大很多。

“秒下款”的背后付出的成本你不一定能承受得起

我调查的时候遇到了一个小姑娘叫小宋，她是高新区的一名文员，年龄在95岁左右。为了买一个包包，在某个网贷平台上借了五千块钱，并且说“日息万五”，听起来好像不多啊！当时的她也是这样认为的。那么最后的结果是什么呢？借了五千块钱，到了手里只有四千五百元，其中五百元就被当作“服务费”或者“会员费”。更糟糕的是，当她不再使用这个平台时，平台就会向她推荐其他的借贷网站来帮助其偿还债务，这就形成了所谓的“以贷养贷”。

六月的时间内，五千元的欠款就变成了三千多元。小宋在给我讲述这件事情的时候，眼睛一直都是红的。她说那时候每天睁开眼睛的第一件事就是想怎么去还债，上课也不专心听讲，晚上也无法入睡，整个人都要崩溃了。这件事让我不由得感到很生气，因为这些平台就是吃人的没有下限的人，它们利用的是年轻人对于利息计算不够敏感以及急需资金的心理。

不可以这样想。天上是不会掉馅饼的，只会掉陷阱。真正的正规、合理有息的途径，审核一定会有一定的要求，并不是可以“秒下款”的。而审核比较宽松、放款速度很快的，则要小心一些。这条河流很宽，如果你不懂得看懂合同里各种各样的条款的话，就会出问题。

普通人的下一款口子在哪里呢？

说了很多缺点之后，总要给人一条生路吧？经过我最近几个月的研究发现，在大连当地，如果真的需要借钱的话，那么以下几种方式比较可靠：

第一种方式就是老老实实地在银行里跑业务。不要嫌麻烦，带上身份证、流水单据、工作证明或营业执照到大连银行、农村商业银行等地方性银行以及像浦发、民生这样的股份制银行在大连设立的分支机构进行咨询。向大堂经理询问是否有“消费贷”、“经营贷”的相关产品。我所采访的一位银行经理说，现在很多银行都推出了线上测额度的服务，扫一扫就可以大致了解下自己的信用情况，并且不会查询个人征信记录。

第二种方式就是找到有执照的消费金融机构进行消费贷款。即为“持牌”的机构，如招联金融、马上消费等，尽管利率稍高一些，但是都是正规军，并且不会乱收费用、也不采用暴力手段来追债。怎样才能分清哪些是正规的呢？到银保监会官网查询，能够查到牌照的就是正规的，不能够查到牌照的那些野鸡平台，根本就没有可能了，直接pass掉。

第三种方式就是如果你的征信很差的话，那么银行以及正规消费金融公司都不会给你贷款的，这时候就不要去接触高利贷了。向亲朋好友借钱、卖掉手里的有价值的东西来换取现金，即使亏损一些也要好过向别人借钱。见过很多因为借贷高利贷而倾家荡产的人家，这是很严重的后果，并不是可以随便说笑的事情。

申请之前要弄明白的三件事

不管从哪个方向出发，在签订合同时都要把以下问题弄明白，不能等到签订了合同之后才后悔莫及。第一、问清综合年化利率是多少，并且不要相信所谓的“日息”、“月息”，只问年化率，如果超过了24%，你就得留心了，而超过36%的就是高利贷了。第二、询问是否有提前还款违约金的问题存在，有些平台表面上给出的利息很低，但是只要你提前还款的话就会被收取一笔高额的违约金，非常坑人。第三点要看清还款的方式是等额本息还是先息后本，因为这两种方式所对应的每月需要偿还的资金数额是不一样的，所以千万不能等到最后才发现自己无力偿还而束手无策。

我只了解大连地区的状况，其他的地区政策可能会有所不同，不能随便乱讲。但是大致上还是可以理解的，正规的机构总是要比那些非法的平台要好一些，即使手续多一点也总归放心些。

老周之后的情况如何呢？按照我给的意见去拿营业执照、六个月的流水到大连银行的一个支行。开始的时候客户经理看到他的征信里有几处逾期就有些迟疑不决了，但是后来他又拿出家里那辆车子作抵押，并且找来两位朋友作为保证人，最终还是批准了他的贷款申请，金额为15万元，年利率为6.5%。虽然没有完全堵住缺口，但是至少解决了燃眉之急，并且利息也控制在可以接受的程度之内。

钱在急需的时候就是个大问题。越是着急就越不能慌张，不要被那些所谓的“好贷款”所迷惑。如果你不看合同就敢签合同的话，那么就没有人能帮你了。