闪银倒了之后，还有没有跟闪银一样好下款的口子？

上个月中旬的时候，我得到了一条消息，要对一个人进行采访，他的名字叫做老周。

老周是做装修的小包工头，去年因为资金问题差一点就破产了。当时他急得像热锅上的蚂蚁一样四处借钱给工人发工资。那时候他说，在手机上转来转去，最后只有闪银给了他八千块钱，尽管利率很高，但是总算把工人打发走了。

今年春天的时候，老周又遇到了甲方拖欠工程款的老问题，想要再从那里捞一笔来解燃眉之急，但是却发现那个平台早就已经不行了。满脸愁容的问：“记者同志，你的消息很灵通，在市场上目前有没有什么好的办法？”和闪银一样容易申请到贷款的方法？此时此刻我真的没有地方可以哭泣了。

说实话，这两年来这个问题我已经被人问过不下几十次了。

很多人的记忆里都有闪银的存在，他们所怀念的就是“不用看征信也能贷款”的感觉。但是作为一名在金融界摸爬滚打了多年的老记者来说，我要泼盆冷水：曾经可以“裸奔”就下款的时代已经一去不复返了。

那么闪银这样的好下款平台为什么会越来越少呢？

再说一个大家都不愿意承认的事实。

以前可以随便填写一些信息就可以放款的平台现在已经很少见了。为什么呢？由于它们本身大多都是无法生存的。我曾经采访过一位做现金贷风控的朋友，他说给我透露了一些情况：几年前那些高通过率的平台，坏账率竟然能达到让人害怕的程度，很多都没有收回成本就开始跑路了。

目前的监管环境和当年大不相同。

去年还并不是这样的情况，在今年政策收紧之后，只有持牌机构才算是主流了。打着“无视黑白户”的幌子的十个人里有九个都是坑，剩下的一个可能就是诈骗。那么，正当经营的企业怎么会向负债累累的人借钱呢？

这事儿没捷径。

但是老周这样的急需要钱的人，我也是不能不管的。花费了一个星期的时间来整理出现在市场上仍然在正常运作并且通过率比较高的几个渠道，并且发现尽管“无门槛”没有了，但是“低门槛”的地方还存在。

声称可以“秒批”的渠道，其审核的标准又是什么呢？

人们往往认为被拒绝是由于运气不佳，并非如此。

银行以及持牌消费金融公司的内部都有一个看不见的评分卡。我在采访某银行支行行长的时候，他趁着酒劲向我透露了一些真实的情况：所谓系统的审批，并不是凭空想象出来的，而是根据一些硬性标准来决定的。

比如说你的手机号实名制的时间长度。

虽然这件事听起来很荒唐，但是很多机构都重视它。如果手机号刚刚更换了没有三个月，或者是经常关机的话，那么系统就会给你的分数很低。另外一种比较隐秘的标准是通讯录中的人的质量。如果通讯录上都是“借贷中介”、“小额贷款”的备注，你会认为风控系统是怎么想的呢？

别傻了。

系统就会把你的身份认定为“多头借贷高危人群”。见过很多由于通讯录没有清理干净就立刻被拒绝的情况。有一个做生意的大姐，虽然她的收入不错，但是因为在通讯录中保存了一些从事民间借贷的朋友的信息，所以接连申请了几家银行都被拒绝了，到最后自己的征信也被弄坏了。

那么你还在四处打听吗和闪银一样容易申请到贷款的方法但是可以先检查一下自己的手机上有没有一些杂七杂八的联系人没有清理掉。

目前比较可靠的一些途径

我也不好意思只说些冷言冷语，老周的事情最后又是怎么处理的呢？给它三条出路，并且把这三条路告诉读者。

持牌消费金融公司推出的“备用金”类产品

目前很多大厂都推出了类似的产品，例如某付宝中的借呗、某信中的微粒贷以及某东的金条等。尽管看上去门槛很高，但是实际上对于“白户”来说更加有利。即他们所关注的是你使用自家平台所产生的行为数据。

老周一般都会使用某支付来购买商品，尽管他的信用记录有些问题，但是在某支付平台上从来没有出现过逾期的情况。让其试一下某平台的备用金功能，并且得到了5000元的借款额度。虽然没有闪银那么痛快地发放贷款，但是利率也高得多，日息万分之五，比起那些无名的小额贷款要好很多。

正规银行的“线上快贷”

很多人的感觉是银行门槛很高，没有门路可以进入。现在许多银行为了争夺客户，推出的是完全线上化的信用卡贷款业务。该类产品的一个特点是，在该行有代发工资或购买过理财产品的人，通过的概率非常高。

我有一个被采访的人是一名公务员，之前认为银行贷款很烦人，经常去借网贷。之后我把他的工资卡对应的APP打开，在里面找到了一个“快贷”的选项，点击进去后看到它的最高借款额度为八万元，并且年利率只有四点几左右。当时他就拍案而起，说以前自己真是太傻了，白白放过这么好的钱不去用，却要花高价去借钱给高利贷。

但是这些产品是有一定职业要求的。如果是自由职业者或者是工作的不稳定的，那么这一条就不适合你了。具体的数字我已经记不清楚了，大约有百分之三十到四十的人没有固定的就业。

电商平台购物金额转换为货币

这招很冒险，但是有效。许多电商都推出了自己的分期付款服务，例如某多多、某团等。该类网站的审核标准和银行不一样，主要看用户的收货地是否固定以及消费频率如何。

如果你经常在某一个平台上购物，并且收货地址一直都没有改变的话，在风控的眼中这就是“稳定的日常生活”的证据。有了这样的标签之后，即使你的征信不是很好，也有可能会得到一定的购物额度。尽管这些钱不能直接取出来用，但是可以帮你朋友代购商品，然后由对方把钱转到你的账户上，从而达到套现的目的。

我并不推荐大范围地做这件事，因为平台风控也会关注到异常交易。但是急需资金的时候，这也是可以考虑的一种方式。

不可以使用的“代替品”

到此为止，我要郑重地提醒大家了。

在找和闪银一样容易申请到贷款的方法在过程中会碰到很多“李鬼”。该类平台一般具有以下特点：放款之前收取费用、利率极低且不合理、没有进行过任何资格审查。

去年我曾对一起案件进行过报道。受害人是一名刚刚毕业的大学生，急需用钱来缴纳房租。在网上找到了可以给“黑户”开通账号的应用程序。那么结果是什么呢？没有看到钱就先被忽悠着交了500元的“工本费”，之后又让交1000元的“解冻费”。最后不但没有借到钱，还浪费了半个月的生活费。

这就属于诈骗了。

另外一种就是所谓的“714高炮”，借款期限为7天或者14天，利率非常高。这样的漏洞很容易被利用，但是它就是一个黑洞。第一次借出去的钱就要用第二次去偿还，利息不断累积下去，最终欠下的债务会达到数万元甚至数十万元。见过很多因为触碰到这个例子而造成家庭破裂、人财两空的事情，并不是夸大其词。

因此，如果遇到“零门槛、即刻放款、不管征信”的宣传信息，请立即停止支付。不可以抱有侥幸心理。

提高通过率的一些具体做法

最后给出一些实际的意见给有资金需求的朋友。这些信息在网上找不到，只能靠从业者的口述来获得。

• 申请的时间是有讲究的：最好是工作日早上九点到十一点之间提出申请。此时为资金宽裕时期，系统的审核也比较容易通过。月底或者是周五下午的时候，很多机构的额度都已经用完了，在这个时候再去申请的话，通过的概率就会大大降低。
• 资料填写要“圆回来”：如果填写了工作单位的话，那么要保证该单位的电话可以接通，并且可以在网上找到该公司相关信息。风控部门会进行抽查，如果被查出你所填写的公司是虚假的就会立刻把你拉入黑名单。
• 负债率要控制：如果目前你的信用卡已经被刷爆了的话，那么就先把额度降低到七折左右再进行贷款申请。当系统发现你很饿的时候，就会避开你。

老周听完了我讲的事情之后就把通讯录清空了，在工资卡所在银行也试了一次，尽管金额不大，但是已经足够用来发放这次工人工资了。

这条河流很宽，不能总是走捷径。正规的途径比较繁琐，但是可以避免被坑。

下次别人又来问你有没有“无脑下款”的时候，你可以这样回答：这样的好事儿已经没有了。