黑花借款口子新型：银行经理偷偷告诉你审批的真实底线

上个星期三下午的时候，我在整理一批快到期的贷款文件时，我的手机忽然震动了起来。是老张从信贷部发出的信息，只有四个字：又有了新的渠道

老实说，在做这份工作的人面前，这样的事情已经见怪不惊了。但是这一次不同的是，老张所说的黑花借款口子新式但是由于有渠道的原因，所以又多看了两下。并不是因为这个东西很正规，而是它穿上的“马甲”非常像那么回事儿，就连我都被骗过去了。

这件事情我要好好的说一说。

那么这些所谓的“黑花口子”又是怎么做的呢

很多人的电话打过来问起贷款问题时，第一句话就是“我的社保可以用来申请贷款吧？”、“我的征信有问题怎么办？”这时我会先看一下征信报告，心中也就有了底。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的客户叫刘某某，年龄在30岁左右，征信上面有很多查询记录。当时他很着急，说是工地要结算工程款，缺十几万元来周转一下。看过他提供的资料之后知道，通过正常的途径是无法实现的，但是此人手中有一套小公寓，并且是全款购买的。

说实话，在这样的情况下我建议他用抵押贷款。但是老刘不同意，他说网上有人给他的推荐了一款“黑花借款口子新”的产品，称可以不用查征信直接放款，并且马上就能拿到钱。当时我就劝他不要去碰它，但是他不相信。

结果呢？

钱已经到了账户里，有八万元。但是拿到手里的只有六万五千块钱，另外两千五百元则以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉了。更加坑的是合同上写的是年利率为12%，实际上计算出来的利息却超过了60%。老刘之后就来向我要帮助了，我又能怎么样呢？这件事情我没有办法去解决，只好建议他报警。

银行内部审核的标准中有一些我不应该说的话

既然已经看到了这里，那么就来谈谈一些实际的东西吧。我行审批贷款时，表面看来是看征信、流水和资产等条件，其实还有一套内部打分的标准。该模型对于各个银行都是不同的，并且会定期进行修改。

在网上找不到的一个小地方是：我们在每月二十日至二十五日之间的申请被批准的概率比较高。那么是什么原因呢？由于月底要完成任务指标。经过两年多的时间来观察之后发现，这个规律基本上可以成立。但是各个地区的实际情况可能会有所不同，我只是说出了自己所见到的情况。

另外，在征信上出现“硬查询”的次数如果在两个月之内达到四次以上的话，就会被系统自动报警。但是有一个例外就是你所有的查询都只是为了买房买车，并不是为了各种网贷平台而不断申请，那么人工审核时就会适当放松一些。这并不是所有人都知道的事情。

其实银行并不是不愿意借给你钱，而是不愿意借给“看上去还清不了”的人。

新的借款渠道已经被很多人踩过雷了

近半年来市场上出现了很多号称“黑花借款口子新品种”的东西，名字一个比一个吓人。比如“无视黑白户”、“百分百下款”、“当天放款”，听起来就很荒唐。但是有人相信就会有结果了。

我在处理案件的时候发现被骗最严重的一个是刚毕业的女孩。她在网上申请了五千元的贷款，但是对方要求她先支付五百元作为“验证金”，说是用来证明自己的还款能力。交完之后又说银行卡号输入错误，需要缴纳一千元的“解冻费”。来来回回地折腾下来，钱没有借到，却先垫出了两三千元。

这样的骗术很古老了，但是仍然有很多人被骗。

真正让人头疼的就是一些打擦边球的产品了。虽然可以借款，但是利率非常高，并且合同中有很多陷阱。你认为这是救急的钱，其实是在为自己的问题埋单。

怎样来判定一个借贷平台是否可靠

最好的方法就是看看是否需要提前付款。正规金融机构无论是银行还是持牌消费金融公司，在放款之前都不会收取任何费用。注意一下就可以了。

另外要核实一下资质情况。目前很多网贷平台都声称自己是“银行放款”，其实也就是挂着一个牌子而已。到银保监会网站上查询一下就可以知道是否具有相关资格了。这一步花费的时间不会超过2分钟，可以避免很多不必要的麻烦。

征信花完了之后还可以继续贷款吗

这个问题我已经回答了不下800次。答案是：可以，但是选项和费用都会减少。

具体的可以做哪些口子呢？那么如果征信出了问题的话，就先选择抵押类的产品吧。有房子、车子的人即使征信很差也会被一些机构接受。也就是利率高一点，成数低一点。总是要比去碰那些黑花借款口子新式的套路贷强。

另外一种情形是，如果某人是“白户”，即从来没有办理过信用卡或者贷款的人，那么反而不容易被批准。由于缺少了信用历史，所以银行无法了解你是否能按时还款。此时可以先申请一张信用卡，并且使用一段时间之后再进行管理。

不要被这些号称“白户秒批”的产品骗了，它们或者利率太高，或者本身就是诈骗行为。

一些很容易被人忽视的地方

有帮助的内容的话。

申请贷款时，工作的单位要填写正确，收入证明也要按照要求去开具。我行有一条不成文的规定，在同一个单位工作了两年以上的员工，其稳定性的评分会得到加分。因此在填写表格时要把自己的工作经验写得连贯些。

电话号码也可以用作联系方式。同一个手机号使用的时长越长，分数就越高。虽然很多人都不以为然，但是系统是会计算这笔账的。

负债率保持在50%以内是较为安全的一个范围。怎样计算呢？即你每月要还的钱除以你的月薪。大于等于70%的话基本上就很难通过审批了。

另外一件事情要提一提的是。网上的“养征信”公司十个人里面就有九个是骗子。所谓“养”，也就是给你做一些虚假的资金流水、编造一份工作证明而已。这样的东西，银行风控一看就知道是假的。到时候不仅贷不到款，还会被拉入黑名单，得不偿失。

最后说一些实在的话

做客户经理这么多年的经历中，见过很多人为了一时冲动而四处求医问药，结果弄得自己身心俱疲。

贷款这件事情是没有捷径可以走的。正规途径虽然比较慢、繁琐一些，但是绝对不会欺骗你。标榜为“黑花借款口子新式”的产品中，有九成是陷阱，剩下的一个可能就是更深的陷阱了。

如果真的周转不灵的话，就先向亲朋好友借钱，实在没有钱了再把房子卖掉。不要因为几万块钱而毁掉自己的一生。

我见过很多人，借了高利贷之后就开始以贷养贷，到最后欠下的债务已经上百万了。那时候想要翻盘的话，那就很难了。

如果你对某款产品的真假存疑的话，可以将合同条款发送给我进行审核。不一定每一条都好使，但是可以避免一些常见的问题。