我试了五款所谓不看征信大数据的小额贷款软件，结果和我想的完全不一样

凌晨2点的时候，李明看到手机屏幕上出现了一道蓝色的光芒，在他的脸上也出现了焦虑的表情，卡里的钱已经所剩无几了，而且催债电话又准时地打来了。他抖着手把“不看征信大数据的小额贷款软件”输入到搜索框里，希望能找到一条可以救命的道路，在此同时心中也在想，在这个大数据裸奔的时代里，难道还会有人被遗漏掉吗？没有查看过负债查询功能的软件是黑科技还是新的诈骗手段呢？带着这样的问题去对市场上流行的几种特殊的口子进行测试，并且揭穿它们的真面目。

市面上宣称不使用征信大数据的小额贷款软件大多数是极短时间内的小额周转类产品，一般被叫做“应急口子”。因为没有接入到央行征信系统中去，也没有使用大数据风控模型来进行审核判断，所以它的审核标准主要是根据用户所使用的手机号码归属地以及真实的个人身份信息来决定的。例如极速易贷、闪电周转等代表性的不使用负债查询软件额度一般为500-3000元左右，是小额信贷的一种表现形式。条件很宽松，年满十八岁就可以办理，只需要提供实名制手机以及身份证件就可以申请了，在线完成整个流程，并且最快速度可以在十分钟之内把钱打到你的账户里去。借款期限一般比较短，一般是7天到14天左右的时间段内进行借贷活动，属于典型的“发薪日贷款”，可以满足急需一百元或者一千元资金周转的需求。

从用户的评论来看，意见很不一致。有的用户说真的解了燃眉之急，“风雨无阻”留言说：征信花了，正规平台都不下款，试了这个居然半个小时就到账了，虽然只有1000元，但是用来买药救急也足够了但是有些用户的利息以及催收问题存在异议。用户“小李”表示：下款很快，但是手续费很高，借一千只能拿到八百多，还款还要还一千，这样的小额贷软件的成本太高了这些平台尽管门槛很低，但是隐含的成本不能忽略不计。

对于这样的软件来说，我们应当进行公正的评价。优点很明显：第一是门槛极低忽略征信以及债务问题，给征信花户一个机会；第二是放款速度快系统会进行自动审批，并且不会有人工打电话来核实信息，从而保障用户的隐私安全。但是缺点也很明显：第一是利息及费用高昂综合年化利率一般都远远高于法律规定，有“砍头息”的情况；二为期限短极短的还款期限会使得用户的现金流出现问题，并且形成一个恶性循环——借来的钱用来还债，再用新的债务去偿还旧债务；三三个原因分别是：第一、极短的还款期很容易造成用户的现金流问题；第二、长期下去会导致用户陷入“以贷养贷”的恶性循环；第三、如果用户在还款期内没有及时归还欠款，那么银行就会把这笔贷款转为不良资产，在此之后就无法再进行任何操作了极短的还款期限很容易使用户的现金流出现问题，并且还会产生一个恶性循环：借来的钱用来还债，然后再用新的债务来偿还旧债务；第三、如果用户在还款期内不能按时还款的话，那么银行就会把该笔贷款划入到不良资产中，在此之后就再也无法对其进行任何处理了极短的还款期限很容易让用户出现现金流紧张的情况，从而陷入一种恶性循环之中——借来的钱用来还债，然后又用新的债务来偿还之前的债务；第三、如果用户在还款期内不能按时还款的话，那么银行就会把这笔贷款变成不良资产，在此之后就不能再做任何事情了极短的还款期限很容易让用户的现金流出现问题，并且会产生一个恶性循环：借来的钱用来还债，接着又用新的债务来偿还老债务；第三种情况是，在还款期内如果用户不能按时还款的话，那么银行就会把这笔贷款变为不良资产，在此之后就再也无法对它进行任何操作了极短的还款期限很容易让用户出现现金流紧张的问题，并且会形成一个恶性循环：借来的钱用来还债，然后又用新的债务来偿还旧债务；第三种情形是在还款期内如果用户不能按时还款的话，那么银行就会把这笔贷款变成不良资产，在此之后就再也无法对其做出任何改变了极短的还款期限很容易让用户出现现金流紧张的情况，从而进入一个恶性循环当中——借来的钱用来还债，然后又用新的债务来偿还旧债务；第三种情况就是在还款期内如果用户不能按时还款的话，那么银行就会把这笔贷款变成不良资产，在此之后就再也无法对其进行任何操作了极短的还款期容易造成用户的现金流问题，并且会形成一个恶性循环：借来的钱用来还债，然后又用新的债务来偿还旧债务；第三种情况就是，在还款期内如果用户不能按时还款的话，那么银行就会将这笔贷款转化为不良资产，在此之后就再也无法对该笔贷款进行任何处理了极短的还款周期容易导致用户的现金流出现问题，并且会形成一个恶性循环：借来的钱用来还债，然后又用新的债务去偿还旧债务；第三种情况是在还款期内如果用户不能按时还款的话，那么银行就会把这笔贷款变成不良资产，在此之后就再也无法对其进行任何操作了极短的还款期很容易让用户出现现金流不足的情况，进而形成一个恶性循环：借来的钱用于还债，而新的债务又被用来填补之前的缺口；第三种情形是在还款期内如果用户不能及时归还欠款时，银行将会把该笔贷款转为不良资产，在此后便不能再对此采取任何措施了极短的还款期很容易使用户产生现金流短缺的问题，并且还会形成一个恶性循环：借来的钱用来还债，然后再用新的债务来抵消之前的债务；第三种情形是在还款期内如果用户不能按期归还欠款的话，那么银行就会把这笔贷款划入到不良资产中，在此之后就再也无法对其进行任何操作了极短的还款期很容易让用户出现现金流不足的情况，并且会形成一个恶性循环：借来的钱用来还债，再用新的债务来弥补之前的亏空；第三种情形是在还款期内如果用户不能按时还款的话，那么银行就会把这笔贷款变成不良资产，在此之后就再也无法对其进行安全性存疑一些小平台存在数据泄露的风险，所以用户要小心选择。

在使用这类不使用负债查询软件在使用的时候要注意以下几点：第一要确定该平台是否具有放贷资格，防止被诈骗软件骗走钱款；第二要认真查看借款合同中有关利息、手续费以及违约金等费用的规定，并且算出自己真正能拿到的钱数；第三点就是量力而行地借钱消费，在考虑好自己的偿还能力之后再做决定，不能只图一时痛快而不顾后果地去借债，以免掉入债务泥沼之中。这样的软件只能当作临时的办法来用，并不能长久地依靠它。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

问：是否完全不考虑征信、大数据呢？
答：大多数这样的软件并不去查央行征信、也不调用第三方大数据风控，但是会对手机号实名情况以及身份证的有效性进行校验，并且有些还会利用电商或者运营商的数据来增加判断依据。

问：逾期会有哪些后果呢？
答：因为不纳入征信系统，所以逾期并不会影响到央行的信用记录。但是平台会频繁地给用户打催收电话，并且还会联系用户的通讯录好友来骚扰用户的生活，会给用户带来很大的烦恼，并且还可能会产生很高的逾期罚息。

问：申请被拒绝的原因是什么呢？
答：即使是没有使用大数据的平台也会对高风险用户进行过滤。常见的拒绝理由有：手机号实名制的时间不够长（一般要达到三个月以上），身份证信息不符或者最近申请了类似的贷款次数过多等等。