大额分期低门槛的贷款app，是救命稻草还是甜蜜陷阱？

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着了的时候收到了一条来自微信的消息。老客户小周的声音听起来都要哭出来了，他说家里老人住院需要交五万元押金，请问有无这样的情况大额分期门槛较低的贷款APP最好是秒批的。说实话，这样的电话一年下来我能接到几十次，“低门槛”三个字一出口，我就知道这次肯定有问题了。人们认为理财规划师的主要工作是帮助别人赚钱，实际上大部分情况下我是用来堵住客户的漏洞，以免他们在冲动之下把家里所有的钱都亏光。

为什么越是急于借钱的时候就越容易受到“低门槛”的引诱呢？

说实话，这件事情很不合常理。你现在就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样焦急万分，这时有人告诉你“门槛低、放款快”，就仿佛是沙漠中有人给你送来了一瓶冰镇可口可乐。但是你是否想过，在这杯可乐里面加的是泻药呢？金融市场有一个不成文的规定就是：门槛越低的话，补偿性收费就会越高。

见过很多人，原本只差两三千元就可以周转一下了，在各种所谓的“低门槛”平台上面借了一圈之后，就变成了十几万的债务雪球。这就好比你在菜市场买菜一样，不用挑选可以直接打包带走的“方便菜”，烂叶子一般会放在最下面。

小周那天晚上差一点就被抓到了。他把个人信息输入到一个打得很响的APP里，在那里填写完之后，系统显示可以借到八万元，并且把他的喜悦都传染给了他。提交申请之后，额度变成三千元，并且还有会员费、服务费等扣款条款。其实就是典型的“钓鱼”手法，先是给你很高的额度以及很低的门槛来引诱你进入圈套之中，然后再以各种名义收取费用。

所谓的大额分期贷款，其利息又是怎样计算出来的呢？

爆出一个行业秘密的话，就会得罪很多人。很多APP在宣传时都会提到“日息万分之五”，听起来好像不太多吧？换成年化的利率是18.25%，但是还没有计算出所有的费用。但是在实际的操作当中，很多平台的真实年化利率可以达到36%以上，只不过他们会把利息分成“利息、服务费、担保费和会员费”等部分来给你看，并且让你感觉还不错。

去年有一位叫老张的装修工人在某个平台上面借了五万元钱，并且分成了二十四个月来偿还，每个月要还三千二百元左右。他在给我算账时很美，说是总共欠七万七千多元，利息只有两万七千元，年化率也就是百分之十左右。我马上叫他把计算器拿出来，按照IRR公式计算一下。那么最后的结果是什么呢？真实的年化收益率大约为28%。老张的脸色非常难看。

怎样做才对呢？由于平台收取了他六千元的服务费，并且从中扣除了一部分本金。实际上他只拿到四万四，但是每个月还贷仍然按照五万元本金来计算。现在的“砍头息”花样百出，“权益费”、“咨询费”等等都大行其道。

教大家一个方法来理解真实的利率，那就是使用IRR公式

不要相信那些花言巧语式的宣传。随便下载一个记账软件，在上面输入每个月要还的钱数，然后用IRR公式计算一下，真实的利息率就出来了。我的习惯就是对于年化利率大于15%的贷款一律不予推荐。为什么是15%呢？由于这个数字已经非常接近普通人的理财收益上限了，所以你所借的钱的成本要比你所能获得的利益还要高得多，这样的交易无论如何都是亏损的。

大额分期低门槛的贷款APP有没有可靠的呢？

已经说了很多陷阱了，那么接下来的问题就是：市场上是不是只有骗子呢？其实并不是这样的。可靠的途径是有的，但是你要睁大眼睛去辨别，怎样才能分清真假。我把市场上的贷款方式分为三种类型：银行系、持牌消金系以及一些来历不明的小平台。

银行系产品如招商的“闪电贷”、建设银行的“快贷”，利率确实很低，年化可以达到4%-8%，但是条件很苛刻，如果征信有一点点问题就无法通过审批。持有牌照的消金公司，例如招联金融、马上消费等，利率要比银行高一点，年化在10%-20%之间，但是审核比较宽松。对于那些连名字都没有听说过的应用程序，我的看法是：能够避免接触最好。

小周之后按照我的意见没有使用该软件，并且查询了自己的信用报告。发现了两年之前的一笔小额逾期记录，对他的贷款资格产生了影响。让其先行与银行进行沟通，在取得非恶意逾期证明后走起了线下的审批程序，尽管比较繁琐一些，但是最终还是获批了四万元人民币、年化利率为七点二百分的产品，相比起“低门槛”的APP要实惠得多。

在申请贷款之前，这些事情要比下载APP更加重要

很多人的做法是先去下载APP再考虑是否要借钱，这样的顺序是错误的。首先要做的就是把手中的东西整理一下。有公积金吗？缴纳社会保险的时间有多长呢？拥有房车保险吗？这些功能要比安装十个应用程序更加有效。

公积金连续缴纳一年以上的，在许多银行都有关于公积金贷款的产品，利率非常低。保险也一样，如果购买的是分红险或者寿险，并且已经交纳了两年以上的保费的话就可以申请保单贷款，利率大约在5%-6%之间。这些事情一般不会有人告诉你的原因就是没有人从中获得你的服务费用。

另外一点经验是在网上的搜索很难找到。每月20日到月底这段时间里，银行放贷额度比较紧张，审批也会变得严格一些；而从月初开始一直到15日前后，则是额度充足、审批较为宽松的时候。同一种情况下，月初申请与月末申请的结果可能会完全不同。该规律在不同的银行之间会有一定的差别，但是大致的方向是一样的，可以作为参考。

另外不要随便去点“测额度”。每次点击都会在你的征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。查得太多的话，你的征信就会变差，之后想要向正规银行申请低利率贷款的时候就没有任何机会了。见过最多次的客户就是一个月之内点遍二十多个平台的测额度，结果一分钱也没借到，征信都给废掉了。

踩到地雷的时候怎么办呢？

这件事情听起来很沉重，但是它也是我经常会碰到的事情。有一个叫做小敏的女孩，在两年之前通过一个平台借了三万元钱，之后由于失业就无法偿还了，于是开始“以贷养贷”，拆东墙补西墙。等她找到我时，债务已经累积到十二万元了。

那么应该怎样做呢？第一点就是马上停止所有的借贷活动，并且不再向任何人借钱来偿还之前的欠款。第二步是把所有的债务都罗列出来，并按照利率由高到低进行排列。第三步就是和平台取得联系，说明自己目前的情况以及想要延期还款或者减少一些费用的需求。很多平台虽然嘴上说不能这样做，但是实际上还是有商量的空间的，主要看你的诚意怎么样了，有没有提供真实困难的证明。

小敏之后根据这种方法和几个平台进行了谈判，并且得到了减免的结果，尽管整个过程非常痛苦，但是债务的增长也被遏制住了。她目前每月都有固定的还款额，虽然生活比较拮据，但是看到可以还清的希望。这位女士的情况很特殊，在上个星期的时候就给我发过一条信息说他已经归还了一部分的钱。

贷款本身并不是解决财务问题的有效途径。它是用来解决问题的，如果使用不当就会适得其反。宣称“低门槛”的应用程序所关注的是用户未来的支出，并非用户的方便。

下一次见到“大额分期低门槛”的广告时，请先问问自己：假如这个生意真的很好做的话，为什么他们不直接把钱借给自己的亲朋好友呢？