白条借款平台有哪些坑？我踩过三个雷区，赔了征信又折兵

其实如果两年前有人告诉我说哪些是白条借款平台存在的问题我不会把我的信用记录弄坏到这种地步。当年为了周转一笔货物的钱，我以为这些大的平台上的“白条”和信用卡一样可以使用，但是结果怎么样呢？紧紧包裹着的样子。这件事到现在我还记得很清楚，被催收电话轰炸的感觉只有经历过的人才知道。

很多人的理解中，白条就是“先花后还”，没有多少技术含量。不要那么天真。其实这个东西背后的原因要比你想象中的要复杂的多，稍微不注意就会把你摔个狗血淋头。

第一大陷阱就是分期手续费是“障眼法”

当年双十一的时候，在某东用白条买了一台电脑，大约八千元的样子。页面显示我可以选择分期付款的方式，每个月只需要支付万分之五的手续费。当时我算了下，一年下来只有百分之六点几，感觉很合算，于是冲动之下点了。

后来我用IRR公式计算了一下，差一点就把自己的大腿拍肿了。0.5%并不是年化利率，而是按照最初的本金来计算的，在你最后一个月的时候，欠下的钱只剩下几百块钱了，但是手续费仍然会按照八千元的标准收取。实际上的年化收益率大约为11%左右。这是正规的大平台，而其他的白条借款平台就会更加恶劣一些。

也就是说，就是用信息上的优势来赚钱。他们所依赖的是你的懒惰或者你的无知。认为自己占了便宜的人其实是在给别人做宣传。

哪些白条借款平台容易上当受骗呢？逾期之后的结果要比你想象中的要严重的多

我的一个做微商的朋友去年向白条借款五千元用来周转。那时候正好是快递停运的时候，货款收不回来，所以她想再等等看。那么就会迟延三天。

三天之内就会被杀了。平台会把她的逾期信息上传到征信系统中去。她想去银行办理房贷的时候，客户经理看到这条逾期的信息后就摇了摇头。具体的数额我已经记不清楚了，但是几千元的逾期费差一点让她的首付款提高了10%，计算下来损失了几百万。

很多用户并不知道，有的白条平台即使你只迟一天还款也会被记入到个人信用报告中去。各个平台的政策是不一样的，但是不能靠运气来决定。我见过宽限期只有1天的情况，如果你有一点儿马虎的话，在征信上就会留下不良记录。

第三种情况就是提前还贷会收取违约金

虽然这件事听起来很荒唐，但是真的发生了。去年我在某个旅游APP上用白条贷了2万元准备去旅行。之后行程被取消了，手里又有了空余的钱，于是决定马上把这笔钱还掉以减少利息支出。

点击到还款页面之后我就傻眼了。提前结清的话会收取剩余本金的3%作为手续费。合起来就是借的钱要付利息，提前还款还要被罚“罚款”？我去和客服理论，他们说合同上写明了，是我不仔细看造成的。其实那时候才知道，借钱时你是大爷，还钱时你就成了孙子。

这样的条款很隐蔽，字体很小，需要用放大镜才能看清。如果不问的话，他们是绝对不会告诉你任何事情的。这就是所谓的“吃定了你急着要用钱”。

额度陷阱就是让你超前消费

白条最狡猾的地方就是它的额度总是比你需要的大。比如说你想买一部三千元的手机的话，它可以给你提高到一万一五。看到多了两千元之后，你会不会觉得有点痒呢？

被坑的事情也发生在我身上。本想只买一台电器，但是看到账户里还有余额就多买了些化妆品和衣物。等到账单出来之后就会傻眼了。" 额度幻觉”很容易使人产生“自己有钱”的错觉，其实你是用未来的生命来支付现在的消费。到需要还款的时候，工资已经不足以填补窟窿了，只好向其他平台借债，形成恶性循环。

这样的诱导方式，平台做的非常隐秘。它不会明目张胆地说“你得多花点”，而是在短信里告诉用户，“恭喜你获得了提额的机会，但是只能今天使用。”。这就是强迫你进行冲动购物的方法吧。

征信查询所隐含的成本

还有一处陷阱，并且很多人的意识里并没有认识到这一点。在开通白条之后，平台就会去查你的征信情况。这就是所谓的“贷款审批”查询记录。即使你不使用这笔钱，或者开通之后马上取消的话，在征信报告中仍然会有这样的查询记录存在，而且要保持2年的时间。

去年我自己去查了下征信报告，上面密密麻麻都是各个平台的查询记录。有的我已经想不起是哪一天点了。之后我去询问一位在银行做审批的朋友，他告诉我，在短时间之内如果征信查询次数过多的话，银行就会觉得你很缺钱，那么你想要办理正规的房贷或者车贷的时候，通过率就会大大降低。

因此不要随便点击所谓的“测试你额度”的广告，每次查询都会被记录到你的信用报告中去，这是在为自己的行为埋单。

避坑指南：以下几件事情必须要做的

踩到这么多地雷之后，我也有了一些血泪的经验。第一，开通之前要弄明白三个问题：真实的年化收益率是多少？有无宽限期呢？提前还贷会收取费用吗？弄明白了之后再操作。

第二步就是把还款日程表设置到手机的日历里，并且提前两天就做好提醒。不要相信“脑袋记得住”的说法，在忙碌的时候很容易就会忘记事情。我曾经见过因为出差没有及时归还几百块钱而使自己的信用记录变得很差的情况。

第三点就是控制好自己的情绪。看到提额就会高兴起来，但是额度越大，陷阱也就越多。只在自己能够承受范围之内进行消费。

第四、定期查看个人信用报告。现在的手机银行可以查询到，每年查两次也没有什么问题。如果有奇怪的查询记录或者是不明原因的逾期的话，要及时申诉。

白条如果使用得当的话就是一种工具，但是如果使用不当就会变成束缚人的枷锁。我目前可以不用它，但是必须要用的时候，我会选择通过正规途径向银行申请贷款，并且会明确告知对方价格，不会搞什么猫腻。

你现在的手机上安装了多少个白条相关的应用程序呢？赶快查一查账单上面是否有我说中了的陷阱。