这几天谁有口子下款了？一个踩过坑的小老板说点实话

上个星期三凌晨2点的时候我还在仓库外面抽着烟，手机屏幕一会儿亮一会儿暗。老实说，在那会儿我真的很想知道这几天有没有人可以借到钱不管利息多高我都愿意接受。手里有一批货物要出库，但是下游客户的付款一直拖着不给，这样的感觉就像是被人用绳子勒住了脖子一样，没有经历过生意的人是无法体会到的。我是做五金加工业务的小型企业老板，在过去的几年里为了周转已经尝试过各种方式：向银行贷款、通过网络借贷平台借钱、使用正规渠道融资等等。

当时我都差一点要点击掉手机上各种各样的垃圾短信了。

所谓“下款口子”是不是真的存在

我有一个做物流的老朋友老周，在上个月也急需资金周转，听说群里的一个“大师”说某个消费金融机构近期会放宽贷款条件，也就是人们所说的下款口子放开。老周高兴地去申请了，但是怎么样呢？没有收到钱，但是通讯录却被曝光了，最后还是花了钱才消除影响。这件事使我想起了刚开始做这个行业的时候，到处打听哪里可以赚钱，认为只要有贷款就可以成为大人物。

别傻了。

正规的银行贷款审批流程很严苛，但是至少不会因为你迟还两天就把你的通讯录群发信息。声称可以“黑户也能下”，“百分之百通过”的话后面通常都隐藏着一个大坑。为了周转，曾经尝试过一个不太知名的借贷公司，借款五万元，实际到账四万二千元，合同上写的是借出五万元，其中八千元是以“服务费”的名义被扣除掉的。这就是典型的砍头息的行为，是违法行为。

当时的我如果懂得一些法律知识，或者不那么急于求成的话，就不会在上面签字了。

能够放款的途径本身就很乏味

很多人都不相信，但是经过我的调查之后我发现，能够成功放款的，恰恰是那些看上去最不靠谱的方法。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统里有两次逾期记录，金额不大，也就是几百元忘记还款了。他已经跑过很多家银行都拒绝了，最后才来找我说这件事。让其不要接触网贷，并且先把逾期问题解决掉，在等待了大约半个月之后再进行税务贷款的申请。

具体的数额我已经记不清楚了，大约是批了三四十万元的样子，年利率只有四点多一点。

要比那些标榜“秒到账”的高利贷要好很多。其实就是银行不会把钱借给你的原因，并不是因为你不够资格，而是因为如果你借了之后还不上的话。只要能证明自己的还款能力，例如纳税证明、流水单据或者是抵押品等，那么银行就会很愿意去做这笔交易。我的经验是，在每年年初以及季度末时分，由于银行存在放贷的压力，所以审批会比较宽松一些，利率也会有所降低。不同的城市可能会有所不同，但是大体上的规律是一样的。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行就推出了一些专门给小微企业用的信用贷款产品，没有抵押要求、完全凭个人信誉来放款，并且可以循环使用。不通过银行网点询问的话，在网上搜索“口子”，得到的结果大多是中介发布的广告。

为什么总是找不出合适的突破口

很多人的一个错误认识就是认为只要有个人告诉我说某个口子可以放款的话，我就能够拿到钱了。这件事情并不是那么简单的。见过太多的人，听别人说某家平台可以贷款，自己去尝试的时候却被拒绝了，于是就骂人家骗人。并不是因为对方在欺骗你，而是因为你没有达到要求。各个平台的风险控制模型也各不相同，有的注重征信情况、有的重视流水状况、还有的看中社保和公积金等信息。

你都不知道自己适合做什么，还盲目的去申请，能通过就已经不错了。

我有一个做餐饮的表弟，在上一年的时候想要扩大自己的店面规模，并向我借了一些钱。让我先查一份征信报告给他看，但是他说自己对征信报告一无所知。当时我就拍着大腿说，这个生意做的也太草率了吧。之后我去银行陪着他，客户经理看到他的流水后，并不多，但是很稳定，每个月都有收入，于是给他的账户办理了一笔商户贷款。

额度不大，只有十万块钱，但是已经够他装修房子用了。

不要相信“内部渠道”

市场上存在很多中介机构，他们声称自己有“内部关系”，可以帮你把材料弄好、走后门拿到贷款。见到这样的人都会拉黑他。银行的风险控制体系是由机器审核和人工复审组成的，在这个体系里你的任何小动作都会被揭露出来。另外，用假证件骗取贷款本身就是违法行为，为了区区几万元而让自己入狱，值不值得呢？我知道这边的情况，其他的就不敢随便说了，但是正规金融机构的底线应该是差不多的。

值得一看的新款渠道

说了很多之后，到底哪个渠道可以尝试一下呢？根据我的经验列出如下几点：

• 税贷：只要你的纳税情况是正常的，大多数银行都提供这样的服务，利率低、放款速度快，并且很受长期经营的小微企业主欢迎。
• 商户贷：有营业执照、有流水、有实体店面的企业可以去关注一下当地的城商行或者农商行的产品，因为他们对当地市场的了解更深一些。
• 抵押贷：有房子、车子的人不要犹疑不决了，抵押贷款目前是利率最低的一种，尽管程序比较复杂一些，但是可以节省很多钱。
• 公积金贷：主要是为了上班族设计的，而且利率也很好，比很多网贷要好得多。

虽然这些途径没有“口子”听上去那样刺激，也没有“秒下款”的口号那么吸引人，但是它们是安全的、合乎法律规定的，并且费用也控制在合理的范围内。做买卖要靠的是日积月累的小打小闹，并不是去博取一次大利。

那么为了节省一点时间而向别人借钱，结果利息越滚越大把生意也亏了，这样的交易合算吗？

我现在的做法基本上就是不去接触那些五花八门的平台了，只是一心一意地去维护好自己的信用记录，并且与几家中意的银行保持良好的合作关系，在真正需要用钱的时候，打个电话给客户经理就可以享受到上门服务了。这才是做买卖应该有的样子。

经常询问“最近有没有人可以借到钱”的人，一般都属于最需要借钱又容易上当受骗的人群。

不要等火烧眉毛的时候再去想办法筹措资金，平时要多多注意自己手头上的钱袋子情况，并且把个人信用搞好，这样要比任何事情都重要得多。我吃过亏，所以现在说话比较直接，虽然不好听，但是可以帮你少花冤枉钱。

下一次遇到别人说“内部口子”、“黑户包过”的时候，你可以这样回答：“这么好的事情，你怎么不自己多借一些呢？”