小老板亲测：银行好下款的网贷口子，这三个确实靠谱

上个冬天的时候，因为一笔货物的钱让我险些破产了。

供应商忽然改变主意，要现款才发货物，但是我的资金全部押在了上一批次的存货上面，回款还要再过二十天。我当时非常着急，就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样四处寻找可以用来买药的钱。老实说，作为开了一家八年的工厂的人来说，对于贷款这件事我一直都是很排斥的，觉得那是给走投无路的人设下的陷阱。但是那一次不行了，所以我只好硬着头皮去研究各种银行容易放款的网贷平台想要知道是否可以通过合法途径向银行借贷来解决资金问题。

结果不去查不知道，一查吓一跳。网上的所谓“必下款”名单中，大部分都是已经倒闭或者利率过高、风险很大的非法放贷机构，并没有多少值得信赖的正规贷款公司。经过一番周折之后，踩了很多个坑，并且摸索出了些门道来。今天我把自己亲身经历以及后来研究出来的方法都拿出来给大家分享一下，希望可以帮助正在从事小本生意的朋友少走一些弯路。

为什么人们在向银行申请贷款的时候经常会被拒绝呢？

其实并不是因为能力不够，而是没有弄清楚银行想要的是什么。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年的时候想要贷款五万元来装修店面。他认为自己的征信很好，并且没有逾期的情况，于是就向某大银行申请了一笔消费贷款。马上就被拒绝了。老周当时很惊讶，拍着大腿和我说：“我的信誉那么好，为什么不能借钱给我？”

后来经过我的分析才知道，他的问题出现在申请的时间以及途径上面。选择的是线下的网点申请，并且填写的内容很混乱，收入证明也开具得不够正规。银行审核人员看到后发现此人负债比较高、流水不稳定，于是马上把他拒掉了。

其实银行并不是不愿意借钱给客户，而是担心把钱借出去之后收不回来。你要使银行认为你是“稳定”的。

银行系P2P哪一个比较好申请呢？经过测试之后得出的结果

上一次危机发生之后，我就花了一个月的时间去了解市场上所有的银行系P2P平台。有的是自己亲身经历过的，有的则是向周围的朋友询问后得到的答案。以下三个选项我认为比较可靠，并且放款的概率也比较高。

建设银行“快贷”：门槛很低，放款速度很快

这是我自己使用的，说实话感觉还可以。

当时的我有一个建设银行的对公账号，在日常交易中都是从那里进出资金。上个月十一的时候，我去到建行手机银行里看到一个“快贷”的选项，并且上面写着我可以获得八万元的预授信额度。抱着试一试的态度去点了申请、填写了个人信息之后，大约两分钟后收到了一条短信说我被批准了。钱很快到了我的账户上，年化利率只有4%左右，比我想像中的要低很多。

后来我才明白，建行快贷主要是根据你和建行之间的交易情况来判断的。如果您的住房贷款是建行发放的，并且您有建行的代发工资或公积金缴纳记录的话，那么通过的概率就会大得多。我的一个做物流的朋友，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额很小，只有几百块钱左右。本来以为没有希望了，没想到因为他的公积金一直是在建设银行代扣的，所以竟然下到了五万元。

额度大小不一。我的一个朋友在三线或者四线的城市里，同样的情况之下，额度也就只有两万元左右。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，在不同的城市政策上是有区别的。

工商银行“融e借”：利率较低，适合有良好信用记录的人

我没有使用过，但是我的表弟在国企工作，上个月买房子的时候差一点就用上了这个。

他属于公务员编制，公积金缴纳基数很高，在工商银行办理了融e借业务，并且获得了15万元的授信额度，年化利率只有3.6%左右，比房贷还要低一些。从提交申请到收到款项之间的时间大约为半个小时左右。

但是该产品的门槛比较高。我的一个做生意的朋友也曾尝试过，他的年营业额达到一百多万元，但由于他是个体户，并且没有公积金，所以申请被拒绝了。因此融e借更适用于有固定收入、公积金缴纳金额大的人群。

如果你是做买卖或者收入不稳定的人，在这里浪费时间是没有用的。

招商银行“闪电贷”：经常有优惠活动，可以打个折

这是我在去年底的时候发现的一个宝库。

当时招商银行正在做活动，邀请一些客户来体验一下闪电贷产品，并且把利率降到原来的7折。正好收到了一条短信，于是就去试试看。整个过程都是在手机上进行的，不需要填写很多信息，系统会自动获取公积金、社保的数据。我申请了6万元，马上批了下来，折合成年利率的话大概为3.5%左右。

最令我惊讶的是闪电贷对于征信查询次数没有严格的规定。去年的时候我去四处借钱，征信被查了很多次，按照常理来说应该已经成了“花户”，但是招商银行仍然批准了我的贷款申请。之后听说一位在银行工作的人士告诉我，闪电贷里面有一个评分系统，公积金分值很大，在连续缴纳公积金两年的情况下，即便征信查询次数再多一些也有可能被通过。

但是该活动并不是每年都有的。上个月三月份的时候我去帮忙看了一下那个活动，发现活动已经结束很久了，利率也涨到了5%以上。因此如果收到了招商银行发出的邀请短信的话，请不要迟疑，马上去办理吧。

申请银行贷款容易掉入的几个陷阱

先说一下好的方面，再讲一讲不好的地方。我已经踩过的坑了，或者是我的朋友们踩过的坑，现在告诉你们不要犯同样的错误。

第一种方式就是随便点击申请。很多急需用钱的人不管三七二十一，只要看到有贷款入口的地方就会去点击。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录。查得太多的话，银行会认为你是“资金饥渴”，从而不会给你借钱。去年我就犯过同样的错误，在一个月之内点了七八家店，之后向正规银行申请贷款的时候，客户经理直接问我说：“你最近是不是特别缺钱？”

当时的我非常难为情，恨不得找个地洞钻进去。

第二条陷阱就是相信中介。市场上存在很多贷款中介公司，它们声称可以“包过”、“有内部关系”，收取一定的服务费用。不要想那么多，哪里会有内线呢？他们的工作就是帮你看资料、挑商品，你也可以自己做这些事情。我知道一个例子，通过中介办理了五万元的贷款，并且支付了五千元的服务费，但是后来发现该款产品自己申请也可以通过审批，因此损失了一部分资金。

第三种陷阱就是没有查看合同条款。有的网贷平台在宣传时声称利率很低，但是实际上加上各种费用之后，总的成本就很高了。签订合同时要仔细阅读每一项内容，并且要注意到提前还贷是否会产生违约金的问题。我的一笔贷款就是这样的情况，提前还款会收取剩余本金3%的违约金，很坑爹。

怎样才能增加下订单成功的几率呢？以下为一些操作上的建议

以上就是我所有的意见了。

第一，选择合适的产品。不要相信商家的宣传，要根据自己的实际情况来决定是否购买。有公积金的话可以优先考虑工商银行融e借和招商银行闪电贷；有房贷的话可以选择建设银行快贷、中国银行e贷；做买卖的人可以看看各个银行的经营贷款产品。对症下药，不要胡乱治疗。

第二、填写真实的个人信息。为了增加额度而把收入夸大了的人，会被银行的风险控制系统发现，并且拒绝贷款。银行数据的能力要比你想的要强大得多，不要想什么花招。

第三、申请的时间也很重要。这是业内很少有人提及的一个地方：月底或者季度末的时候，银行放贷额度比较紧张，审批也会比较严格；而月初则相对宽松一些。另外，在早上十点之前提交申请的话，系统的审批通过率就会稍高一些——这是我那位银行的朋友告诉我的信息，并且各个银行之间可能存在差异，但是大致上都是这样的。

第四、保持良好的信用记录。不能逾期不还，也不能经常去银行查询自己的账户情况，更不能随便申请新的信用卡。征信就是你个人的金融身份证，如果出现污点的话就很难恢复了。我每个月都会查看一次我的征信报告来保证里面没有任何问题。

写在最后

上一次遇到的资金问题就是通过建设银行快速贷款、招商银行闪电融资解决的。把钱给对方之后，货物就回来了，再卖出去就可以把欠的钱还上了。利息一共才一千多元，但是可以保住我的信用以及与供应商的关系，不管怎样计算都是很合算的。

做小本生意，资金周转就是常事。等需要用钱的时候再随便找医生，还不如事先了解清楚银行容易放款的网贷平台准备工作做好之后就可以出发了。把要带的东西都准备好了。

另外要提醒的是，虽然网贷很便捷，但是它也是一种债务。借钱的时候要想好怎么还款，不然到时候还不上的话就会很麻烦。