小额贷款有哪些app靠谱？银行经理告诉你审批内幕

上个星期三下午的时候，在我的对面坐着一个小伙子，他的手机屏幕上有很多借贷平台的标志。他说：“经理，我的征信不太好，想找一个正规的地方。”小贷公司有哪一些APP可以尽快放款吗？看到他手机上的内容之后我就叹了一口气。这种情况我已经见过很多次了，人们在急需用钱的时候首先想到的是去网上搜索APP来借钱，但是却下载了很多不明身份的网站，最后不但没有借到钱还把自己的信用记录弄坏了。其实这个问题我是不能直接列出一个清单来解决的，因为app只是一个外衣而已，真正的问题出在背后的资金方以及审核机制上。

不要相信“小额贷款APP排名”的说法

网上的“2024年小额贷款APP排行”之类的说法都是假的，十个里面九个都是骗人的。给钱多的人排第一，在业内也不是什么秘密了。如果你真的相信这些排名而去下载各种各样的应用程序，并且点击一下“查看额度”的话，在征信上面就会留下一条查询记录。点了十几次之后，你的征信报告就被用完了。到时你要来向我申请正规的银行贷款的话，我就只能告诉你：兄弟啊，系统直接拒绝了，神仙也没办法。

用户有一个小老板在去年底的时候急需给工人们发放工资。他在网上搜索“小额贷款哪些APP比较可靠”，但是下载了一个没有听说过的地方。额度已经给了，五万元整，但是到了手里只剩下四万二了，其中八千元是以“服务费”的名义被扣除掉的。这就是砍头息的意思，就是明目张胆地坑人。之后他又来到我们银行办理经营贷款业务，在查看他的征信报告时发现这笔贷款的实际年化利率达到了36%左右，属于典型的高利贷行为。这件事要怎么跟别人解释呢？

什么样的小额贷款平台APP可以被选择

那么哪些APP是可以使用的呢？最简单的一个判别标准就是看放贷人是谁。打开任何一款借贷软件，在借款协议或者额度申请页面上都会看到明确的放款机构名称。如果是某某银行、某某消费金融公司的字样的话，那么它就属于有牌照并且受到监管限制的企业了。如果是“科技公司”、“信息服务公司”，或者是其他无法理解的名字的话，就立刻删除吧，不要迟疑。

第一梯队就是各商业银行自己开发的应用程序。现在的银行都有哪些“快贷”、“融e借”、“随借随还”的产品呢？利率较低，一般为4%-8%，比较安全可靠。但是门槛很高，只有本行的代发工资客户或者是房贷客户才可以。

第二梯队为互联网大厂所拥有的蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等。这四个大家都知道的是指网商银行、微众银行、京东金融等等，都是有牌照的正规金融机构，利率公开。虽然利息比银行自营产品要高一些，但是因为方便快捷可以随时借款和还款所以仍然受到欢迎。

第三梯队就是持牌消费金融公司发行的产品，例如招联金融、马上消费、中银消费等。利率比较高，年化大概在10%-24%，但是审核比较宽松，可以接受有轻微征信问题但是不严重的客户。

银行经理不会直接说出审批的过程

谈谈有关公司的事情。人们认为填写完资料后由系统自动审核，并没有人为干预。其实并不是这样的。我们银行有一项叫做“白名单”的制度，在每季度都会从代发工资的客户中挑选出一部分符合条件的人进行预先授信。这批客户的APP上的利率为最低档，并且可以马上通过审批。但是如果是你自己主动去申请的话，即使你的资质差不多的话，那么利率可能会比不上1%-2%左右。这件事情我不大可能会主动告诉别人，除非被问到才会回答。

时间点上也有问题。每个月各个银行支行都会有一个放款的任务额度，在月初的时候大家都不会着急去办理贷款业务，所以审批也会比较严格一些。到月底最后几天的时候，还没有完成任务的支行，审批的标准就会比之前宽松很多。该规律同样适用于线上APP申请的情况，尽管系统的管理是由总行来负责的，但是人工复核环节中的松紧程度，在月末与月初之间有着天壤之别。你的资质处于临界状态的话，在月底的时候被批准的可能性就比较大了。

小额贷款APP申请时存在的三种严重错误

这几年来我所接触到的贷款申请中，有将近一半是因为我自己做错了事情而被拒绝的。最常见的就是短时间内的多次申请。一个客户的在一周之内向八家不同的平台提出贷款请求，并且都被拒绝了。那么原因是什么呢？系统认为你的“资金非常匮乏”，所以不能进行大量的借债行为。正确的做法应该是：首先弄清自己征信状况，在选择一家或者两家可以成功的平台去申请，如果不行的话就停止下来，过三个月再试一次。

第二错就是只看额度而不看利率。有的人为了急于借钱，不管利息高低都会借下额度来用。曾经有人因为年利率达到24%，所以把消费贷款用来炒股票，结果亏光本金之后还不能够偿还贷款产生的利息。借呗、微粒贷等平台上的用户利率不一样，有的是万分之二点二左右，有的则是万分之三到五之间。借的时候要先算一下账，年化率大于15%的话，除了紧急情况外一般不要去碰它。

第三种错误就是用借贷来偿还债务。一旦掉进这个陷阱里就很难再爬出来了。去年有一个小女孩，最初只欠了花呗几千块钱，之后为了还花呗而向网贷借钱，但是网贷又还不上就去借高利贷了，结果越滚越大，最后欠下了二十几万。她找我办理贷款用来还债的时候，我看了一下她的征信报告后告诉她：你现在的状况下，任何一家正规银行都不会接受你的申请。于是她当场哭了起来。至今我还能够想起当时的场景。

如果要借钱的话，可以这样操作

说了很多缺点之后再给出一些实际的意见。首先进行自我检查征信情况。目前个人征信报告每年可以免费查询两次，在中国人民银行征信中心官网上就可以查询到。查看自己的是否有逾期、查询次数多少心中有数。

第二步就是去银行了。你的储蓄卡和信用卡属于哪个银行，在哪个银行的应用里可以查看到是否有预授信额度。有额度可以直接使用，利率最低。如果没有的话就不要随便去申请了，要先把流水养起来三个月到六个月再考虑。

第三，如果一定要用网贷的话，就选择大的平台。只有借呗、微粒贷和京东金条这三种可以使用，其他的都不推荐。利率公开，并且不存在任何隐性收费项目，在提前还贷的时候也不会收取违约金。不要接触“无视黑白户”、“秒下款”的广告，都是骗人的。

第四就是量力而为了。借钱总归是要还的。在申请之前要问问自己一个问题：这笔钱借出去了，下个月能不能还回来？如果是“不确定”的话就不要借了。宁愿向亲戚朋友借钱来周转，也不要去接触高利贷。

我在这一行工作了八年的经历告诉我，很多人都是在冲动之下向别人借钱，结果把自己的生活弄得很糟糕。贷款本身没有问题，但是如果借到错误的钱的话，就会毁掉一个人。

缺少资金的时候，要放慢脚步，这是最重要的事情。