有房贷必下款的口子？银行内部人告诉你真相

说实话，在写作这件事上我是犹豫了很久的。

我做客户经理八年的经历告诉我，在银行里看着各种各样的人为了几万元钱而奔波劳碌，我心里有时也会觉得不舒服。人们认为银行大门总是开着的，但是门后有一堵看不见的墙。今天我们要讨论的话题就是很多同行心中有口皆碑的秘密——有房贷的话一定会放款的。不要误解了，我并不是让你去钻空子的意思，只是想告诉你们，为什么有的人虽然资质平庸，但是也能很容易地从银行里取到钱。

这件事情不怎么神秘，但是也不容易。

为什么有房贷的人在银行眼中就是“香饽饽”呢？

第一件事是真实的。去年十月份的时候，一个做小餐饮生意的人找到了我，他的名字叫陈某某，想要借20万元来周转一下。他的征信状况非常糟糕，两年之前有过三次连续逾期的情况，每次只有几十块钱的小额欠款，并且信用卡也被刷爆了。按照正常的程序，这样的事情到了我的手上基本上都会被拒绝。

但是我又多问了一句：“你名下的房子有多少？”

他说有的话，已经还了三年多的房贷了。

马上叫人把另外一份资料准备好。那么最后的结果是什么呢？批准了18万元，年利率为5.6%，低于他的预期。陈老板当时的神情到现在我还记得很清楚——嘴巴大大的张开着，过了好一会儿才闭上，然后又问我三次“是真的吗？”

银行并不是慈善组织，它是做买卖的。做生意要怎么样的呢？风险可以接受。按期偿还房贷的人代表什么意思呢？也就是说他已经经过另外一家银行的审核，并且每个月都有一定的还款能力，所以不可能轻易逃跑——因为房子已经抵押出去了。

这就是为什么有很多人说的有房贷的话一定会放款的实际上并不是什么神秘通道，在银行内部对于“存量房贷客户”有一个隐形加分政策。这件事我不在公开场合讲，但是今天可以透露一下：在我所在的银行系统中，正在还房贷的人，其信用评分系统会自动增加30-50分（不同城市的分数可能会有所不同，我只是敢说我们这里的情况）。

房贷客户的贷款途径是什么？

但是很多人都不知道的是，有房贷的人申请贷款的时候，途径跟普通人的不同。

最常见的是两种途径。

第一种方式就是找到你的房贷所对应的那家银行。这都是很容易想到的事情，但是不知道如何去实施。不要傻到去柜面排队填单子了，在该行的手机客户端上搜一搜“消费贷款”、“信用贷款”。如果他是他们公司的房贷客户的话，那么很有可能会看到一个预授信额度。这个数额是由系统自动生成的，并且不需要用户提供任何文件就可以进行取款操作。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，各银行都争着抢存量客户的业务。

第二种方式就是去其他的银行进行“二押”或者申请信用贷款。这就有了一定的技术含量。有的银行只盯住别人的房贷客户不放的原因是什么？因为你的还款能力已经被证明过了。他们推出的各类产品名称五花八门，“房易贷”、“按揭贷”等等，其实都是针对有房贷人群设计的。

其实这条路有很多坑。

见过很多人，在原来可以拿到较低利率的银行贷款的情况下，却去到小贷公司或者一些没有资质的小平台借款，最后的结果就是高额的利息和被拉入黑名单。踩雷的人很多了。

经过内部审核的标准，有些话我是不应该说的

既然今天已经决定了要写下去了，那么就再加一些吧。

银行给贷款做审批的时候，并不会只看一个指标，而是会根据整体情况进行打分。该评分体系各家银行不同，但是有共同的部分：还款能力、信用状况和财产状况三项所占比重较大。

有房贷的人在上面三个方面都有一定的优势。

但是有一个地方，在网上是找不到的。我们行有一条不成文的规定就是：房贷还的时间越长，就给分越高。也就是说，如果还款期达到六个月的话就会增加一个等级；而到了两年的时候又会再增加一个等级；等到五年之后基本上就可以享受到最低利率了。这个数据我已经记不清楚了，大概就是这样子吧，各个分行可能会有一些小的变化。

另外一件事情要说明一下。

有人认为只要有了房贷就可以顺利拿到贷款。没有希望了。如果您的房贷已经出现逾期的情况，或者是最近两年内有过连续三次以上的逾期记录的话，那么也一样会被拒绝。银行也不会这么傻吧？

反过来说，如果您的房贷还款记录一直都很不错，每个月都能按时扣款的话，在银行看来您要比那些没有房贷、征信也是空白的人高一个级别。这是怎么回事呢？这就是所谓的“有据可查的信任”，比起空无一物的记录来更加珍贵一些。

在实际的操作当中如何避免这些陷阱呢？

说点实操的吧。

第一、不要随便点击网贷广告。见过很多人，原本资质不错的人，在手机上胡乱点击了一番之后就把征信查询次数给弄没了。银行会根据征信来判断，查询次数就是硬性标准之一。如果一个月内被调查三次以上的话，系统就会发出警报；而达到五次的时候，则会有许多产品无法通过审核。

第二，在申请贷款前要查看自己的房贷还款情况。现在的手机银行可以查询到是否有逾期的情况，即使是只有一天的逾期也会产生影响。

第三、额度并不是越大越好。人们一开始就会问“可以借多少钱”，这样的问题本身就已经说明了你对这个事情了解不多。银行给额度的时候，并不是按照你想借多少来决定的，而是看你能不能还上钱。一个月收入一万元的人想要贷款五百万，这是不可能实现的事情吧？

第四、利率可以商量。这并不是人人都知道的事情。如果我是优质的客户，房贷还款记录良好，工作稳定的话，就可以直接对客户经理说：“能不能给我一个优惠利率？”不要有羞涩的感觉了，因为我们手中有一定的权力。具体的优惠幅度要看银行的规定以及你和对方讨价还价的能力。

去年有一名客户的教培公司是女性老板，40多岁。她说：“我在你们银行已经住了四年的房子都没有拖欠过贷款，可以给我最优惠的价格吗？”当时我就笑出来了，这个姐姐很懂得事情。最后帮她办好了支行最低利率，并且比挂牌价格低了一点。

有些事情只能说到这一步

写了那么多，其实就是一句话的意思：有房贷的话一定会放款的并不是什么神秘通道，就是银行给优质老客户的一种无形的好处。这样的优惠，并没有写在宣传册里，也没有出现在官方网站首页上，但是它却真的存在着。

你所需要做的是了解自己到底有多大的实力，并且不要胡来、随便申请、找到适合自己的道路并且充分利用自己的长处。

另外一件事情要提一下的是。从今年上半年起，许多银行就对消费贷款用途进行严格把关。借来的钱不能用来炒股票或者买房子，否则如果被发现的话，银行就会要求你提前归还借款，并且还会把你列入征信黑名单中。这不是开玩笑了，我已经看过好几例翻车事故了，很亏。

具体的各个城市的规定可能会有所不同，我所说的都是我们这里的情况，并不能保证其他的地方也一样。

最后要提醒大家的是，在急需资金的时候再去考虑这些问题为时已晚。