网商贷还不上了？教你如何协商还款方式不被坑

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前准备关机的时候，我的手机忽然响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，接通之后对方的声音带有哭腔，并且自称为小林。她告诉我她的美甲店最近半年生意很不好，本来用来周转的资金已经无法偿还了，每天都有催债的人打来骚扰电话让她心烦意乱，问我怎样和网商贷进行还款方式的谈判才能够使对方停止行动。这种事情我已经见过很多次了，但是小林的情况有些不同——她才逾期三天，还没有弄明白情况就已经开始慌乱起来。

不要等到催收电话把整个通讯录都占满了再采取措施

说实话，在遇到逾期问题的时候人们通常会选择逃避。不接电话、装死、换手机号码，在对付银行信用卡的时候还可以拖上一段时间，在网商贷这里呢？没有希望了。网商贷背后的风险控制体系要比你想象中的要智能得多，它可以利用你在支付宝上的消费行为、社交网络以及你收到包裹的地方来推测出你的行踪。你越是躲避，系统的判断你就越容易被认定为失联状态，催收的压力也就越大。

经过上百起案件的经验总结出一个规律就是：逾期之后主动和平台取得联系的人，与平台进行协商成功的概率要比被动等待的人高四成以上。那么是什么原因呢？主动联系传递的信息是“我不失联、有还款意愿但是目前遇到一些问题”。对金融机构而言，这比任何东西都更加重要。

小林问我说：“我现在打电话过去的话，对方是不是就会马上要求我全部还款？”当然可以，这就是标准的说辞。但是你要知道，接电话的客服是没有决定权的，他们只是用来给压力让你把钱还出去的人。真正意义上的谈判，并不是和一线客服聊天。

网商贷协商还款的操作流程

说到怎样和网商贷进行还款方式的谈判首先来浇一盆冷水：网商贷和银行信用卡不一样，并没有明确的规定可以“停息挂账”。它官方的说法是“不支持协商”，但是这并不意味着不能谈判。就是找到合适的切入点，用合适的话术去沟通，提供相应的证据。

第一种方式就是不要拨打支付宝官方客服电话，因为这样只会让事情变得更加复杂，并且最终还是会回到催收手中。你所需要做的就是打开支付宝APP，在里面查找“网商贷”，然后点击其中的“在线客服”，再输入“转人工”。该入口的客服权限要比电话客服高一级，可以直接联系到风控部。

第二步就是上来不要说“能不能再宽限几天”的话了。要分三步来说清自己的想法：第一、我要承认欠款，并且表示出强烈的还款意愿；第二、我现在遇到的是客观上的困难，并不是主观上故意拖延；第三、我已经有了一个具体的还款计划，请你帮我记下来，并转交给风控部进行审核。

第三步就是提供相关证明文件。这是最重要的一步，也是最容易被人忽略掉的一环。你说困难是不行的，要有依据才行。失业的人要提交离职证明、生病的人要提交诊断书、做买卖的人要提交流水下降的情况说明。去年有一个做餐饮的客户把店里的日均营业额由原来的八千元降到现在的两千元左右，并且把该平台后台的数据截图打印出来交给公司，三天之后就得到了延长一年的通知。

协商的方式有哪几种呢？

网商贷能够协商出的方案主要有以下几种类型：延期还款、分期还款和减免费用。延期还款比较容易达成协议，一般为1-3年，在此期间内不会进行催收或者起诉，并且按照合同约定继续收取利息但是可以商量是否减免部分利息；分期还款则较为困难一些，即将债务分为12-60个月来偿还；而减免利息就更加难以实现了，需要提供足够的证据来证明自己确实陷入了严重的经济困境之中以至于无法再负担任何额外费用了。

有件事我要说明的是，去年还不一样，今年政策刚刚调整过了。过去延期最长可以达到一年，但是现在如果你的材料好、欠款额超过五万元的话，就可以谈两年或者更长的时间。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况吧，不同的人之间差别很大。

在谈判的过程中最容易掉进去的一个陷阱

到此为止我要给你提几点血淋淋的经验之谈。第一种方式就是相信“第三方调解机构”。在抖音和小红书上到处都是关于交几千元的服务费就可以解决纠纷的信息。别傻了，他们做的事情跟你自己做的事情完全一样，也就是填张表格、打个电话而已。我的一个客户花了五万八千块请了一个中介帮忙处理事情，但是这个中介提供的所有文件都是伪造的，在被平台发现之后就被直接告上了法庭，损失惨重。

第二条陷阱就是协商成功之后又反悔。这件事很坑人，如果你签订了延期或者分期付款的合同的话就要按照合同来执行。如果再不还钱的话，之前签订的所有协议就都作废了，并且所有的利息都要一起要回来，基本上是不可能再谈第二次了。曾经有一个做服装批发的老板和别人商量好延期三年，但是到了第二年生意变好之后就把本来用来还债的钱拿来进货了，结果货物被压在仓库里没有销路，最后破产了。

第三种方式就是被客服的话术所欺骗。客服常用的方法就是“你先把一部分还了，剩余的部分我们会帮你办理分期”。不听的。这笔钱还会继续存入账户中，那么基本上就等于把利息以及违约金全部抵消掉了，而你手中的筹码也就没有了。应该这样做的时候，在方案确定并且书面合同拿到手之前，一分钱都不给对方。

网商贷逾期协商成功的概率有多大

很多人问到的是，是否能够达成协议呢？其实这件事情并没有百分之百的成功率。根据我的观察，材料完备、语言恰当、初次谈判的人，成功的概率可以达到七成左右。但是你如果已经逾期半年以上，或者是以前有过多次违约的情况的话，那么就很难了。

有一个数据在网上找不到，是本人统计出来的：欠款在三万元至二十万元之间的债务人，进行协商成功的概率最大。金额较小的时候，平台认为没有必要去麻烦你；而金额大的时候，则会担心你根本没有还款的能力，因此更愿意选择直接起诉的方式。处于“可以商量”的范围之内的人正好被夹在这当中。

小林之后的情况如何呢？把美甲店过去六个月的流水账单、房租合同以及她父亲住院时医生开具的诊断书都准备好了，在线客服上提出延长还款期限两年的要求。过了五天之后，方案就出来了：延期十八个月，在此期间内既不会催促也不进行法律诉讼，并且可以减少六成的利息。上周她给我说过要休息一下，现在看来是真想好好睡一觉了。

最后再讲一个大实话：协商还款并不是赖账，在你真的走投无路的时候给自己的一个喘息的空间。如果还有其他的方法的话，请不要走这条道路——协商记录将会被保存到你的信用报告中，之后想要向正规金融机构申请贷款就会变得非常困难。但是如果你实在还不了钱的话，与其每天都生活在恐惧之中，倒不如勇敢地去面对它。