那些号称下款审核快的口子，到底有多少是坑？

上个月我去深圳采访了一位做物流的小老板，姓周，四十几岁的人看上去很累。他在一个不到十平方米的办公室里坐了很长时间，并且手中的香烟一直没有熄灭，在我面前讲述自己如何在一星期内筹集到三十万元用于汽车修理费用的事情。

周老板当时的情况很紧急，有好几辆冷藏车都出现了问题，不能修理的话就会给客户造成损失，而且这个损失比维修费用还要大。他在网上到处寻找下一款审核速度比较快的漏洞点了好多广告之后又怎么样呢？或者收取各种会费，或者填写完表格后就被拒绝了，并且征信也被查询过。其实这样的情况我已经见多了，在急需资金的时候最容易出现的就是乱投医的现象，不仅没有得到想要的结果，反而背上了很多不应该背上的债务。

为什么你会找到很多“快速放款”的途径但是又都不可靠呢？

很多人都有一个错误的认识，认为“快”就是点击一下鼠标就可以把钱转过去。不要傻了，正规金融机构不可能有谁能做到秒批秒放而且不用审核的，除非是骗子。曾经有一位老同学在银行信贷部门工作的时候向我透露了一个内部的标准：凡是声称可以不管征信和负债直接百分之百下款的基本上都可以被拉黑。

真正意义上的快速，是在资料完备、资质相符的情况下实现的。去年有一位做餐饮生意的李女士想要办理一笔装修贷款，但是去到三家中行都遭到了拒绝。之后找到了我，看了一下她的资料，流水挺好的，只是申请的顺序弄错了。首先点了一些网贷平台的测额度的服务，并且把征信查询次数给刷爆了。

这件事情应该怎么处理呢？把所有的申请都取消掉，在三个月之后再重新申请一条新的征信记录，然后通过一家城商行的线下渠道进行审批，尽管时间上有些延误，但是总算成功拿到了贷款。如果她当时没有随便点击那些所谓“快速口子”的链接的话，也不会走这么长的一段冤枉路。

揭秘：真实的快速放款渠道是什么样的？

市场上一些快速通过审核的渠道其实分为两种类型：一种是正规军的消费金融产品，另一种就是银行针对某些场景发放的贷款。前者的利率较高但是办理速度很快；后者的利率较低但是对客户的要求很高。

关于消费金融公司的马上、招联、中银等持牌机构目前基本上已经实现全流程线上审批了。只要你的征信不差到极点，并且有稳定的社会保障和住房公积金的话，那么最慢半个小时就可以到账了。但是要提醒的是，它们的年化利率一般都在18%-24%左右，借一万元的话一年就要支付一千多元的利息了，并不是很划算。

再来说一说银行推出的“快贷”类的产品。建行、工行、招商银行等都有关于这方面的服务，主要特点是秒批。但是有一个很多人都不知道的秘密是：这些产品所对应的预授信额度和你在该银行的流水往来关系很大。你的工资卡在哪里就去哪里申请，通过率最高的是哪里。曾经有个人为了办理一张新的信用卡来申请贷款，但是却没有任何希望，这就是原因。

另外一类就是互联网平台的小额贷款，例如借呗、微粒贷、京东金条等。该类产品的好处在于它被融入到了日常生活当中，并且很容易就可以打开。那么缺点是什么呢？额度一般不会超过几万元，最多也就是几十万元了，只能用来应付一些小事情，不能解决大的问题。

审核速度快不快主要看的是你自己的事情

经过多年的调查之后发现一个规律就是：抱怨审核慢、放款难的人当中有大部分是因为没有做好准备。上个月有一个这样的例子，在申请人提交贷款申请时，填写的工作单位和社保缴纳单位只相差了一个字，因此被风控系统认定为“信息可疑”，随后就被转入人工审核环节，并且拖延了一个星期都没有任何进展。

这件事情应该由谁来负责呢？填写表格时要认真仔细一些，比去找所谓的“内部关系”效果好得多。以下是一些容易被人忽视的地方：

• 手机号要实名制并且已经使用了半年以上，不同的运营商有不同的规定，但是半年是一个下限
• 紧急联系人的信息不能是征信黑名单上的内容，因为很多人都不清楚这个情况，所以会被系统自动进行比对验证
• 单位的电话可以打出去的话就很好了，最好是事先和接听电话的人打好招呼，不要让对方东问西问
• 申请的时间最好选择在工作日的早上九点至十一点之间，因为这时审核人员刚刚开始工作，办事效率也最高

关于申请的时间问题，我曾经也向一些从事风险控制工作的朋友进行过咨询。他们说，每天下午四点钟之后提交的文件，一般都要到第二天才能得到回复。周五下午提交的话就只能等到下周一开始了。这些细节在网上查不到，但是会对你后面的还款进度产生影响。

有关“黑户口”的事情

每次写这样的文章的时候，在评论区总会有人提问：征信被拉黑之后还有没有可以申请到贷款的方式呢？说实话，我很能体会其中的焦虑感，但是我要说的是：正规途径基本上是没有希望了。声称“黑户也可以做”的中介机构，百分之八十都是骗钱的，或者是让你去干一些违法的事情。

去年我去了一家叫作“黑白户通吃”的贷款公司进行暗访，他们的方式就是：收取2000元的“包装费”，之后要求客户提供身份证和银行卡，并声称要进行“流水包装”。那么最后的结果是什么呢？把钱给出去了，但是贷款没有下来，对方也联系不上了。最让人感到厌恶的是，你的个人信息也被出售了，在接下来的一个月里你将会收到很多骚扰电话。

因此我给出的建议是：征信已经花掉了或者被拉黑了的话，那就不要去寻找那些可以快速放款的方法了，越是着急就越容易上当受骗。认认真真地去养好自己的信用记录，在两年之后就会比什么都好。

怎样判断一个口子是否可以尝试呢？

该问题并没有固定的答案，但是可以分享出我自己的一种判断方式。每当我遇到新的贷款产品时，都会查询三个方面的信息：牌照、利率和投诉数量。牌照可以在央行官网上面查询到，看看是否为持牌金融机构；利率要直接查看借款页面上所显示的年化率，如果超过24%，那么基本上就不考虑了；而关于投诉的数量，则需要在黑猫投诉网上面进行搜索，如果有大量的用户对“暴力催收”、“高利贷”等进行负面评价的话，那么就直接放弃这个选项。

另外一点是不要被广告语所欺骗。所谓的“日息万分之三”，听上去是不是很便宜呢？换成年化的话就是10.95%，加上各种费用之后，实际的成本可能会翻一番。现在的正规产品都会显示年化收益率，而那些只能说是“日息”、“月息”的产品，大概率是有问题的。

用户去年我去采访的一个受害者的例子，在某个平台上借款五万元，分十二个月归还，每月要还三千二百元。看不出来啊！经过计算得知，总的还款额为七万六千八百元，年化利率大约在四成左右。当时他就拍着桌子说：“要是早知道会这么高的利息的话，打死我也不会借钱。”但是合同已经签订，钱也花出去了，还能怎么样呢？

提出以下几点具体的建议

如果此时你真的需要一笔资金的话，请不要着急，按照以下步骤来进行：首先查看自己工资卡所在的银行是否有预授信额度，这是最快的也是最稳妥的方法；如果没有的话，则可以看看支付宝、微信、京东等平台上的借款产品，虽然不完全正规但是比较安全；实在不行的话就去找一些持牌消费金融公司的服务了，虽然利率比较高但是办理的速度会快很多。

以下事情不要做：不要随便点击网贷广告、不要支付任何预付款项、不要相信所谓的“内部关系”、“保证通过”的说法。见过很多因为缺少几万元钱而被房地产中介欺骗的人，最终背上几十万元债务。

另外一件事情也要说明一下。我之前所说的大部分内容都是指有固定工作的、信用情况还可以的人。如果本人属于自由职业者，并且没有参加社会保险和住房公积金制度的话，那么可选的空间就会小得多。这是没有办法的事情，因为金融体系就是这样的设计，风险与收益总是相等的。

钱是不能着急用的。越是着急就越容易犯错误。