最好下款的小额贷款哪家强？干了六年中介，说点得罪人的大实话

上星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候，我的手机忽然响了起来。打来电话的是一个做服装批发的老客户老张，他的声音听起来都要哭出来了，他说他有一笔货款尾款明天必须要结清，还差八万元，否则对方就要起诉他违约。

老张这个人我是知道的，征信不差但是也不算好，两年前为朋友担保出了问题，现在到银行申请个人信用贷款基本上没有可能了。问我的是：最值得信赖的小额贷款公司是哪个？可以应急吗？其实这样的临时抱佛脚的事情我已经见过很多次了，人们平时都不太在意这些事情，只有在真正出现危机的时候才会四处求救。

当天晚上我把两种方法都告诉他了，到了第二天下午他就把钱准备好了。这件事情我一直都在思考中，市场上有关于贷款的各种信息很多而且很乱，大部分都是骗人的广告，今天我要用一个从业者的角度来给大家解释一下其中的道理。

不要被广告所骗，弄清楚“容易下款”的真正含义

说实话，在现在的手机上随便看看，都是“秒批”、“免审”、“黑户也可以申请”的信息。一见到这样的词语就会马上转身离开。正规的金融机构怎么会不进行审核就把钱借出去呢？

所谓“容易下款”就是概率的问题。各个机构的风险控制方式各不相同，有的注重公积金情况，有的关注电商消费数据，还有的只考虑客户在该银行的资金流动状况。让你一个没有公积金的人去申请以公积金为担保的产品，这不是对着干吗？没有希望了。

我见过很多客户，虽然他们的资质不错，但是因为盲目申请而使得征信查询记录变得很糟糕。上个月有一个小伙子，在三个月之内点开了二十几次网贷申请链接，最后一点也没得到任何东西，并且他的征信报告也变得非常厚重。这件事情做得很好，可以拍手叫好。

小额贷款可以快速放款的平台又该如何选择呢

回到老张的事情上，那时候的情况很紧急。问我现在市场上有没有可以快速获得贷款的小额贷款公司哪些没有给到他，我没有给他推荐任何从未听说过的小贷公司，而是让他直接去看自己经常使用的支付软件、银行APP。

很多人的认识中，在一个银行只要办理了一张储蓄卡，并且有稳定的工资流水或者经常用某种支付工具进行消费的话，那么这家银行给你的画像就会很清楚。对他们而言，“熟人”就是你，所以被批准的概率要比陌生人高出很多。老张后来也是在自己常用的一家股份制银行APP上申请了“快贷”，尽管利率比四大行略高一些，但是速度很快，半个小时就可以到帐。

这就是我说的，不要总是想着外面的野花更香，先看看自己家后院有没有现成的蔬菜。换句话说，最优质的贷款产品通常都隐藏于我们日常使用的手机中那些平常不怎么注意的应用程序图标之下。

这些产品都不可以接触

有些话可能会得罪人，但是还是要说出来的。市场上有一些叫作“助贷机构”、“黑户贷”的东西，那是坑人的。上个月有一位顾客向我寻求帮助，在网上找到一个自称可以“包下款”的人，并且要求他先支付2000元作为“包装费”。那么最后的结果是什么呢？钱已经给了，但是贷款没有着落，而且这个人也被拉入黑名单了。

这样的骗术很拙劣，但是每天都会有人被骗。记住，正规贷款在放款之前是不会向你收取任何费用的。验资费、解冻费、会员费等等都是没有依据的。还有一种是利息写的模棱两可的，你要计算好IRR（内部收益率），不要只看到日息万分之几就觉得少，实际上如果换算成年化利率就很高了。

我曾经接手过一起案件，在这个过程中，客户向一家不知名的小额贷款公司贷款了一万元，结果利息越滚越多，最后竟然欠下了三万多元。这样的血本无归的经验是不愿意再看到的。借钱是用来周转的，并不是用来给自己设陷阱的。

行业里没有人告诉你的一些“潜规则”

说到这个程度的时候，也可以透露一些内部的情况。人们认为申请贷款只需要填写一份表格就可以等待审批结果，但是其中包含的知识量很大。比如说申请的时间上也有一定的要求。

一般情况下，在工作日的早上九点至十一点之间，系统的自动审批通过率比较高。此时银行、机构的资金额度刚刚更新完毕，审批人员也都刚刚来上班，精神状态很好。到月底或者是季度末的时候，很多公司的资金都比较紧张了，所以对于申请人的审核要求也会提高一些，这就叫做“卡额度”。

还有一个要注意的地方，在申请的时候填写的联系人不能是征信不良的人。有的平台会查看你的通讯录中是否有逾期的老赖，一旦发现你经常和这些人保持联系，并且他们的信用状况很糟糕的话，就会把你也归类到高风险用户的行列中来。这个细节大概率只有百分之九十九的人知道。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，重视这些细节的客户通过率可以比平常提高2-3个百分点左右。干的时间长了就会发现，并不是自己的能力不够好，而是没有摸透系统的心思。

实在没有钱了怎么办呢？

如果你已经尝试了所有的正规银行以及消费金融公司的产品，并且仍然被拒绝的话，那么就说明你的信用记录或者负债出现了问题。此时千万不要随便找小贷公司借款，因为这些小贷公司都是没有资质的。

此时最保险的办法就是向家人、朋友借钱来解决眼前的问题，并且要花时间去修复自己的信用状况。把目前的债务应该偿还的部分还清，查询记录保持六个月不要改动。征信这种事情，坏了可以修理，但是你得给它时间。

有人问我有关抵押贷款的事情，如果拥有汽车或者房产的话，抵押贷款要比信用贷款更容易通过，并且利率更低一些。但是你只为了几千元的开支去抵押的话就不值得了，因为费用太高。要根据实际情况来判断，不能一概而论。

给出一个实际的意见

别再到处问最值得信赖的小额贷款公司是哪个这样的问题就没有固定的答案了。你所拥有的资格就是你的入场券，有资格的人去哪里都可以被批准，而无资格的人则需要找到正确的途径。

下一次真的需要紧急用钱的时候，可以先打开你的工资卡所在的银行APP查看是否有预授信额度，然后去你经常使用的各种支付平台转一转，最后再考虑是否要去正规持牌消费金融公司进行借贷。按照这样的顺序来做的话就可以避免掉90%的坑了。

关于“黑户一定可以下”的说法就不用再信了。如果有这样的能力的话，他们早就自己闷声大发财了，哪里还需要在网上打广告招揽客人呢？