我翻了十几款软件，发现几千块的小额贷款平台和手机上可以借钱的软件真相竟然是这样

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的灯光照在我的脸上，看到需要紧急周转的消息后，只能去搜一搜有哪些小额度贷款平台和可以在手机上借到钱的应用程序。这样的焦虑大家都不陌生了，大家都在寻找一个可靠的、放款速度很快的救命稻草，但是到底哪些是合法合规的呢？审核严格吗？利息就是个陷阱吧？这些都给需要资金周转的人带来了很大的困扰，接下来我会根据自己所见以及实际测试的数据来给大家剖析一下该领域的一些门道。

目前处于数字化金融的时代里，手机上有许多可以借款的应用程序，但是能够帮助普通人的周转并且额度只有几千元的小额贷款平台就比较少了。人们的第一反应通常是去查看那些打得很响的产品广告，但是实际上一些持牌消费金融公司产品的通过率和额度稳定性更好。我们不仅要考虑能否借到钱的问题，还要注意是否值得借以及能不能还清的问题。然后我会根据各个主要平台的数据来给大家做一个详细的介绍。

主要平台的额度、期限以及使用要求说明

市场上比较流行的一些产品，比如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条和度小满等等，基本上已经占到了小额信贷市场的半壁江山了。

1. 蚂蚁借呗依靠着支付宝生态系统，额度一般为一千到三百万左右，对于需要几百块钱的用户来说很合适。使用的条件是必须有支付宝实名认证并且信用分数达到六百以上。借款期限可以是三个月至一年之间任意时间，并且可以随时还款。

2. 微粒贷：用白名单邀请的方式，额度从几千到几百万都有。最大的优点就是放款的速度很快，一般几分钟之内就可以到账了。不能由用户自己决定是否要进行操作，只能被动地接受系统的邀请，并且时间上也比较宽松。

3. 度小满：原来的百度金融，起始额度小，很适合做短期资金周转使用。会有一些利率优惠活动，新用户一般可以得到比较低的日息。最长时间为24个月来减轻短期内的还款压力。

4. 分期乐：更符合年轻人的需求，在提供现金贷款的同时也提供了消费分期的服务。额度一般为几百到几千元之间，申请条件比较宽松，只要有一定的工作或者学信网上有学历证明就可以去申请了。

二、真实的用户体验和评价

经过对大量的用户反馈进行分析之后发现，这些评论都是褒贬不一的。关于借呗、微粒贷等产品，用户的总体看法是省心“”由于它们被集成到了常用的App里，并没有需要单独下载的部分，而且还有人性化的还款提醒功能。对于一些几百元到几千元不等的小额贷款平台来说，用户的主要投诉集中在会员费”和“催收“上”。有些小平台在放款之前就会要求用户必须先买会员卡，从而间接增加了用户的还款压力。而大厂系的产品尽管有时候额度比不上小平台那么高，但是它的透明度以及安全性都更好一些。

第三部分是优点和缺点以及避免风险的方法

在选择可以在手机上借到钱的应用程序的时候，它的优点就很明显了：门槛不高、速度很快、使用方便。几千元的额度可以满足大部分人的短期需求。但是缺点也不能忽略，那就是利息陷阱大部分平台所显示的日利率如果按照年化来计算的话，就会达到24%-36%，而第三种情况是但是这些数据并不能说明问题。征信影响经常申请小额贷款会留下很多征信查询痕迹，也就是人们常说的“花征信”，从而影响到以后买房买车时银行的审核结果。

注意事项：凡是放款之前要收取“工本费”、“解冻费”的，基本上都是诈骗行为；正规的平台是不会通过私人账户进行资金交易的。

第四部分是用户的提问和回答

问：几千元的小额贷款平台还不上会怎么样呢？

答：首先会带来很高的罚息、违约金；其次会被上报到人民银行征信系统中，留下不良记录；最后平台会采取合法手段进行催收，如果情况恶劣的话还会被诉诸法律。

问：没有工作的也可以在手机上借到钱吗？

答：难度大，正规平台都要求审核还款能力。但是有些平台可以使用社保、公积金或者保单来验证身份，只要这些条件符合就可以被接受。

问：申请被拒绝之后多久可以再次尝试？

答：建议间隔三个月以上，短时间内多次申请会增加被查次数，从而降低通过率。