储蓄卡贷款软件有哪些？开小店5年，这些坑你别再踩了

我是一名从事餐饮加盟的小老板，已经在该行业奋斗了五六年的时间。

开店的人明白，生意有时并不是因为你的商品不好，而是因为你的资金链出了问题。去年十月份就遇到这样的事情了，新店装修进行了一半的时候，供应商那边忽然说原材料价格上涨了，需要再给三万元货款，不然就不供货了。当时我的手里没有多余的钱来应对这个情况，所以嘴里起了很多水泡。

当时的我正在想，平日里也经常和银行打交道，可以使用哪些储蓄卡进行贷款可以立即解决燃眉之急吗？打开手机上的应用商店搜索一下，“秒下款”、“不看征信”的广告比比皆是，看上去都很有吸引力。说实话，在那个时候我真的差一点就被这些广告语给骗过去了，但是最后还是多加了一点小心。

这就是我为什么要写这篇东西的原因。作为一名过来人，我愿意把自己所知道的、所经历过的坑全部说出来。

不要被“储蓄卡贷款”这几个字所欺骗

很多和我一样的人当时也认为储蓄卡贷款就是用这张卡片来借的钱。实际上并不是这样的。

储蓄卡贷款其实就是指银行按照你的这张卡片上的交易记录来为你核定一个信用额度。你账户里的钱来来往往次数越多，银行就越相信你是可靠的客户，会借给你更多的钱。

我有一个做服装批发的老朋友老周，在去年就已经栽在上面了。他相信一个没有名气的网站上的广告，说绑定了储蓄卡就可以借到五万元。那么结果是什么呢？平台给他的额度是被批准了，但是提现时却要收取500元的“工本费”、“验证费”。老周当时急需用钱，一时冲动就把事情办成了。

转过去之后呢？

客服把他的电话给挂掉了。很不划算。

所以现在一想到那些杂七杂八的平台我就头大，想要知道哪些储蓄卡贷款软件比较可靠的话，还是得去正规军那里看看。

正规银行的贷款产品要比你想象中的更加灵活

我目前手机上安装最多的是几个大行的手机银行应用。人们认为银行贷款速度慢、程序繁琐，其实这是陈旧的思想观念。

以工商银行为例，“融e借”这个产品，在客户在工行拥有存折或者信用卡的情况下，并不需要客户主动去申请就可以获得贷款额度。上一次点击进去之后发现，竟然给我出了8万元的额度，年化利率只有3.7%上下。要比外面那些标榜为“低息”的地方便宜很多。

建设银行也有一款叫做“快贷”的产品，它的运作方式和上面提到的产品类似。上个月装修留下的空缺处用的是建行快贷来填补。从打开APP到把钱打到账户上，整个过程不超过10分钟。下午3点左右提交了申请，在3点15分的时候就把钱存进了储蓄卡里面，并且马上把这笔钱转给了供货商，没有造成任何延误。

这样的速度你能接受吗？

但是并不是每个人都能批下来的。银行就是嫌弃穷人喜欢富人。如果你银行卡里的钱长期只有几百块，或者经常透支的话，那么你的额度就基本没有了。具体的数字我已经记不清楚了，但是我在周围拿到批文的朋友中发现，月流水至少要达到两到三万元左右的时候，银行才会理会你。

那么这些所谓的“贷款软件”又是怎么样的呢？

除了银行自己开发的应用程序之外，在市场上还有许多第三方贷款应用程序，例如借呗、微粒贷、京东金条等等。这是不是储蓄卡贷款软件呢？

算，也不算。

说它是这样，因为放款时的钱是打入你储蓄账户中的。如果说不算的话，那么它的审批流程与银行不同。支付宝根据用户的消费情况以及信用等级来判断是否可以发放贷款；而微信则会依据用户在社交网络上的活跃度、交易行为等信息来进行风险评估。

我以前一直认为微粒贷的利率是固定不变的，但是和几个朋友交谈之后才知道，并不是这样的。我的日息为万分之三，折合成年化率为百分之十点九五，比建设银行快贷要高出很多。但是我的一个做业务的朋友的日息才万分之二左右，说是因为他经常通过微信转账的缘故。

这件事情很有趣。

所以你要是问我可以使用哪些储蓄卡进行贷款适合普通人的说法就是：先看你的工资卡是哪家银行的，在这个银行的APP里查一查是否有预审批额度；如果有的话就用它来申请贷款；如果没有的话，则可以查看一下支付宝、微信里的额度。虽然这些渠道的利率高低不等，但是都不会欺骗你本金。

要避免的两个大坑

到此为止，我要说的就是两个我自己亲身经历过的陷阱了，请大家千万不要掉进去。

第一种方式就是“包装流水”。有的人自己去申请贷款没有成功，于是就有骗子在网上出现，说可以出一些费用来帮助你“包装”一下你的银行流水，保证能够顺利拿到贷款。不信的话。银行的风险控制系统要比你想象中的要先进得多，你所做的任何小动作都会被它一眼识破，并且认定这是在造假。如果被认定为虚假流水的话，不但不能办理贷款，而且有可能会被列入黑名单，在之后想要办理信用卡也会很难。

第二条陷阱就是“查询额度时要查看征信”。其实并不是所有人都知道。有的小贷公司，在你点击查看额度的时候会自动帮你去查一下你的征信情况。查得越多，“贷款审批”的次数就会越来越多，在你的征信报告里也会留有大量这样的痕迹。银行看了之后觉得你这个人很缺钱，到处借钱，所以也不敢再借给你了。

上一次我就吃到了这样的亏。那时候很好奇，在一些小平台上做了几次“测额度”的操作，但是后来到银行申请经营贷款时，客户经理却问我说：“你怎么老是查我的征信呢？”当时我很不好意思，很尴尬。

从此之后，我就养成了这样一个习惯：对于不熟悉的平台，绝不点击。

申请的时间也有所要求

这就是我自己的玄学总结出来的东西，并不是一定正确的，但是大家可以拿来用一用。

每个月底、季度末的时候，银行放贷就会比较宽松一些。我认为是由于银行本身也存在业绩考核的压力，在这个时间节点上要完成一定的任务量。去年12月31日的时候，我的一个朋友去申请贷款，因为他的条件已经接近极限了，但是客户经理却非常积极地帮助他加快办理进度，并且最终真的批准了他的申请。

另外一点就是早上的申请要比晚上的申请更好一些。银行系统的自动审批功能存在一定的局限性，在某些情况下仍然需要人工进行审核。深夜的时候，审核人员都已经下班了，所以系统会自动拒绝的可能性更大一些。早上九点到十点之间提交的话，正好可以碰到对方在上班的时间段里，如果有问题也可以马上解决。

当然这都是我自己的体会了，在不同的银行和城市里情况可能会有所不同，所以大家不要把它当作绝对真理来信奉，但是可以试着去实践一下。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是想告诉读者一个消息：在真的没钱的时候不要着急、不要随便找医生。

正规的手机银行APP、支付宝和微信上的借贷产品等，尽管不那么“高大上”，但是很安全、很透明。利息是多少，什么时候归还都写得很明白。外面那些天花乱下的小平台，十个人里面就有九个是来割你的韭菜的。

这几年做买卖的经验告诉我，资金运转是常事，但是借钱的时候越是着急就越是容易犯错误。

下次再有人问你可以使用哪些储蓄卡进行贷款就可以对他说：“打开手机银行APP看下有没有额度，比什么都好。”

另外一件事情也想起来了。不管是通过什么方式来完成还款，都要按照约定的时间进行。征信这件事情，积攒起来需要好几年的时间，但是只要有一次逾期就会被毁掉。现在我的手机上已经设置了提醒，在三天之前就自动开始提醒我该还钱了，以免有一天太忙而忘记了自己的事情。