被坑了三万利息才明白：容易有下款的网贷口子到底藏在哪

2018年的时候，我是很着急的。

做生意亏损了二十几万元，信用卡被刷爆了，每天接到的电话都是催债的。那时候我就像是一个溺水的人一样，见到一根稻草都会去抓住它，但是结果又是怎样的呢？在号称“秒批秒到账”的平台上面借到了两万元钱，拿到手的时候只剩下四千多块，并且还要在三个月之后归还款项和利息一共三万多元。这件事到现在我还记得很清楚，被人按住呼吸不上的感觉只有亲身经历过的人才知道。后来我又花了一年半的时间把市场上所有的网贷产品都研究了一遍之后才发现一个真理：真正的容易产生新的贷款平台从不通过短信来向你索要“大哥借的钱”。

号称可以“秒过”的下款口子到底能不能行呢？

说实话，在我看来，现在看到朋友圈里有“黑户也可以贷款”、“不看征信马上就能拿到钱”的信息时，都会觉得好笑。

如果这些人真的有这样的能力的话，还需要在网上传播广告来赚取推广费用吗？早就应该到银行去申请贷款了。所谓“内部渠道”无非两种情况：一是把人当作商品转卖到其他的高利贷公司；二是明目张胆地进行诈骗活动，收取各种名目的费用。当年我就被蒙蔽了，给了对方五百元作为“资料费”，但是对方收到钱之后就把我给拉黑了。

那么可以申请贷款的平台又有哪些呢？

经过长时间的研究之后我发现一个规律就是：大平台的放款成功率比较高。比如借呗、微粒贷等，尽管门槛看起来很高，但是只要符合要求就可以马上到账，并且利率也很公开。而一些小平台声称“门槛低”，但是经过审核后却被告知“综合评分不够”。

为什么你会申请了十多个入口，但是没有一个通过呢？

这件事情要归咎于你的操作方式。

很多人的做法和我当年一样，在急需资金的时候会疯狂地去申请各种贷款，一个不行就换另一个，一天可以申请十几家。不要傻了，按照这样的方式去做的话，就算是神仙也无法帮你了。每当你点击一下“申请”，征信报告上就会增加一条查询记录，银行以及正规网贷平台在短时间内发现你的查询次数这么多之后的第一反应就是：这个人快要破产了吧？向别人借钱？

去年有一位朋友向我求助，让我帮他看看自己的贷款申请情况，结果我发现他最近一个月里已经被查了28次。我说你还还贷干什么呢，神仙也批不了。他还不信，说是网上的那些人说多申请几个总会有一两个可以过去的。这是什么样的坑爹的思想呢？

申请的先后顺序要比你想象中的重要得多

应该怎么做呢？把征信报告打印出来看一遍，弄明白自己到底有多少“分量”。有公积金、社保或者代发工资的情况下，先选择银行系产品进行申请，如招联金融、中银消费金融等，利率较低且额度还可以。如果没有上述资质的话，就不要考虑互联网平台上的产品了，比如京东金条、美团借钱等等。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：银行系产品年化收益率一般为10%-18%，互联网平台为18%-24%，再高的话就要三思而行了。对于那些年化率大于36%或者更高一些的情况，请大家不要去碰它，除非你已经到了山穷水尽的地步。

容易下款的网贷有哪些共通之处呢？

经过对各种产品的研究之后，我得出结论是容易产生新的贷款平台，其实有以下几个比较明显的特点。

第一，它们是不会主动来找你的。正规的平台是你要去寻找它，并不是它来追着你跑。收到“恭喜您获得了5万元额度”的短信后点击进去的话基本上都是不好的东西。第二、它的利息是公开的，并且不会藏起来。如果你向客服询问年化利率是多少，而对方支支吾吾地答不上来或者让你自己计算的话就不要理会了。第三、放款之前不会向借款人收取任何费用。这一点很重要，凡是要求你先付款的都是诈骗分子，无一例外。

我曾经给一个表弟看过一笔贷款，他是通过“贷款中介”来办理的，并且需要支付1000元作为“渠道费”。当时我就告诉他不要交钱，但是他却不高兴地说，“人家答应给你百分之九十九的放款成功率。”那么最后的结果是什么呢？把钱给了之后，贷款没有下来，对方就说，“你太不合格了，所以我们也没有办法。”这件事情已经闹到这个地步了，所以那1000块也拿不回来了。

被人们所忽视的一些事情

在网上找不到经验的话就讲一讲。

申请的时间是有一定要求的。根据我的工作经验，在上午十点至十一期间递交申请的话，被录用的概率比较高。那么是什么原因呢？当时审核人员刚刚上班，精神状态很好，并且系统的数据已经运行了一晚上了，所以也得到了更新。周五下午以及节假日前不要去申请，那时审核比较宽松，但是放款要等到节后才能完成。不同的平台会有不一样的地方，我自己试过很多次了，觉得好像有些门道。

另外，在填写资料时要保证地址准确到门牌号。有的人就把“某某小区”这样简单的几个字写上去，审核人员一看就知道这个人很不靠谱。你自己都不知道住在哪儿，别人怎么会把你当成可以借钱的对象呢？同样的道理，公司的电话也要填写为座机，并且最好在之前和接听电话的人打好招呼，以免到时候审核打来电话时被告知“没有这个人”。

有关“白户”、“黑户”的事情

很多人的一个错误认识就是认为从来没有申请过贷款或者没有办理过信用卡的人，在申请贷款的时候会很容易通过。但是“白户”在审核系统的印象中却是最不受欢迎的。因为没有你的任何信用记录，所以系统无法判断你是否能按时还钱。因此如果你是白户想要找容易放款的网贷平台的话，我建议你先去办一张信用卡，并且正常使用一段时间来积累自己的信用记录再考虑其他的事情。

关于已经花费了征信费的“黑户”，其实正规网贷平台基本上是不需要考虑的。见过很多征信很差的人，在各个地方寻找可以忽略征信的借口，结果有的被坑了，有的借了高利贷越滚越大还不了。到了这个地步的话，最有效的方法就是先把征信养好了，让那些不良记录的影响逐渐消散。虽然这样说有些残忍，但是这是事实。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：不要想走捷径。最容易拿到贷款的网贷渠道，并不是那些一直追着你跑的广告，而是在你认真的填写好资料之后再按照规定程序去申请的正规网站。

当年我是很着急想要省事，所以被骗了不少钱。之后我就学会了乖乖地养好自己的信用记录，把应该偿还的钱一分不少地还出去，然后再去申请新的贷款时，通过率就大大提高了。去年装修房子的时候缺少资金，在借呗上面贷了五万元，很快就可以拿到手，并且利率也不算太高。这应该是正常的状况。

如果你现在真的急需用钱的话，可以把手机里的各种杂七乱八的贷款软件都卸载掉，并且打印出自己的征信报告来查看一下自己目前的情况如何，然后根据实际情况来做出相应的处理。不要再像无头苍蝇一样胡乱飞舞了。