凌晨三点急需用钱？揭秘全天24小时审核放款的软件真相

上个月晚上十一点左右的时候，我接到一个电话。打来电话的人是一个陌生男子，姓周，开餐馆的小老板，说话都有点发抖了。他说店里的煤气管子爆炸了把旁边的卷帘门给炸坏了，房东以及物业公司要他马上赔偿损失否则就会报警把他抓起来。当时他的钱包里没有钱，信用卡也被刷光了，于是他就问我说，“你有这种东西吗？”全天候审核放款的软件必须要在天亮之前拿到2万元钱。

虽然听起来像是电影的情节，但是我在采访记录中发现类似的情况很多。人们认为借钱这种事情可以等到最后再做决定，但是真正到了万不得已的时候，能否在凌晨三点钟时分筹措到一笔资金，则会直接关系到一个家庭的存亡、一间小店铺的兴衰。那天晚上我给他指了一条出路，他是幸运地逃过一劫了，但是大多数人在这样的情况下很容易走投鼠蹊径。

全天候24小时极速放款，是机器审核还是人眼审查呢？

很多人的理解是错误的，认为24小时放款就是有人在电脑上通宵达旦地审批。其实这是不可能的事情吧！人工成本有多高呢？号称秒批的基本上都是系统的自动审核。业内把这叫做“机审”，系统会抓取你所有的数据，并且在几秒钟之内就完成一次模型运行。

但是有一个陷阱，并且很多人都没有注意到。有的软件宣称可以提供全天候的服务，但是它的“审核”时间为24小时，“放款”时间并不是。我曾经采访过一个平台的技术人员，他说他们的系统放款通道在每天凌晨1点至5点之间进行维护，在此期间批下来的钱要等第二天早上八点钟银行开门后才能入账。这是什么叫做二十四小时呢？这件事情就是坑爹了宣传语只告诉了你事情的一半。

全天候24小时审核放款的软件是什么样的呢？也就是说要和实时的支付渠道进行连接。不管是在晚上十一点钟还是凌晨四点钟的时候，只要系统的审批通过之后就可以把钱打入你的银行卡里。目前市场上存在这样的软件，但是很少，并且绝对不可能出现需要安装800多个插件、注册各种各样的账号来使用的情况。

半夜的时候去申请贷款，为什么会被拒绝呢？

你可能会感到疑惑的是，既然都是由机器来审核的话，那么什么时候提交申请不是一样的呢？其实并不一样。我曾经采访过一位做风控模型的朋友，他说：“很多平台在风控策略中把申请的时间作为重要的因素。”说完之后又吐露了心里话。凌晨零点至五点之间提出贷款申请的人，在系统的视角下风险系数本身就比较高。

想想也是有道理的。正常的上班族怎么会半夜起来去借钱呢？此时申请贷款的人会被认为是赌徒输光了或者遇到了突发情况而手忙脚乱，还款能力存在疑问。因此，在非紧急情况下不要在晚上使用借贷软件。这是行业内一个小的秘密，上网查不到，但是却会影响到你的通过率。

回到前面提到过的周老板。当天晚上他不能马上去点击，要先查询一下自己的手机上是否有正规的大公司推出的贷款产品。实际上很多人的手机中都有借款入口，但是平常没有注意到而已。周老板最后在某个支付软件里面找到一个入口，那就是真正可以做到全天候24小时审核放款的软件，尽管只有1.5万元的额度，但是总算解决了燃眉之急。

声称“一定会成功”的软件不要使用

这几年来，作为调查记者的我见过很多因为“必须借款”这三个字而倾家荡产的人。上个月有一个学生在晚上急需用钱的时候，在网上找到了一款号称可以给没有信用记录的人贷款的应用程序。那么结果是什么呢？钱没有借到，却被骗去先交了500元的“包装费”，之后又被要求再付300元的“验证费”。最后对方把他的号码给屏蔽掉了，他这才意识到自己被骗了。

有一条铁一般的规则就是：正规的全天24小时审核放款的软件，在放款之前是不会向你收取任何费用的。手续费、服务费、保证金等等都是没有依据的。真正的平台是通过利息来盈利的，并不是靠诈骗你几块钱的“审核费”。

另外一个比较隐秘的陷阱就是“714高炮”。该软件可以实现半夜秒到账款的功能，但是借款一千元的话，只能拿到七百元，并且在第七天的时候需要归还款项一千元。逾期一天就会被罚款，让人感到害怕。曾经采访过的一个受害者的例子是：借了三千块钱之后就变成了十几万元的债务。碰到这样的东西都不应该去碰它。

什么样的借款途径是可信的呢？

该问题并没有固定的答案，但是可以提供一种拙劣的方法来解决。根据车牌号进行判断。正规军队有消费金融牌照或者是小额贷款牌照，在国家相关的官方网站上都可以查询到相关信息。查不到的就一律当作不可靠的信息来对待。不管广告打得多大声、说什么“无视征信”、“秒批秒到”，都是骗人的。

另外，在社交平台上面疯狂添加你的朋友，并且声称可以帮你解决贷款问题的人，十个人里面就有九个都是骗子。“中介”们。剩下的一个就是赚取你的服务费用了，实际上他也会帮你去申请正规的产品，并收取你20%的服务费，这笔钱值不值得呢？

借到钱之后应该怎么做

实用性比较强的内容。如果真的到了晚上需要借钱的时候，并不是随便打开一个应用商店搜索一下就可以找到，而应该先查看自己经常使用的几款支付软件或者银行App里面是否有借款功能。大平台的产品基本上都是真正地全天候24小时审核放款，并且比较正规，不会出现什么乱七八糟的套路。

第二步就是看有没有其他的途径可以解决资金问题了。如果没有其他办法的话，那么就说明你自己的信誉不好。此时千万不要使用各种杂牌软件。向亲朋好友借钱或者用一些不光彩的方式来筹集资金，这样要比陷入高利贷更糟糕。面子上有什么好处呢？见过因为面子而向别人借钱、最终把整个家庭都拖入泥潭的人。

第三步，如果数额不是很大，几百到几千元之间的话，可以考虑用一些正规的分期付款的产品来解决。比如说买东西分期付款之后再出手卖了赚取差价。虽然会有一点折旧费用，但是成本在控制之内，并且比向那些不明身份的网络贷款公司借钱要安全得多。

到现在我还记得周老板之后对我说过的话。他说那天晚上如果没有借到这笔钱的话，他的店铺就会倒闭，人也会垮掉。但是他同时也表示，那种凌晨三点钟还在四处奔波没有着落的感觉，他是永远也不想再经历第二次了。

借錢這件事，能夠不借就不借。如果真的需要借款的话，在白天并且精神状态好的时候做出决定。半夜做出的财务决定，一般都会让人大跌眼镜。