那些真正可靠地小额贷款平台，从来不打广告

上个月我去广州进行调研的时候遇到了一个名叫小周的快递员。当时他在出租房里坐床上玩手机，屏幕上显示的是某个借贷软件上的信息，金额为五千块钱，时间是七天。小周抬起头来看了我一眼，并且告诉我他已经向八个平台提交了申请，其中有七个都被拒绝了，原因各种各样：综合评分不够好、系统维护中、目前没有可用额度等。

他急需一笔钱来解决目前的问题，而他的母亲正在老家医院里住院，并且需要缴纳押金。在网上搜索到的一些平台，或者利率太高让人害怕，或者是根本无法申请成功。小周问记者老师：“有没有什么比较可靠的方式来获取信息？”这个问题我已经听了很多次了。人们在急需资金的时候往往分辨不出哪些是值得信赖的小额贷款公司哪些是披着羊皮的高利贷。花费了三个月的时间去采访二十多位借款者以及十几位从业者的经历来把这件事情说清楚。

小额贷款公司的安全性如何呢？以下为三条红线

说实话，在市场上有90%的坑，在踩进去之前都会有预兆。我得出一个简单的方法来判断是否应该触碰它，那就是不能有任何接触。第一种情况就是放款之前收取费用。不管叫做“工本费”、“验证费”还是“解冻费”，只要还没有把钱打到你的账户里你就需要先转出去的话，那么这个人的目的一定是诈骗。去年曾对一起案件进行过追踪报道，河南省的刘女士通过某个平台向银行申请了一笔贷款，但是银行工作人员却告诉她她的银行卡信息输入错误，并且资金已经被冻结了，要想拿到这笔钱就必须支付三千元作为“解冻费”。她已经把钱给那个人了。之后又要求缴纳“保证金”。于是她又去交了。前后一共花费了八千多元，但是没有看到一分钱贷款下来。

第二条红线就是年化利率大于等于24%。人们往往只看到“日息万分之五”的字样，并没有意识到其中所包含的钱数很少。为你计算一下。日息万分之五折合成年化利率为18.25%，在法律规定之内。但是有的平台还会把各种各样的费用都算进去，“服务费”、“管理费”、“担保费”，等等，加在一起的话，年化率可以达到六七十个百分点以上。这样的平台，一旦借款之后就很难翻身了。

第三条红线是没有合法经营许可证。怎样查询呢？在地方金融监管局官网上面查找“小额贷款公司名录”。能够查到名字的，说明它是有牌照的，跑路的可能性就小多了。查不到的话，你会把钱包交出去吗？

什么样的渠道才是可靠的呢？

实事求是地说。我在采访过的借款人的当中，有踩雷的情况存在，但是也有人能够顺利拿到贷款，并且按期还款。他们的渠道可以分为几种类型。第一种就是银行系的消费信贷类产品。招行闪电贷、工行融e借等产品的利率较低，一般为4%-8%左右。但是门槛很高，需要有公积金、社保或者是被代发工资，并且征信要好。我去采访了一个在国企工作的女员工，她的征信很好，已经缴纳了五年公积金，在招商银行APP上申请到了一笔闪电贷，额度十万，年化利率只有四点二%，而且是秒到账。她说整个过程中没有和别人说过话，只是在手机上点了几个地方就把事情办完了。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。招联金融、马上消费、中银消费等等。利率比银行稍高一些，年化一般为10%-20%，但是门槛较低。有的人的征信上有小小的瑕疵，所以被银行拒绝了贷款申请，这时就可以用这样的方式来尝试一下了。但是要小心，该类型的平台一旦出现逾期情况之后催收会非常积极，我曾经采访过的几位借款人表示，在逾期的第一天就会收到电话通知。

第三种就是互联网大平台上的借款入口了。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以算作。资金方一般是银行或者是持牌消金公司，利率比较合理，用户体验很好。借呗日息大约为万分之二至万分之五左右，换算成年化率的话就是7.3%-18.25%。微粒贷也是这样的。该类产品特点就是只有被邀请的人才可以找到它的入口，搜索不到也无法下载。这就是一个筛选的过程，平台会根据消费者的购买行为和信用情况来预测消费者是否可靠。

申请小贷最易掉进去的陷阱我已经帮你挖好了

有一件事情说出口就显得很滑稽了。越是急需用钱的人就越容易病急乱投医，而一旦病急乱投医之后就会陷入更多的陷阱之中。我去采访了一个做小本买卖的老陈，去年因为资金周转困难在网上搜索“快速放款”，填写了很多个人信息。但是贷款没有成功，骚扰电话却接踵而至。他所持有的信息已经被出售出去了。后来我才明白，“贷款平台”其实并不放贷，只是收集客户的信息然后倒卖给其他人。填好资料后，每天都会接到各种推销电话，有贷款的、理财的、办信用卡的等等，让人非常烦恼。

另外一个坑叫做“以贷养贷”。这件事情我已经见多了。上个月的一个采访对象，开始时只有八千元的债务没有偿还，之后又向其他平台借款填补缺口。接着第二笔也没有按时还款，于是就借到了第三笔钱。滚到最后的时候已经欠下了十二万元，并且涉及到七八个平台。他说，在那段日子里每天睁开眼睛的第一件事就是想今天要去哪一个平台还债，还清一个再去另一个。人快要崩溃了。

简单来说就是：借钱的底线是什么？你借了这笔钱之后能不能还回来？如果是“不确定”的话就不要去借了。虽然这句话听上去很刺耳，但是比起之后被催收、被列入征信黑名单要好很多。

有关于利率方面的一个小秘密

我曾经采访过一位曾在消金公司任职的风险控制人员，并且向我透露了其中的一件事情。很多平台的利率都是不一样的。同一个平台上的张三申请的是年化12%，李四申请的是年化18%。系统会按照你的征信状况、负债程度以及还款能力来给你定出相应的价格。征信好，利率就低。因此，如果有人告诉你，在某平台上借款的利息比你在其他地方要低，请不要感到惊讶，因为你们两个人的信用等级不同。

该信息无法在网上找到，但是我已经查证了多次。不同的城市政策也有所不同，我对华东地区的了解比较多，对于其他的地方就不敢随便说了。

那么应该怎样做呢？我给出的意见非常明确

如果你的征信良好并且有公积金和社保的话，在银行APP上查看是否有预授信额度。四大行、招商银行、平安银行等都可试一试。利率最低而且最保险。你的征信不是很好，所以银行批不了款的话可以去试试看支付宝借呗或者微信微粒贷有没有入口。如果有条件的话，就先使用上面提到的方法。利率是公开的，并且不存在任何隐形收费的情况。如果没有上述情况，则可以考虑持有持牌消费金融公司发行的产品。在申请前一定要到地方金融监督管理局官网查询是否具有相关牌照。

对于那些没有知名度、广告铺天盖地的平台，我的看法就是尽量避开它们。为了让你尽快拿到贷款，他们愿意出更高的利息。去年有一个被采访的人对我说过的一句话，至今我还记着。他说：“如果当初老老实实地向亲戚借钱两万元的话，也不会最后亏掉十几万元。”

这句话很扎心。但是很多情况下，最愚蠢的方法反而是最安全的。

最后要提醒大家的是，在某一个平台上借款之后一定要及时还款。逾期记录会一直留在你的征信报告里五年时间，之后想要申请房贷或者车贷就会受到限制。不能因为一点小事就放弃整个事情。