征信花了普融花能下吗？我扒开内幕给你看真相

上个星期三下午，在一个咖啡厅里我遇到了一位被采访者，他的名字叫做小周，从事装修行业的。坐下之后他就开口问道：征信可以使用普融花呗吗？其实这个问题我已经听过了不下几十次了，但是看他那副着急的样子，我还是决定和他好好谈谈。小周去年为了周转，点开了七八个网贷平台的额度查询，结果征信查询记录那一栏密密麻麻都是条目，真正的大钱没有借到，征信却先“花”掉了。

这件事情很典型。人们认为有逾期就会被记入征信系统，这是不对的。查询次数多、网贷账号多的话，征信就会变成“五彩斑斓”。小周属于典型的“查询过多”，银行见到这样的征信报告时的第一反应就是这个人肯定缺钱了，四处借钱，谁会借给他呢？

征信花心思想要贷款吗？首先要弄清楚这个平台是怎么查询你的

普融花我也有一定的了解。其实它是银行的一种辅助贷款机构，并且是给借款人和放款人牵线搭桥的服务商。所连接的资金方五花八门，有查征信的、有查大数据的、还有同时查征信和大数据的。因此会出现一种情况：同一个人在不同的平台上可以申请到贷款或者被拒绝，这主要取决于他被分配到了哪一个资金方。

用户我的一个朋友在某助贷平台上做风控工作，并且向我透露了一个数据，在“查询次数”方面，大约有30%的资金方对于这个指标的要求要比银行宽松很多。主要看的是你现在是否有逾期记录、是否被法院强制执行等硬伤。那么征信和普融可以一起使用吗？答案并不是只有两种选择。如果只是一些查询比较多而没有出现逾期的情况的话，还是有机会的；但是如果已经出现了大面积的逾期问题的话，基本上就没有希望了。

有征信花可以申请贷款的人做了哪些正确的事情呢？

去年有一个做餐饮的老张被我采访到了。他的征信比小周还要差，三个月之内被查了二十几次，但是他却在普融花上贷款了两万元。是什么原因呢？因为尽管他查了很多次，但是并没有出现逾期的情况，并且他的手机号码运营商的数据也很可靠，已经使用了八年的同一个号码。很多小贷资金方都是用运营商的数据来判断一个人是否稳定，这也是一个很多人都不知道的加成点。

老张的事情给我的一个启示。征信只是一部分的风险控制，并不能涵盖所有的风险。普融花这样的平台，背后的风险控制模型很复杂，有时甚至是“玄学”。有的资金方还会获取到你电商购物的数据、外卖订单的数据以及你手机上安装了什么应用等信息。如果手机上有许多赌博软件的话，那么即使你的征信再好也有可能会被拒绝。

其实就是平台在押注你能还上贷款。只有当你被认定为一个“正常的人”，并且目前资金紧张的时候，才会有人愿意给你借钱。毕竟它们也是有经济利益的。

不要相信“不用查征信”的广告

市场上总有商家夸大其词地宣传，说不用查征信就可以申请贷款。那么就一定是诈骗或者是高利贷。正规的平台是不会完全不管征信情况的，这是违反规定的。见过很多病人在病情危重的时候四处借钱治病，但是却把几百块钱当作“包装费”、“解冻费”。

普融花这样的平台，尽管门槛低于银行，但是也不能成为垃圾场。它有内部的“预审”环节，在大数据评分很低的情况下，即使资金方的接口也进不去的话，也会被系统直接拦截掉。因此，在申请前要先看下自己是否符合条件，不要随便尝试，每次提交都会产生一条新的查询记录，这样只会使你的信用报告更加糟糕。

在申请之前，不要掉进这些陷阱里

我见过很多人为了一点小小的疏忽就让本可以成功交易的资金变成失败的案例。有一个叫小刘的人，在申请时填写的工作单位是随便找的一个朋友公司的名字，但是电审电话打过来之后，接听电话的人却说没有这个人。不给通过。还有一种就是填写联系人的电话号码，填写的是之前有过逾期记录的网贷平台催收电话，这样的低级错误简直就是自作自受。

另外就是申请的时间也很重要。根据我的观察，在每月月底以及每周五下午的时候，通过率会比平时稍高一些。不同的平台之间可能存在差异，并不完全一致，但是资金方每个月都会有一个放款的任务，在月底冲刺的时候，尺度就会宽松一些。这是业内一个小道消息，大家可以听一听，不要把它当作救命稻草来用。

另外不要在短时间之内不断地向各个不同的平台提出请求。大数据是相通的，在一分钟之内你在A平台上申请了贷款，在下一分钟就到了B平台，那么系统就会判断出你的资金缺口很大、风险很高。这件事情我已经做过实验了，去年为了写一篇有关于网贷风控的文章，我就找了一个朋友（他是自愿配合的），让他在半个小时之内点开了五个平台，但是全部都失败了，都是被秒拒。

如果实在下不去的话也不要硬冲

一些读者问到的问题是：征信花了普融可以使用吗？如果不能用的话又该怎么办呢？我给的意见就是先养着。征信查询记录保存两年的时间内，如果你能够忍受半年之内不去点击任何一个网贷申请的话，那么你的征信报告就会好很多了。最近几个月来，好好地工作、积攒一些流水，要比四处碰运气要好的多。

我知道很多人都急于要用到钱，不能等到半年之后。但是现实总是很残忍，并且金融界从不信任眼泪。越是着急就越容易犯错误、受骗。曾经采访过的受害人中有一个急需三千元来周转的人，结果被骗子利用“银行卡号输入错误要解冻”的理由骗取了五千元，雪上加霜。

不管是普融花还是其他的平台都是工具而已。工具本身并无好坏之分，主要在于使用者的态度和是否有资格使用。如果征信已经被用了的话，那么就不用再四处尝试了，可以先去查一下详细的征信报告，看看自己的“花钱”情况如何。查询很多吗？账户的数量大不大呢？还有逾期的情况吗？弄明白原因之后才好对症下药。

文章结尾处我有一句大实话要讲出来：凡是声称可以做到“百分之百放款”的中介机构，一个都不能放过。正规放贷公司有坏账率限制，并不是百分之百。