我试了那些不上征信的贷款app，发现征信黑花了几年可以好转吗这个问题根本不重要

到了晚上十点左右的时候，看到自己申请失败的信息之后，李明的心情很复杂。以前觉得只要按期还款就可以万事大吉了，但是当需要资金周转的时候才明白，之前的逾期记录就像鬼魂一样跟着你。他拼命地去查征信黑名单花掉好几年的时间来改善自己的情况，并且想要得到一些安慰，在此过程中他还找到了一些不经过征信也能获得贷款的应用程序。这样可以解决这个问题了吗？没有上征信的额度一般是多少呢？使用的条件是不是很宽松呢？难道这就是一个更大的圈套吗？

很多人在征信出现问题或者花钱的时候，就会四处求救，把希望寄托在一些不正规的地方不涉及征信问题的贷款APP市场上也存在着这样的产品，一般可以分成两类：一类是接入了百行征信等非人行征信系统的大平台，另一类就是极少数不符合规定的高利贷或者套路贷。对于正规的平台来说，并不是所有的信息都会被上传到央行征信系统中去，但是大数据风控仍然很严苛。该类平台一般额度为1000-5000元，属于小金额短期周转性质，期限大多为7天至30天左右，转换为年化率的话会远远超过银行的标准利率，并且接近于法律上的红线。

关于使用条件这些平台的门槛很低：只需要身份证、实名制手机号以及银行卡就可以不用抵押也不需要担保。但是其中存在着很大的风险。为了解决风控模型缺少的问题，它会去请求用户通讯录的权限。如果出现逾期的情况，催收的方式就会很激烈了，爆通讯录也是常有的事。用户的评价一般都是两极分化的：急需用钱的人认为这是救命稻草，下款速度很快，十几分钟就到账了；但是更多的用户在评论区抱怨说利息太高、存在隐形的服务费用，并且还款之后额度不能恢复。

从优缺点分析从这些APP的优点看很突出：不用查询央行征信就可以放款、速度很快，在有不良记录或者已经被银行拒绝过贷款的人当中它是唯一的选择。但是缺点也很严重。第一是利息成本非常高，综合年化率可以达到36%以上；第二是信息的安全得不到保证，个人信息被倒卖的风险很大；第三就是如果不小心借到违规平台的话就会陷入“以贷养贷”的恶性循环之中，最终造成债务危机全面爆发。所谓不上征信其实就等于上了大数据黑名单，在这个圈子里面一入此门便再无出头之日。

在选择使用上述产品的时候，注意事项必须要记得住。要核实平台是否具有放贷资格，如果需要先交纳“工本费”、“解冻费”的话，那么就一定是诈骗了。在借之前要认真查看合同上的内容，看清实际到帐的钱数以及还钱的数额，很多平台都有“砍头息”的情况。不要认为不走征信就可以肆无忌惮地拖欠债务了，在目前的互联网仲裁、信用体系建设之下，恶意逃避债务仍然会受到法律制裁。另外，经常申请这样的贷款会使你的大数据评分骤降，之后想要办理信用卡或者正式购房的话就会很难了。

针对大家关心的征信黑花了好几年的时间能够恢复过来吗该问题的答案是清楚的。按照规定，征信机构对于个人不良信息的保存时间是从不良行为或事件结束之日开始计算五年。即如果把欠款还上的话，在过了五年之后，不良记录就会被自动清除掉。但是这五年不能白等，要维持好的信用状态。如果一直拖欠不还的话，这条记录就会一直存在，并且有可能会被标记为“呆账”，那么基本上也就和正常的金融业务没有关系了。因此不要去寻找没有征信的方法，而应该想办法去偿还现有的债务，并且慢慢地修复自己的征信状况。

最后把一些常见的一些用户提问与解答：

问：不上传到征信系统的贷款APP会对个人的信用造成影响吗？

答：不是这样的。但是不会上报到中国人民银行的征信系统里去，可能会被接入到百行征信或者其他的大型数据风控系统中来。逾期也会对您在其他网贷平台上申请贷款产生不利的影响，并且会影响到以后从正规金融机构获得贷款的可能性。

问：征信黑名单可以申请到哪些贷款产品呢？

答：市场上不存在可以保证下一次成功的平台。有些小贷公司审核比较松懈，但是额度小、利率高。首先应该选择正规的消费金融公司产品，不能相信所谓的“黑户必下”之类的说法。

问：因为经常申请贷款而使自己的征信记录变得很糟糕应该怎样做呢？

答：马上停止申请贷款的行为。硬查询记录会一直保留在征信报告里两年的时间。连续三个月没有使用过任何贷款或者信用卡，并且有良好的还款历史来弥补之前产生的负面信息，那么个人信用评分就会逐渐恢复。