贷款的平台有哪个平台可以借款？我暗访了半个月，真相挺扎心

上个月有一个线索告诉我，一个刚毕业的年轻人为了偿还花呗在网上随便点了几个借款链接，三天之内就被骗走了八千元的服务费。这件事让做调查记者十几年的老记者听了都有些害怕。很多读者都在后台问到我：哪些平台可以借到钱那么就安全了吗？其实如果把问题放到两年之前的话，我可以给你列出一个清单来。但是现在呢？很深很危险。花费了一个半月的时间去采访了17位借款者、4名前审批人以及2名目前仍在从事助贷业务的中间商，并且把这些内容整理成了不能够公开发表的手记。

打“秒批”幌子的哪些平台可以借到钱比较安全呢？

说实话，在市场上能够见到的广告中，有七八成都不是放贷机构发布的。他们是“贩卖者”。被我采访的小张是朝阳区的一名互联网公司的运营人员。当时他在手机浏览器里看到了一条广告，上面写着“无视征信、快速放款”。看的人怎么会不明白呢？结果点了之后填写了很多信息，但是钱没有到账，并且还要先给他缴纳199元的“会员费”。交完了以为可以借用，又被要求支付500元的“解冻费”。

这就是典型的诈骗行为。

但是当时人们头脑发热，并没有分辨清楚。小张之后去报案了，警察告诉他这样的案件很多，钱基本上是拿不回来了。我看过他手机上的信息和照片后发现，通讯录、相册都被查看过了。这就是所说的“风控”吗？其实就是抓住你最薄弱的地方进行暴力催收。

野鸡平台的一个明显特点是，在没有借到钱之前就要求你先付款。各种各样的费用包括工本费、验证费、保证金等等。正规金融机构审批不通过是不会收取任何费用的，即使审批通过了也会在利息中扣除，哪里会有先让你转款的情况呢？这个道理虽然简单，但是人处在急需用钱的情况下，智商就会下降。

大的平台就会很干净吗？内部人士透露了一些重要的信息

很多人认为，在大的平台上做事应该没有问题吧？某呗、某条、某信等都是有资质的，并且利率也符合法律规定。但是我在一家头部消费金融公司的审批岗位上工作了三年的李师傅（为了保护隐私而匿名）告诉我，在辞职之前他还和上司发生了争执。那么原因是什么呢？由于审批的任务量由原来的每天120单增加到了现在的300单。

知道是什么意思吗？

以前审核一份订单要花半个小时的时间来查看工作证明、流水以及联系人等信息。那么现在的状况又是怎样的呢？平均每两到三分钟就会有一笔交易发生。李师傅告诉我，在公司里有一个不成文的规定：如果客户的征信中没有出现当期逾期的情况，并且负债率不超过某个红线数值（具体的数值他已经签订了保密协议无法透露出来，大约为七成左右），那么系统预审通过之后，人工基本上就可以睁着眼睛放款了。因此出现了这样一种荒唐的情况：一些实际上还款能力很差的人由于数据“好”，反而得到了贷款额度。

等不还的时候，催收就会来。李先生活到月底的时候最害怕的就是坏账率上升了，这时候领导就会要求催收人员采取一些强硬措施。怎么样才能达到目的呢？没有过多地去解释，但是我想大家应该都能理解吧。因此不要认为大的平台就是慈善组织，它们比你还懂得如何做慈善。借钱的时候很容易，但是还不上的话就要付出相应的代价了。

银行系的门槛是什么？

既然外面很乱，那么就去银行总行吧。我去到两个国有大行以及三个股份制银行的支行，向信贷经理们询问了一些问题。其中的门道，在网上是找不到的。人们普遍认为银行只根据征信报告来判断一个人是否可以贷款。实际上并不是这样的。一个信贷经理把心里话都告诉了我，我们公司有“白名单”制度。如果是公务员、事业单位或者是像华为、腾讯这样大的企业里的员工的话，即使征信上有小小的瑕疵，负债稍微多一点，也可以得到特别批准。

这件事情我本来是不知道的。

反过来说，如果一个人是个体户或者是自由职业者的话，即使他的征信很好、流水很足，也有可能连门都进不了。由于系统的第一个关卡就将你淘汰了。这样公平吗？不谈公平，只说风控的成本。银行认为对一个自由职业者进行收入稳定性的核实需要花费太多的时间和精力，所以还不如直接拒绝来得方便。

并且，在不同的时间段里申请的话，得到的结果也会不一样。一个做信贷工作八年以上的老信贷经理说，“每年三月份和四月份为‘开门红’冲刺期，在此期间审批最为宽松。”到年底的时候，额度已经用完了，即使你的条件再好也要排着队等到来年了。如果没有人告诉你是什么时候差的话，自己瞎猜的话会走很多冤枉路吧？

怎样才能知道这笔钱可以借出去呢？用一个比较笨的方法来解释一下

说了很多坑之后，到底该怎样选择呢？给出一个平台好的建议比直接告诉用户哪一个更好要好很多。我总结出一个“三不借”的原则，并不是所有的都适用，但是可以保证自己的安全。

• 不提供详细的费率信息就不借。有的平台宣传页上写的是“日息万三”，但是当你实际去申请的时候就会发现还有担保费、服务费、咨询费等各种费用加在一起，年化利率可以达到36%以上。正规的平台，在放款之前会要求借款人查看IRR（内部收益率），这才是借款人所要支付的实际利息。
• 催收电话可以打进去但是不通顺的话就不借了。可以搜索该平台的催收口碑，如果网上都是骂暴力催收的声音的话就赶快撤了吧。现在借钱是大爷，要钱是孙子的事情只有在段子里才存在，在现实中你只能做孙子。
• 必须要给通讯录授权之后才能进行下一步的操作，也就是不能借用。这就是最低的要求了。正规银行信贷类产品最多只能让你授权运营商查询通话记录，并且绝对不会要求你提供通讯录。想要通讯录的人就是想把你的通讯录全部删掉。

小张被骗了八千元之后对我说，如果早知道这些的话就不会受这么大的损失了。但是世界上没有后悔药可以吃掉过去的错误。

“周转”不能成为一种生活态度

我在桌子上放了二十几份借款合同复印件，这些都是我的被采访者给我的。看到那么多条文和让人震惊的滞纳金数额之后，我心里很不舒服。人们在第一次借钱时的想法就是“等发了工资再还”。但是根据我的观察，十个人当中有八个人会去借第二次、第三次，一直把东边的钱挪到西边去用，直到没有地方可以挪为止。

一个做装修的小老板，原本生意很好，但是由于工程款被拖欠了三个月，他就向别人借钱来周转。最后工程款回来之后又用来支付另外一个项目的大额保证金。来来回回地算下来，现在已经欠了上百万元，房子、车子也都抵押出去了。那天采访结束之后，在茶馆里坐下来和我感叹道：“如果当初能够忍耐一下的话，或者是向亲朋好友开口求助的话，也不会落到今天这个地步。”

面子值几个钱？

这句话我没有当着他的面说出来，但是心里却是这样认为的。人们宁可向平台支付高利贷，也不愿向家人开口求钱，因为觉得不好意思。等崩盘的时候，全家人知道了，那才是真正的丢脸。

关于哪些平台可以借到钱我能够给出最好的建议是：首先到银行网点咨询一下，然后在支付宝、微信等你经常使用的应用中查找相关信息，最后再做决定。另外，任何让你感觉“这也太简单了”的贷款，在其后面都藏着一个你无法承受的成本。

经过半个月的采访之后，我认为金融行业存在严重的信息不对称问题。借款人永远也比不过设计产品的那个人。如果你真的急需用钱的话，请先静下心来想上十秒钟的时间，并且再读一遍这篇文章。那时候你还以为必须借钱才能解决吗？那么至少要记得以下两点：不要去借那些需要先交钱的、也不要借那些要求提供通讯录的人家。守住这条线就等于保住了自己的性命。