能下一千额度的网贷口子：银行内部人告诉你真相

上个星期三下午的时候，在我的柜台对面坐着一个小伙子，把手机递过来给我看，上面都是被拒绝的申请记录。问我要不要可以申请一千元额度的网贷口子需要紧急使用的时候可以随便借。查看了他的征信查询记录之后发现，在过去的三个月里他已经查询了10次以上，这样的“花钱大手大脚”的情况在正常的途径上是很难实现的。但是我不愿意欺骗他，也不愿意向他推荐我们的产品——因为我明白他是不可能接受的，并且会增加一条查询记录。

说实话，这样的事情我已经见过很多次了。人们认为银行客户的经理只是等着客户来办理业务，但是我们知道哪些可以被接受，哪些是白费口舌。今天我愿意冒一点险来说一些“不应该说的话”。

为什么你会找到“容易下款”的网贷但是都被拒绝了

首先有一个很扎心的事实就是，在市场上有百分之九十以上的所谓“必下款”的口子都是骗人的或者是高利贷。填写好信息之后，额度就出来了，但是提现时被告知“系统维护”或“账户异常”，此时你的个人信息就会被人倒卖多次。这样的陷阱我已经见得太多了，去年有一位客户为了借两千块钱，前后一共被骗了一千多元的“工本费”、“验证费”，结果不但没有拿到借款，而且电话也被骚扰到了极限。

那么到底有没有可以下注的呢？对。但是你要明白银行以及正规网贷平台的审核标准是怎样的。

银行内部审批的标准不能在网上查到

我从事银行业务已经将近十年的时间了，在审批系统中的一些参数并不是对外公布的，但是对这些参数的大致规律我已经摸得非常清楚了。以下为一些人并不知道的事情：

第一，“硬查询”的次数就是致命伤。什么是硬查询呢？也就是你在申请贷款或者信用卡的时候，金融机构会去查看你的征信情况并留下相应的记录。一个月内出现三次以上的就会被加入到灰名单中；而六次以上的话，则会被系统直接拒绝，并且无法通过人工干预来改变。很多客户不知道这一点，在看到“测额度”之后就点击了进去，但是并没有得到想要的结果——反而增加了查询次数。

第二、负债率的计算方式与你想象的不同。我们计算负债并不是根据你每月要偿还多少来判断的，而是要看你的“总的授信额度被用掉的比例”。比如说你的信用卡额度是五万元，已经刷出了四万五千，那么你的使用率为百分之九十，而这一点要比同时存在两张小贷卡更加让人担忧。系统会认为你已经处于“以贷养贷”的状态了。

第三点就是具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年调整过的——工作的单位在“白名单”上的分值提高了。过去只要有稳定的收入就可以，但是现在系统会把贷款优先发放给“优质单位”，即公务员、国企和上市公司等等，同样的条件下，普通私营企业的员工所能获得的额度大概只有一般人的二分之一左右。

可以信赖的小额贷款申请途径

回到主题上来说，真正的可以申请一千元额度的网贷口子其实不用在小广告上寻找。大的平台产品比较可靠，但是人们申请的方式不正确。

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等大家都很熟悉的事情了，但是你知道为什么有的人有额度而有的人没有吗？主要就是看有没有留下什么痕迹。我的一个客户的理财和转账都是零，有一天他忽然想要借钱，但是借呗的额度却是0。之后我就让他的每月把一部分钱放到余额宝里，并且尽量用支付宝进行线下消费，在第三个月的时候额度就变大了，从最初的1000元开始慢慢增加到现在2万元左右。

另外一种被人们忽视的方式就是银行的“消费贷款”在线上进行申请。目前各银行都推出了相应的服务，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等，利率要比网络借贷低很多。要找到正确的入口，不能直接在APP首页随便点击，应该去“工资卡所属银行”或者“有房贷的银行”申请。系统的存量客户的“白名单”机制使得其通过率比陌生客户高出许多。

这件事情虽然容易讲明白，但是很多人都不明白。上个月有一个做生意的大姐，征信还可以，但是无论向哪个银行申请贷款都遭到了拒绝。之后我看她的银行卡是800年前就固定下来的存折，并且流水很少。让她的日常生活开支全部通过这张信用卡来完成，在连续三个月内保证资金流动正常后才去申请，结果得到了3万元的信用额度。

小额网贷申请被拒绝了应该怎么办

这是人们经常提出的一个问题。其实被拒绝并不可怕，可怕的是被拒绝之后仍然胡乱点击。

正确的方法就是停下來查一查自己的信用報告（現在每年可以免費查詢兩次，不會影響到申請貸款）。问的是什么？负债过多吗？有没有逾期的情况呢？对于不同的问题要采取不同的方法来解决。

查询次数过多的话就要养三个月，在此期间内不能有任何贷款或者信用卡的申请行为，“测额度”这样的陷阱也要避开。负债太多的话可以先还一部分，降低使用频率。如果有逾期记录就会很麻烦了，只能等待五年之后自然消失，在这期间要保持良好的还款习惯。

不要上当受骗，“黑户也可以贷款”的说法十之八九都是骗局。剩下的一个就是真实的了，但是利息太高，借一千要还一千五百才算是正常的。见过最荒唐的事情是借一千块钱，七天之后归还一千三百元，按照这个计算的话年化利率可以达到1500%以上，这就是借债吗？

申请网络贷款最好的时间段

这是我自己的一些“私货”，在网上很难找到。从我所见的情况来看，在每月中旬的时候（即十号至二十号之间），申请被批准的概率比较高。那么是什么原因呢？月初、月末都是银行和平台进行考核的时间点，所以审核会比较严格。月中比较宽松，额度也会多一些。

另外，在工作日的早上提出申请要比晚上的时候要好一些。晚上申请的人主要是急需用钱的人，所以系统的风控等级会被提高。上午提出的申请看上去比较符合正常的消费需求。

当然，不同的平台可能会有所不同，我只是知道一些主要的银行以及主流的P2P平台的情况，并且不敢随便猜测其他的中小平台。

最后几句实在话

知道有很多人看了这篇报道之后想找一个“万能口子”来解决眼前的问题。但是我要告诉你一个残酷的事实：如果你们的征信已经被花掉，债务已经爆仓了的话，在任何正规的渠道里都拿不到贷款。这就是风控的基本原则，没有人可以改变它。

声称“不管黑白”的小广告，或者是收取高额利息的小广告，都会使你的债务越来越大。借一千还一千五，下个月又要借钱来偿还上个月的欠款了，越滚越大，最终把你压垮。

真需要钱的时候，可以想一想有没有其他的解决方法：向亲朋好友借一些、卖掉一些不用的东西、找一份临时的工作做三个月。如果实在没有办法的话，那就乖乖地去养好自己的征信记录，在三个月之后再重新申请正规途径的产品。

别问有没有什么“特殊途径”，我是银行的一个客户经理，并不是神。可以告诉你的是，审批系统的规则是不能告诉你的。选择权在你手中。