我欠七千被起诉，却发现芝麻分负面也能借钱的秘密

深夜的时候手机振动了一下，一份法院传票使我又一次从梦中惊醒过来：信用卡拖欠了七千元会被起诉吗？这个问题就如一块大石头一样压在我的心上。同时我也想方设法去寻找可以利用的空间，但是发现之前一直引以为豪的信用分数已经变成了红色警报，并且只能绝望地去寻找芝麻分有负面记录的借贷网站。在困境之中挣扎的人们就是负债人的真实写照。如果传统的道路都被堵死了的话，难道我们就真的没有出路了吗？宣称“不用查征信、黑户也能下”的话是不是救星呢？

很多人的想法是，一有征信变黑或者芝麻分有负面记录就会与所有的贷款脱钩，这是不对的。市场上有一些为“特殊人群”设计的小额信贷产品，并不是依靠央行征信来运作的，而是根据一定的消费场景或者大数据风控模型来进行判断。

首先需要提及的是依靠电商平台上提供的消费分期的产品。该类网站一般比较重视用户电商购物的数据以及收货地址是否稳定。例如一些购物分期的额度一般是500-5000元不等，使用期限大多为7天至30天左右，或者是分三期来还钱。对于芝麻分有负面记录但是没有严重恶意逾期记录，并且最近购物表现良好的用户，仍然可以拿到小额度。但是这样的平台实际年化利率一般都比较高综合起来，年化利率大概为36%，已经逼近了监管部门设定的上限，所以在申请的时候一定要注意查看清楚费用条款。

其次是部分持牌的小额贷款公司极速贷的产品。该平台在进行审核的时候会接入百行征信或者考拉征信这样的第三方数据。当用户的芝麻分出现负面记录只因为花呗、借呗等个别产品的逾期情况，并且其他的个人信息状况良好时，系统可以采用降低信用额度或者提高贷款利率的方式来批准借款人的请求。该类产品额度范围很广，可以从几百元到几万元之间选择，还款期限也很自由，可以选择一个月至一年半的不同期数。用户的普遍反馈是，尽管下款速度很快，半个小时就可以到账了，但是催收的方式比较频繁，在逾期之后就会有电话轰炸的情况发生。

用户的评价和优点、缺点分析： 根据用户的反馈，该类平台的优点是“门槛低、放款快”。一个用户说：“别的银行都不给贷款的时候，抱着试试看的态度去申请了，结果真的下来了两千块钱，解决了燃眉之急。”但是缺点也很突出：利息高、套路多。很多平台上都有“砍头息”的情况，也就是借了1000元只收到800元，但是还要归还1000元。另外数据安全也存在风险，在申请的时候一般会要求查看通讯录，这样对个人隐私保护很不友好。

注意事项： 在申请这样的贷款的时候要核实一下该平台是否有合法的小额贷款资质。对于所有的要求“先交工本费、解冻费”的情况都不要答应，并且要将其拉入黑名单中去，因为这是典型的诈骗手段。另外，借钱要量力而为，用借的钱来还债只会使债务越积越多。

用户提出的问题和回答如下：

1. 问：芝麻分有负面记录的话会影响借款吗？ 答：不会。负面记录一般会在结清欠款之后再保存五年，在此期间通过良好的信用行为可以慢慢消除不良影响。有的平台比较重视最近六个月的信用情况。

2. 问：被起诉之后还可以在这些平台上借钱吗？ 答：如果信用卡欠款已经被法院起诉并且被列入了失信被执行人名单中的话，那么大多数正规的贷款机构都会拒绝放款。只有在收到律师函的时候，一些审核比较宽松的小额贷款公司还有可能获得贷款机会，但是额度很小。

3. 问：这些平台如果逾期的话会有怎样的结果呢？ 答：除了高额罚息之外，最大的影响就是爆通讯录、破坏人际关系。另外，逾期的信息也会被记入到第三方征信系统中去，在以后想要办理贷款或者信用卡的时候就会很困难了。