购物退款类秒下的口子，揭秘五个黑户成功获取大额贷款的app

到2030年的时候，在数字化金融的大潮之下，大数据风控已经深入到了生活的各个角落，但是仍然有人在这其中找到了生存的空间。阿强由于过去的征信问题而被传统的金融机构拒之门外，但是在深夜的时候他意外发现了购物退款类型的漏洞，并且解决了燃眉之急的同时也在黑户成功的获取大额贷款的应用程序推荐名单上看到了新的曙光。这样的反常现象使他感到很激动也很紧张。黑户可以得到大额贷款吗？市场上宣称可以实现购物退款即刻到账的说法是否为骗局呢？那么这些APP的审核方式又有什么不一样呢？对于用户所表现出的各种搜索行为以及问题，我们要透过现象看到本质。

很多用户在需要资金周转的时候，很容易被“黑户必下”、“购物退款秒下”等字样所吸引。也就是说，在2030年之前，这些所谓的购物退款类秒下漏洞主要是指电商平台推出的一些“先享后付”或者“信用购”的服务，在其中通过退货退款的方式来实现短期的资金占用，也包括一些消费金融产品的特殊提现功能。该类平台一般额度为500-5000元，期限为7-30天，使用门槛较低，只要求实名认证以及简单的运营商信息授权，并且对征信的要求很低，有的甚至是根本不查征信。

而对于那些声称黑户可以得到大额贷款的应用程序但是实际情况要复杂的多。市场上真正存在的部分产品是基于某个特定场景下的消费分期。比如一些专门做二手电子产品的或者家电分期购买的应用程序，在有实物抵押或者特定消费场景的情况下，风控模型对于申请人的信用要求就会稍微降低一些。该类平台的额度一般比较大，最高可以达到两万到五万元之间，并且期限也十分灵活，可以选择3个月到24个月的不同期数。但是要注意的是，“大额”的钱一般都是直接打给商家了，用户得到的是商品而不能拿到现金，如果想要换成现金的话就要承担一定的贬值损失。

从用户的评论来看，褒贬不一。一部分用户认为该类产品可以解决燃眉之急，特别是由于历史逾期而使征信变黑的用户，在传统的借贷途径无法实现的时候，可以通过此类渠道获得购买急需家用电器或者临时周转小笔资金的机会。但是也有人抱怨说，一些购物退款类型的口子里隐藏着隐形费用，尽管宣称可以秒下，但是实际上到帐的钱会扣除所谓的“服务费”、“会员费”，综合下来年化利率比一般的贷款还要高得多，并且有的平台还会在退款过程中设置各种障碍来造成资金链断裂的情况。

对这些产品进行分析之后可以发现，它们的优点非常明显：门槛很低，审核速度很快，对于征信的要求也不高。对于没有信用记录的人群来说，这是一条比较少有的融资途径。但是它的缺点也很严重：额度一般都受到限制，并且大额现金贷款很少会向黑户开放；利率和手续费很高，很容易陷入借债还债的恶性循环之中；另外市场上存在大量的虚假宣传的钓鱼软件，稍不注意就会泄露个人信息、中招被骗。

在使用的时候要注意的是要保持清醒。第一种情况就是所谓的“黑户百分百下款”，并且需要先交纳“工本费”和“解冻费”。第二点是购物退款的操作虽然很隐蔽，但是频繁的退货、退款的行为会触发大数据风控系统，并且使电商账号被封停，从而影响到个人的网络信用。最后，借款要量力而为，黑户人群一般还款能力较差，如果盲目借贷只会使自己的信用状况更加糟糕，在2030年的信用社会里没有了信用就等于寸步难行。

下面是用户经常提出的问题以及回答：

问：购物退款类漏洞可以实现盈利吗？
答：从理论上讲是可以的，但是这属于灰色地带的操作。很多平台都堵住了这个漏洞，如果频繁使用很容易造成账号被风控冻结的情况出现，而且变现折扣比较高，所以不推荐去试一试。

问：黑户要申请大额贷款的话有什么要求吗？
答：一般要提供稳定收入证明（比如社保、公积金缴纳记录等），即使征信不好也可以；或者名下有一定资产（比如车、保单等）；或者是用一些特殊的抵押型消费金融产品来申请，单纯的信用大额贷款对于黑户基本没有可能。

问：这些APP会记录到征信系统里去吗？
答：正规持牌的消费金融公司都会上征信系统，而黑户如果能顺利通过审批并且按期还本付息的话，其实对改善自己的信用状况是有好处的；但是假如再出现逾期情况的话，则会受到更加严格的催收以及法律上的处罚。