蚂蚁分太低借不到钱？揭秘3个不看蚂蚁分的口子

上个月有一个小老板来做装修，在我面前愁眉苦脸的。

老周是蚂蚁分只有四百八十个的人，在三个银行申请贷款的时候都遭到了拒绝，并且一直拍着自己的大腿。他说：“我只是想要借五万元周转一下，怎么会这么困难呢？”查看了他的资料之后发现，他的资质还可以，有房子、有车子，只是平时不使用支付宝而已，所以蚂蚁分也就提不高了。现在很多银行都不愿意麻烦了，直接把蚂蚁分当作门槛来用，低于550的连系统都无法进入。这件事很荒唐，但是这就是现在的状况。

当时我就跟他说不要和大的平台硬来，走不看蚂蚁分的漏洞才是正道。

三天之后，老周就从一家消费金融公司得到了六万元钱，虽然利率比银行要高一些，但是解决了他目前的困难。

那么人们为什么不选择没有芝麻信用分的借贷平台呢？

蚂蚁分这个东西，有一定的参考意义，但是并不神奇。

我所接触过的客户中，蚂蚁分高的很多，但是征信很差的也不少。反过来讲的话，老周这样从不使用花呗、从不在余额宝里存钱的人，蚂蚁分要是不高就奇怪了。那么这些人都没有资格去借吗？

说实话，这两年来银行的风险控制系统越来越依靠大数据了，而蚂蚁分就成了最方便的一个筛选工具。如果分数不够高的话，系统就会立刻拒绝申请，并且不会给人工审核的机会。对于很少使用阿里系产品的人群而言，这是不公平的。

所以啊，不考虑芝麻信用分数的情况下进行借贷才会有存在的意义。有的查的是央行征信记录，有的查的是抵押品情况，还有的查的是你公司的经营流水，并不会去管蚂蚁的事情。

这样的地方通常在哪里呢？

很多人都认为没有看到蚂蚁分的口子就是高利贷，这样的观点是片面的。

我从事这个行业已经八年的经验了，见过很多因为信息不对等而选择走非法途径的人，本来可以走正常的程序但是最终还是选择了网贷。实际上有一些机构根本不关心你蚂蚁分：

• 地方性的银行：他们本地化的程度很深，更加重视当地的资产和资金流动
• 持有牌照的消费金融公司：审批比较宽松、利率合法合规，但是费用会高一些
• 典当行、担保公司：有抵押物就可以借钱了，不管是什么等级的债务

去年有一个客户的生意是餐饮行业的，蚂蚁分是460分，而且在征信上有两笔逾期记录。他已经跑遍了四个大的商业银行，但是都被拒绝了。之后我把一家城商行的经营贷款推给了他，对方看中的是他的店铺流水以及营业执照，并且批准了20万元额度，年利率为7.2%。这个利率要比四大行高一些，但是相比起各种各样的网络借贷来说已经很便宜了。

办理这样的贷款最易掉入的陷阱是

这件事情我要说一些不好听的话。

市场上标榜“不用查征信、不用查芝麻分、黑户也可以贷款”的公司，基本上都是骗人的。正规的金融机构不会不管不顾地给你放款，它要对你的风险进行评估，并且确认你是否有还款的能力。

去年有一位客户在网上找到了一个“无门槛秒下款”的网站，但是……。先付了500元的“资料费”，再付了1000元的“验证费”，但是钱没有拿到，并且也被拉黑了。这样的陷阱，踩上一次就足够让你喝上好几年了。

因此要记得一条：正规的不要去看蚂蚁分的漏洞，一定会有其他的东西来填补——或者是看你有没有收入证明、或者是你有没有抵押品、或者是你有没有经营情况。什么也不看的话，那就是骗子或者高利贷了。

申请之前要弄明白的三件事情

看到广告就盲目消费是不对的。

第一点就是核实对方是否具有合法有效的驾驶证。消费金融公司、小贷公司、银行等都属于银监会监管范围内的机构。让你拿出证据来的时候，如果支支吾囗说不出所以然的话就直接走了。

第二就是把所有的费用加起来计算一下总的成本。有的平台宣称利率低，但是加上服务费、担保费和手续费之后，实际的成本就会让你大吃一惊。曾经有一个客户的年化收益率是12%，但是扣除掉各种费用之后的实际年化收益率却达到了36%以上，简直就是抢劫。

第三点就是要看清合同上的内容。尤其是提前还贷是否有违约金、逾期利息如何计算等问题没有弄明白的话，在之后就会给你带来麻烦。

什么样的贷款渠道可以不用看蚂蚁分呢？

这件事情虽然很难，但是也很容易。

给我三条出路。

第一种方式就是直接到银行网点询问，不要相信网上的各种各样的虚假信息。城商行、农商行和农村信用合作社等地方性的商业银行一般都具有较为灵活的产品。你可以这样问：我的蚂蚁分不够高，有没有其他的贷款产品客户经理也会告诉你，他们有业绩的压力，所以他们会尽力促成交易。

另外一种方式就是找正规的贷款公司。我知道人们对于中介的印象都不好，认为我们只是靠信息不对称来赚钱。但是你想一想，如果你去十个银行都遭到了拒绝的话，你的信用报告已经被查询了十次，那么这样做值不值得呢？好的中介了解各个银行所重视的不同方面以及审批的标准，并且可以帮你省去很多麻烦。

上一年有一个做物流的客户，去到六家银行都被拒绝了，并且他的征信查询记录有十几条。之后找到了我，并且给我推荐了一个重视车产的企业金融服务公司，在三天之内就放款成功了。问我是为什么没有早点告诉我的这家呢？我说，“那你也没有问我吧。”

什么时间申请成功的几率更大一些呢？

这是本行业的秘密通道。

季度末、年底的时候，银行和消费金融公司的放款任务需要完成，所以审批就会比较宽松。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在每个季度结束前的一周里，通过率要比平常高出大约百分之十到二十。

另外一点就是早上提交要比晚上的提交要好一些。由于审批额度是有上限的，在上午的时候系统刚刚更新过一次，所以额度比较充裕；而到了下午或者晚上之后，额度就会变得紧张起来。这件事情在不同的机构里可能会有所不同，但是做了一段时间后我觉得还是有一定的规律性的。

另外，如果有公积金、社保、代发工资等信息的话，请提前准备好相关证明文件。很多没有看过蚂蚁分的人，都是根据这几个硬性条件来判断的。有了这些资料之后，通过率就会提高一倍。

最后说一些实在的话

找不到蚂蚁分的漏洞，并不代表没有漏洞。

每个人的情况都不同，有的人不需要用到支付宝，有的人蚂蚁分不够高，但这并不表示你的信用就差了。主要是要找到正确的治疗方法，并不是随便乱治。

我见过很多人因为蚂蚁分不高而认为自己无法借钱，于是就去借高利贷，越借越多。

如果你还不能确定的话，可以到当地的城商行问一问，也可以找一个可信度高的中介机构来帮忙，这样要比自己乱七八糟地折腾好得多。